- Quelles assurances sont importantes pour les indépendants et les entreprises ?
- Pourquoi les assurances sont si importantes pour les indépendants et les PME
- Quelles assurances sont obligatoires en Suisse ?
- Quelles assurances complémentaires sont utiles pour les entreprises ?
- Comment trouver la solution d’assurance adaptée à votre entreprise
- Questions fréquentes sur les assurances pour les entreprises et les PME
- Conclusion : clarifier les obligations, compléter avec une protection utile
Quelles assurances sont importantes pour les indépendants et les entreprises ?
Diriger une entreprise implique des responsabilités envers les clientes et clients, les collaboratrices et collaborateurs, les mandats, les fournisseurs, l’infrastructure et sa propre stabilité financière. C’est précisément pour cela que le thème des assurances pour indépendants et PME est si important : une bonne couverture d’assurance remplit les obligations légales et protège là où un seul sinistre peut rapidement coûter cher.
La solution adaptée dépend avant tout de la forme juridique de votre entreprise, du secteur, du nombre et de l’activité de vos collaboratrices et collaborateurs ainsi que des risques propres à votre activité. Zurich aide les entreprises suisses à trouver la couverture d’assurance adaptée à leur situation.
Pourquoi les assurances sont si importantes pour les indépendants et les PME
Parfois, de petits incidents suffisent à avoir de grandes répercussions sur le quotidien de l’entreprise :
- Un client chute dans vos locaux commerciaux.
- Un dégât d’eau endommage votre inventaire.
- Une maladie entraîne des absences prolongées ou
- une cyberattaque paralyse vos systèmes.
Pour les indépendants et les petites entreprises en particulier, de tels événements peuvent rapidement devenir une charge financière.
Les assurances apportent donc non seulement une protection, mais aussi une meilleure prévisibilité. Elles aident à amortir les conséquences financières d’événements imprévus et à poursuivre l’activité.
Exemple pratique :
Une entreprise de peinture endommage par inadvertance le nouveau sol d’un client pendant des travaux. Sans assurance responsabilité civile adaptée, l’entreprise doit assumer elle-même le dommage. Avec une assurance responsabilité civile d’entreprise, les prétentions en dommages-intérêts couvertes peuvent être prises en charge et les prétentions injustifiées repoussées.
Quelles assurances sont obligatoires en Suisse ?
Le caractère obligatoire d’une assurance dépend du fait que vous exerciez une activité indépendante sans personnel ou que vous soyez employeuse ou employeur. L’engagement de collaboratrices et collaborateurs entraîne automatiquement des exigences légales supplémentaires.
Assurances sociales pour les employeurs
Si vous employez du personnel, vous devez l’annoncer aux assurances sociales et décompter les cotisations. Cela comprend notamment :
- AVS (assurance-vieillesse et survivants)
- AI (assurance-invalidité)
- APG (allocations pour perte de gain)
- AC (assurance-chômage)
En outre, en tant qu’employeuse ou employeur, vous décomptez les allocations familiales. Les règles concrètes et les taux varient selon les cantons.
LAA : assurance-accidents obligatoire
La loi fédérale sur l’assurance-accidents (LAA) oblige les employeurs à assurer leurs collaboratrices et collaborateurs contre les accidents professionnels et les maladies professionnelles. Les accidents sur le trajet du travail sont considérés comme des accidents professionnels et sont donc également couverts. Si les employé(e)s travaillent au moins 8 heures par semaine dans l’entreprise, la couverture doit en règle générale aussi inclure les accidents non professionnels. En dessous de ce seuil, seuls les accidents professionnels sont normalement assurés.
LPP : prévoyance professionnelle (2e pilier)
La prévoyance professionnelle, c’est-à-dire le 2e pilier est obligatoire pour les salarié(e)s assuré(e)s à l’AVS qui gagnent plus de CHF 22’680 par an (état au 1er janvier 2026). Les employeurs ayant des collaboratrices et collaborateurs soumis à l’assurance obligatoire doivent s’affilier à une institution de prévoyance ou en gérer une.
La LPP couvre non seulement la prévoyance vieillesse, mais aussi les risques de décès et d’invalidité.
Qu’en est-il des indépendants et des entreprises individuelles ?
Pour les indépendants sans personnel, la situation est différente :
- Sont surtout obligatoires AVS, AI et APG ; les allocations familiales font également partie de la protection sociale.
- L’assurance-chômage (AC), la LAA et la LPP ne sont en principe pas obligatoires pour les indépendants.
De nombreux domaines peuvent être couverts à titre facultatif par les indépendants. Cela inclut l’assurance-accidents selon la LAA et la prévoyance professionnelle (LPP).
Dès qu’une entreprise individuelle emploie du personnel, les dispositions légales changent. Les obligations habituelles de l’employeur s’appliquent alors. Cela inclut notamment la conclusion d’une assurance-accidents obligatoire selon la LAA. Selon le niveau de salaire, les collaboratrices et collaborateurs doivent en outre être intégrés dans la prévoyance professionnelle.
Il est également important de noter que, selon le secteur, la convention collective de travail ou les exigences des mandants, des assurances supplémentaires peuvent être requises ou attendues dans les faits. Un bref check d’assurance vaut donc presque toujours la peine.
Quelles assurances complémentaires sont utiles pour les entreprises ?
En plus des assurances obligatoires, il existe des couvertures supplémentaires très utiles pour de nombreuses entreprises. Les solutions adaptées dépendent du secteur, de la taille, de la forme juridique et des risques concrets de votre activité.
Assurance responsabilité civile d’entreprise
L’assurance responsabilité civile d’entreprise joue un rôle clé dans la protection de votre entreprise. Elle protège votre entreprise lorsque votre activité cause des dommages corporels ou matériels.
Elle est particulièrement pertinente pour :
- les entreprises artisanales
- la gastronomie et l’hôtellerie
- le commerce de détail
- les prestataires de services en contact avec la clientèle
- les start-up qui travaillent sur mandat de clients
En bref : dès que votre entreprise est en contact avec des personnes, des biens appartenant à des tiers ou des locaux tiers, cette couverture constitue généralement un pilier central.
Assurances de choses
Les assurances de choses protègent ce dont votre entreprise a besoin pour fonctionner :
- l’inventaire et les installations
- les marchandises et les stocks
- les machines et les installations techniques
- selon la solution, aussi les pertes de revenus en cas d’interruption d’exploitation
Vous êtes ainsi couvert(e) en cas de dommages dus au feu, à l’eau, au vol ou aux événements naturels. Selon le secteur et les besoins, vous pouvez étendre individuellement la couverture.
Exemple pratique :
Dans une petite entreprise de production, un dégât d’eau endommage des marchandises stockées et une partie de l’inventaire d’exploitation. Une assurance de choses adaptée peut prendre en charge les coûts liés au stock endommagé et au remplacement nécessaire des installations. Si une perte de revenus est également assurée, les conséquences financières d’une interruption d’exploitation peuvent, selon la couverture, elles aussi être assurées.
Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie
L’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie est facultative dans de nombreux cas, mais elle peut représenter un important allègement financier pour les employeurs. En effet, lorsqu’un membre du personnel tombe malade, il existe une obligation de maintien du salaire pendant une certaine période.
Avec une assurance collective d’indemnités journalières en cas de maladie, vous pouvez :
- amortir les coûts salariaux en cas d’absences prolongées.
- offrir à votre personnel une couverture allant au-delà de la solution légale minimale.
- garantir une meilleure sécurité de planification financière.
Dans certains secteurs, une telle solution peut aussi être prescrite par une convention collective de travail.
Assurance cyber
Les cyberrisques n’épargnent pas les petites entreprises. Qu’il s’agisse d’un magasin, d’un cabinet ou d’une entreprise artisanale, une attaque peut avoir de lourdes conséquences. Notre assurance cyber vous protège financièrement et vous apporte une aide directe lorsque :
- des données sont perdues ou chiffrées
- des systèmes sont bloqués et que l’activité est interrompue
- il y a des tentatives d’extorsion
- des prétentions de tiers surviennent (p. ex. en raison de violations de la protection des données)
Exemple pratique :
Une collaboratrice clique sur un lien de phishing et, soudain, les données de l’entreprise sont chiffrées. L’assurance cyber apporte, selon la couverture, son soutien pour gérer l’incident ainsi que pour couvrir les coûts des spécialistes et la restauration des données.
En cas d’urgence, la rapidité de l’aide est décisive: l’assurance cyber offre une hotline d’urgence cyber 24 h/24 et 7 j/7, une aide à la restauration des données, des systèmes et des applications, une couverture des pertes de revenus en cas d’interruption d’exploitation, des formations à la cybersécurité et des offres de prévention, ainsi que le soutien de partenaires informatiques spécialisés et d’autres experts en cas de sinistre.
D&O (responsabilité des organes) pour la direction et le conseil d’administration
Pour les Sàrl et surtout les SA, une assurance D&O (responsabilité des organes) peut être judicieuse. Elle protège les membres de la direction ou du conseil d’administration lorsqu’ils sont personnellement tenus pour responsables de prétendues erreurs de décision.
L’assurance D&O prend en charge – dans le cadre de la couverture convenue – notamment :
- les frais de défense en cas d’action en justice
- les frais d’avocats et d’expertises
- les indemnités en cas de prétentions justifiées
Comment trouver la solution d’assurance adaptée à votre entreprise
1. Comprendre la situation de départ
Déterminez les points suivants : quelle est la forme juridique de votre entreprise, travaillez-vous en tant qu’indépendant(e) seul(e) ou avec du personnel, et dans quel secteur exercez-vous ? Cette base aide à mettre en place une couverture d’assurance ciblée.
2. Évaluer les risques
Notez les principaux risques pour votre entreprise, p. ex. :
- un dommage causé chez un client dont votre entreprise est responsable
- une absence prolongée pour maladie
- la défaillance de l’inventaire ou des machines
- une cyberattaque
- un litige
- une interruption d’exploitation prolongée
Réfléchissez ensuite aux événements qui pèseraient le plus lourdement sur votre entreprise. Il en résulte un ordre de priorité pertinent pour les couvertures à prévoir en premier.
3. Maintenir la couverture d’assurance à jour
Les entreprises évoluent : nouveau personnel, nouveaux domaines d’activité, davantage de numérisation. Il vaut donc la peine de vérifier la couverture d’assurance non seulement lors de la création de l’entreprise, mais aussi régulièrement, et de l’adapter si nécessaire.
Questions fréquentes sur les assurances pour entreprises et PME
Pour les indépendants sans employés, l’AVS (assurance-vieillesse et survivants), l’AI (assurance-invalidité) et les APG (allocations pour perte de gain) sont obligatoires. D’autres assurances comme l’AC (assurance-chômage), la LAA (assurance-accidents) ou la LPP (prévoyance professionnelle) sont en principe facultatives pour la propriétaire ou le propriétaire sans personnel. Dès que vous employez du personnel, des obligations supplémentaires d’employeur s’ajoutent.
Dans de nombreux cas, non. Pour les employeurs, l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie est toutefois souvent judicieuse, car il existe une obligation de maintien du salaire en cas de maladie. Dans certaines branches, une assurance collective d’indemnités journalières peut être imposée par une convention collective de travail. L’existence d’une obligation pour votre entreprise dépend donc de votre branche et d’une éventuelle CCT.
Plus d’infos sur l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie
Cela vaut dans tous les cas la peine d’y réfléchir. En effet, même les petites entreprises travaillent avec des données, des e-mails, des logiciels et des processus numériques. Si, par exemple, votre système est chiffré, un compte piraté ou des données clients volées, un tel incident cyber peut paralyser l’exploitation et entraîner des coûts élevés.
Elle est indispensable pour la plupart des entreprises, car presque toute activité peut causer des dommages corporels ou matériels. Les entreprises qui fournissent des services ou qui fabriquent, livrent ou montent des produits sont particulièrement souvent en contact avec des biens matériels ou des clients. Une assurance responsabilité civile d’entreprise prend en charge les prétentions en dommages-intérêts justifiées et repousse les prétentions injustifiées.
Une assurance choses est utile si votre entreprise dépend de son inventaire, de ses installations, de ses marchandises ou de ses stocks. Selon la couverture, elle protège par exemple contre les dommages dus au feu, à l’eau, au vol ou aux événements naturels. Une interruption d’exploitation peut également être assurée.
Une protection juridique d’entreprise est particulièrement utile si votre entreprise conclut fréquemment des contrats, emploie du personnel ou traite avec les autorités et les assurances. En cas de litige avec des fournisseurs, des collaborateurs, des assurances ou concernant des immeubles commerciaux, ORION PRO vous protège contre des coûts élevés et vous aide à faire valoir vos droits.
La prévoyance professionnelle est obligatoire pour les salariés s’ils sont assurés à l’AVS et gagnent plus de CHF 22’680 par an (état au 1er janvier 2026).
Principalement pour la direction et le conseil d’administration des Sàrl et SA. Elle protège le patrimoine privé des personnes responsables lorsque des prétentions en responsabilité personnelle sont élevées contre elles.
Plus d’infos sur l’assurance responsabilité des organes.
Conclusion : clarifier les obligations, compléter avec une protection adaptée
Les dispositions légales définissent quelles assurances vous devez obligatoirement souscrire en tant qu’employeur, notamment dans le domaine des assurances sociales, de la LAA et, sous certaines conditions, de la LPP. Pour les indépendants, d’autres règles s’appliquent ; ici, l’accent est souvent mis sur la protection personnelle du revenu et de la prévoyance.
Au-delà de cela, il est essentiel de déterminer quels risques votre entreprise peut assumer – et lesquels elle ne peut pas. C’est pourquoi, pour de nombreuses entreprises, des couvertures complémentaires comme la responsabilité civile d’entreprise, l’assurance choses, l’indemnité journalière maladie, la cyberassurance ou la D&O (selon la forme juridique) constituent un complément judicieux.
Le check PME de Zurich permet d’obtenir rapidement une première évaluation. Lors d’un entretien personnel, nous pouvons définir avec vous les bonnes priorités pour votre entreprise.
Assurances pour les entreprises
Que vous soyez une PME ou une grande entreprise : sur notre page d’accueil destinée aux entreprises, vous trouverez toutes les assurances importantes, des outils en ligne pratiques et des services utiles – afin de protéger votre entreprise simplement et efficacement contre les risques financiers.
