- Quali assicurazioni sono importanti per i lavoratori indipendenti e le aziende?
- Perché le assicurazioni sono così importanti per i lavoratori indipendenti e le PMI
- Quali assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera?
- Quali assicurazioni complementari sono utili per le aziende?
- Come trovare la soluzione assicurativa adatta per la vostra azienda
- Domande frequenti sulle assicurazioni per aziende e PMI
- Conclusione: chiarire gli obblighi e integrare una protezione adeguata
Quali assicurazioni sono importanti per i lavoratori indipendenti e le aziende?
Chi gestisce un’azienda si assume responsabilità verso clienti, collaboratrici e collaboratori, incarichi, fornitori, infrastruttura e la propria stabilità finanziaria. Proprio per questo il tema delle assicurazioni per lavoratori indipendenti e PMI è così importante: una buona copertura assicurativa soddisfa gli obblighi di legge e protegge laddove anche un singolo danno può diventare rapidamente costoso.
Quale soluzione sia adatta dipende soprattutto dalla forma giuridica della sua azienda, dal settore, dal numero e dall’attività dei suoi collaboratori nonché dai rischi aziendali. Zurich supporta le aziende svizzere nel trovare la copertura assicurativa giusta per la loro situazione.
Perché le assicurazioni per lavoratori indipendenti e PMI sono così importanti
A volte bastano già piccoli imprevisti per avere grandi ripercussioni sulla quotidianità aziendale:
- Un cliente cade nei suoi locali commerciali.
- Un danno d’acqua danneggia l’inventario.
- Una malattia provoca assenze prolungate oppure
- un attacco informatico blocca i suoi sistemi.
Proprio per i lavoratori indipendenti e le piccole imprese, eventi di questo tipo possono diventare rapidamente un onere finanziario.
Le assicurazioni non garantiscono quindi solo protezione, ma anche prevedibilità. Aiutano ad attenuare le conseguenze finanziarie di eventi imprevisti e a proseguire l’attività.
Esempio pratico:
Un’impresa di pittura danneggia accidentalmente il nuovo pavimento di un cliente durante i lavori. Senza un’adeguata assicurazione di responsabilità civile, l’azienda deve pagare il danno di tasca propria. Con un’assicurazione di responsabilità civile aziendale, le richieste di risarcimento assicurate possono essere assunte e le pretese infondate possono essere respinte.
Quali assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera?
Che un’assicurazione sia obbligatoria per lei dipende dal fatto che lavori come indipendente senza dipendenti oppure che sia datrice o datore di lavoro. Con l’assunzione di collaboratori entrano automaticamente in gioco ulteriori prescrizioni legali.
Assicurazioni sociali per i datori di lavoro
Se assume collaboratori, deve annunciarli alle assicurazioni sociali e conteggiare i contributi. Ne fanno parte in particolare:
- AVS (Assicurazione vecchiaia e superstiti)
- AI (Assicurazione invalidità)
- IPG (Indennità di perdita di guadagno)
- AD (Assicurazione contro la disoccupazione)
Inoltre, in qualità di datrice o datore di lavoro, conteggia anche gli assegni familiari. Le disposizioni concrete e le aliquote variano a seconda del Cantone.
LAINF: assicurazione obbligatoria contro gli infortuni
La legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) obbliga i datori di lavoro ad assicurare i propri collaboratori contro gli infortuni professionali e le malattie professionali. Gli infortuni sul tragitto per recarsi al lavoro sono considerati infortuni professionali e sono quindi coperti. Se i dipendenti lavorano in azienda almeno 8 ore alla settimana, la copertura deve di regola comprendere anche gli infortuni non professionali. Se il grado d’occupazione è inferiore, di norma sono assicurati solo gli infortuni professionali.
LPP: previdenza professionale (2° pilastro)
La previdenza professionale, ossia il 2° pilastro è obbligatoria per i lavoratori dipendenti se sono assicurati AVS e guadagnano più di CHF 22’680 all’anno (stato al 1° gennaio 2026). I datori di lavoro con collaboratori da assicurare obbligatoriamente devono affiliarsi a un istituto di previdenza o gestirne uno proprio.
La LPP non copre solo la previdenza per la vecchiaia, ma anche i rischi di decesso e invalidità.
Cosa vale per i lavoratori indipendenti e le ditte individuali?
Per i lavoratori indipendenti senza collaboratori la situazione è diversa:
- Obbligatorie sono soprattutto AVS, AI e IPG; anche gli assegni familiari fanno parte della protezione sociale.
- Assicurazione contro la disoccupazione (AD), LAINF e LPP non sono in linea di principio obbligatorie per gli indipendenti.
Molti di questi ambiti possono essere coperti facoltativamente dai lavoratori indipendenti. Tra questi rientrano l’assicurazione contro gli infortuni secondo LAINF e la previdenza professionale (LPP).
Non appena una ditta individuale impiega collaboratori, cambiano le prescrizioni legali. Si applicano quindi i consueti obblighi del datore di lavoro. Tra questi rientra in particolare la stipula di un’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo LAINF. A seconda dell’ammontare del salario, i collaboratori devono inoltre essere integrati nella previdenza professionale.
Importante inoltre: a seconda del settore, del contratto collettivo di lavoro o delle richieste dei committenti, possono essere richieste o di fatto attese ulteriori assicurazioni. Un breve check assicurativo vale quindi quasi sempre la pena.
Quali assicurazioni complementari sono utili per le aziende?
Oltre alle assicurazioni obbligatorie, esistono coperture supplementari che per molte aziende sono molto utili. Quali soluzioni siano adatte dipende dal settore, dalle dimensioni, dalla forma giuridica e dai rischi concreti della sua azienda.
Assicurazione di responsabilità civile aziendale
L’assicurazione di responsabilità civile aziendale svolge un ruolo chiave nella protezione della sua impresa. Protegge la sua azienda se, a causa della sua attività, si verificano danni a persone o cose.
È particolarmente rilevante per:
- Aziende artigianali
- Gastronomia e hotellerie
- Commercio al dettaglio
- Fornitori di servizi con contatto diretto con la clientela
- Start-up che lavorano su incarico dei clienti
In breve: non appena la sua azienda ha a che fare con persone, beni di terzi o locali di terzi, questa copertura rappresenta nella maggior parte dei casi un pilastro centrale.
Assicurazioni di cose
Le assicurazioni di cose proteggono ciò di cui la sua azienda ha bisogno per operare:
- Inventario e arredi
- Merci e scorte di magazzino
- Macchine e impianti tecnici
- a seconda della soluzione, anche la perdita di reddito in caso di interruzione dell’attività
In questo modo è coperto in caso di danni causati da incendio, acqua, furto o eventi naturali. A seconda del settore e delle esigenze, può ampliare individualmente la copertura.
Esempio pratico:
In una piccola azienda di produzione, un danno d’acqua danneggia le merci immagazzinate e parte dell’inventario aziendale. Un’assicurazione di cose adeguata può assumere i costi per la merce danneggiata e per la necessaria sostituzione degli arredi. Se è assicurata anche la perdita di reddito, a seconda della copertura possono essere coperte perfino le conseguenze finanziarie di un’interruzione dell’attività.
Indennità giornaliera in caso di malattia
L’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia in molti casi è facoltativa, ma per i datori di lavoro può rappresentare un importante alleggerimento finanziario. Infatti, se i collaboratori si ammalano, sussiste un obbligo di continuazione del pagamento del salario per un determinato periodo.
Con un’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera in caso di malattia può:
- Attenuare i costi salariali in caso di assenze prolungate.
- Offrire ai suoi collaboratori una protezione che va oltre la soluzione minima legale.
- garantire una maggiore sicurezza di pianificazione finanziaria.
In alcuni settori, una soluzione di questo tipo può anche essere prescritta da un contratto collettivo di lavoro.
Assicurazione cyber
I rischi cyber non si fermano davanti alle piccole imprese. Che si tratti di un negozio, di uno studio o di un’azienda artigianale, un attacco può avere conseguenze gravi. La nostra assicurazione cyber la protegge finanziariamente e offre supporto diretto se:
- i dati vengono persi o cifrati
- i sistemi sono bloccati e l’attività viene interrotta
- si verificano tentativi di estorsione
- sorgono pretese di terzi (ad es. per violazioni della protezione dei dati)
Esempio pratico:
Una collaboratrice clicca su un link di phishing e all’improvviso i dati aziendali vengono cifrati. A seconda della copertura, l’assicurazione cyber fornisce supporto nella gestione del caso e nei costi per gli specialisti nonché per il ripristino dei dati.
In caso d’emergenza conta un aiuto rapido: l’assicurazione cyber offre una hotline d’emergenza cyber 24/7, supporto per il ripristino di dati, sistemi e applicazioni, una copertura della perdita di reddito in caso di interruzione dell’attività, corsi di formazione sulla sicurezza cyber e offerte di prevenzione, nonché il supporto di partner IT specializzati e altri esperti in caso di sinistro.
D&O (responsabilità civile degli organi) per direzione e consiglio di amministrazione
Per una Sagl e soprattutto SA una assicurazione D&O (responsabilità civile degli organi) può essere utile. Protegge i membri della direzione o del consiglio di amministrazione se vengono chiamati a rispondere personalmente per presunti errori decisionali.
L’assicurazione D&O si assume – nel quadro della copertura concordata – per esempio:
- i costi per la difesa contro azioni legali
- i costi per avvocati e perizie
- i pagamenti d’indennizzo in caso di pretese giustificate
Come trovare la soluzione assicurativa adatta per la sua azienda
1. Comprendere la situazione iniziale
Annoti: quale forma giuridica ha la sua azienda, lavora come persona indipendente singola o con collaboratori e in quale settore opera? Questa base aiuta a costruire la copertura assicurativa in modo mirato.
2. Valutare i rischi
Annoti i rischi principali per la sua azienda, ad es.:
- un danno presso un cliente di cui la sua azienda è responsabile
- un’assenza prolungata per malattia
- il guasto di inventario o macchine
- un attacco informatico
- una controversia legale
- un’interruzione prolungata dell’attività
Successivamente, valuti quali di questi eventi metterebbero maggiormente sotto pressione la sua azienda. Da ciò deriva un ordine di priorità sensato su quali coperture dovrebbero essere assicurate per prime.
3. Mantenere aggiornata la copertura assicurativa
Le aziende cambiano: nuovi collaboratori, nuovi settori di attività, maggiore digitalizzazione. Per questo vale la pena verificare la copertura assicurativa non solo al momento della fondazione, ma regolarmente e adattarla se necessario.
Domande frequenti sulle assicurazioni per aziende e PMI
Per i lavoratori indipendenti senza collaboratori sono obbligatorie l’AVS (Assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti), l’AI (Assicurazione invalidità) e le IPG (Indennità per perdita di guadagno). Altre assicurazioni come l’AD (Assicurazione contro la disoccupazione), l’AINF (Assicurazione contro gli infortuni) o la LPP (Previdenza professionale) sono in linea di principio facoltative per la titolare o il titolare senza personale. Non appena assumete collaboratori, si aggiungono ulteriori obblighi in qualità di datore di lavoro.
In molti casi no. Per i datori di lavoro, tuttavia, l’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia è spesso utile, perché in caso di malattia sussiste l’obbligo di continuare a versare il salario. In alcuni settori, un’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera in caso di malattia può essere prescritta da un contratto collettivo di lavoro. Se per la vostra azienda esiste un obbligo dipende quindi dal vostro settore e da un eventuale CCL.
Maggiori informazioni sul tema dell’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia
Vale sicuramente la pena prenderla in considerazione. Anche le piccole aziende lavorano infatti con dati, e-mail, software e processi digitali. Se ad esempio il vostro sistema viene criptato, un account viene hackerato o i dati dei clienti vengono rubati, un simile incidente cyber può paralizzare l’attività e risultare molto costoso.
Per la maggior parte delle aziende è indispensabile, poiché quasi ogni attività può causare danni a persone o cose. Le aziende che forniscono servizi o producono, consegnano o montano prodotti hanno un contatto particolarmente frequente con beni materiali o clienti. Un’assicurazione di responsabilità civile aziendale copre le pretese di risarcimento fondate e respinge quelle infondate.
Un’assicurazione di cose è utile se la vostra azienda dipende da inventario, attrezzature, merci o scorte di magazzino. A seconda della copertura, protegge ad esempio in caso di danni causati da incendio, acqua, furto o eventi naturali. Può essere coperta anche un’interruzione d’esercizio.
Una protezione giuridica aziendale è particolarmente utile se la vostra azienda conclude spesso contratti, impiega collaboratori o ha a che fare con autorità e assicurazioni. In caso di controversie con fornitori, collaboratori, assicurazioni o relative a immobili commerciali, ORION PRO vi protegge da costi elevati e vi sostiene nel far valere i vostri diritti.
La previdenza professionale è obbligatoria per i lavoratori dipendenti se sono assicurati AVS e guadagnano più di CHF 22’680 all’anno (situazione al 1° gennaio 2026).
Soprattutto per la direzione aziendale e il consiglio di amministrazione di Sagl e SA. Protegge il patrimonio privato delle persone responsabili se vengono avanzate nei loro confronti pretese di responsabilità personale. Maggiori informazioni sull’assicurazione per la responsabilità degli organi.
Conclusione: chiarire gli obblighi, integrare una protezione adeguata
Le disposizioni di legge stabiliscono quali assicurazioni vi servono obbligatoriamente in qualità di datore di lavoro, in particolare nell’ambito delle assicurazioni sociali, dell’LAINF e, a determinate condizioni, della LPP. Per gli indipendenti valgono regole diverse; in questo caso l’attenzione si concentra spesso sulla protezione personale del reddito e della previdenza.
Inoltre, è determinante capire quali rischi la vostra azienda può assumersi e quali no. Per questo, per molte imprese, moduli aggiuntivi come la responsabilità civile aziendale, l’assicurazione cose, l’indennità giornaliera di malattia, la cyber o la D&O (a seconda della forma giuridica) rappresentano un’integrazione sensata.
Con il KMU-Check di Zurich è possibile ottenere rapidamente una prima valutazione. In un colloquio personale possiamo definire insieme a voi le giuste priorità per la vostra azienda.
