Financement automobile: leasing ou crédit?

Un père et son enfant dans une voiture

Financement automobile: leasing ou crédit?

Peter a besoin d’une voiture. Sa nouvelle compagne vit dans une village de montagne tessinois; quant à lui, il fait du surf et se déplace souvent en Suisse. Peter aimerait acheter une hybride rechargeable. Le modèle qui lui plaît coûte 49’000 avec équipements spéciaux. C’est trop! Il envisage donc le leasing ou un crédit.

Leasing automobile: mode d’emploi

Si Peter prend une voiture en leasing, il versera un acompte et des mensualités de leasing pendant une durée donnée et pour un certain kilométrage (par ex. 10’000 kilomètres par an). Les conditions sont définies par un contrat de leasing entre Peter, le garage et la société de leasing. La société de leasing reste propriétaire du véhicule, Peter en est simplement le détenteur et en paie l’utilisation. Une fois la durée convenue écoulée, il a trois options:

  1. Il restitue la voiture à la société de leasing.
  2. Il paie la valeur résiduelle et rachète le véhicule si le contrat de leasing l’y autorise.
  3. Il prolonge le leasing avec de nouvelles conditions.

Avec les mensualités, une fois l’acompte versé, Peter verse chaque mois une partie du montant encore dû pour le véhicule, plus des intérêts. À l’heure actuelle, le taux d’intérêt est compris entre 3,9% et 5,9% en fonction de l’offre, et est parfois moins élevé sans actions des fabricants. Par ailleurs, les véhicules en leasing nécessitent généralement une assurance tous risques. Les mensualités de leasing sont déductibles des impôts pour les entreprises qui font un usage professionnel de leur véhicule, mais pas pour les particuliers comme Peter.

Crédit privé: mode d’emploi

Si Peter achète sa voiture, il en devient propriétaire dès lors qu’il en réceptionne la clé. Il peut financer l’achat en prenant un crédit. Pour cela, il emprunte de l’argent à sa banque, qu’il doit lui rembourser dans le délai convenu dans le contrat, avec des intérêts en sus. À l’heure actuelle, les taux d’intérêt réels des crédits sont compris entre 3,5% et 9,95%. Les offres varient d’une banque à l’autre et dépendent de la capacité financière (solvabilité) du débiteur. En tant que propriétaire, Peter peut décider lui-même de souscrire ou non une assurance tous risques. Celle-ci s’avère néanmoins judicieuse pour alléger son budget en cas de sinistre. Les dettes et intérêts associés sont généralement déductibles des impôts.

Leasing: avantages et inconvénients

Pour y voir plus clair, Peter a écrit les points pour et les points contre du leasing. 

Avantages

  • Flexibilité: durée de 12, 24, 36, 48 ou 60 mois
  • Passage simple à un modèle plus récent au terme de la durée (nouveau contrat)
  • Grosses réparations (usure) généralement limitées dans le cadre du leasing de véhicules neufs
  • Valeur de rachat fixe, quelle que soit l’évolution de la valeur (aucun risque de perte de valeur)

Inconvénients

  • Le leasing automobile peut impacter la solvabilité et donc les autres financements
  • Le véhicule est restitué à l’expiration du leasing (ou peut être racheté à la valeur de rachat).
  • Les sinistres sont pris en charge après la restitution, le client paie uniquement la franchise. 
  • La résiliation du contrat de leasing est possible mais payante.

Crédit privé: avantages et inconvénients

Pour le financement par crédit aussi, Peter a pesé et noté les principaux points positifs et négatifs.

Avantages

  • Durées flexibles de 12 à 60 mois ou plus
  • Le véhicule appartient au preneur de crédit (Peter dans notre exemple).
  • En fonction du contrat, Peter peut rembourser le montant plus rapidement et raccourcir la durée de son contrat.
  • Libre choix du garage pour le contrôle technique ou les réparations

Inconvénients

  • Le financement d’une voiture peut impacter la solvabilité et donc les autres financements.
  • Les taux d’intérêt sont plus élevés avec le leasing.
  • Probabilité accrue de coûts de réparations (usure) élevés au fil du temps
  • La voiture appartient au détenteur donc il assume aussi le risque de perte de valeur.
  • Il faut vendre soi-même son véhicule.

Comparatif des coûts du leasing vs crédit

Avant de signer un contrat de crédit ou de leasing, Peter veut savoir ce qu’il en est. C’est pourquoi il a calculé et comparé les coûts attendus à l’aide d’un calculateur de crédit et d’un calculateur de leasing. À des fins de comparaison, il a appliqué le même taux pour le crédit et le leasing. Voici son comparatif des coûts pour son hybride rechargeable avec équipements spéciaux (montants en CHF): 
  Crédit avec taux 3,9% Leasing avec taux 3,9%
Prix d’achat, équipements spéciaux inclus 49‘000 49‘000
Acompte (1er mensualité)   9‘800
Durée 48 mois 48 mois
Taux d’intérêt 3,9% 3,9%
Mensualité 1‘102.70 519.81
Coûts totaux sans achat   34‘750.88
Valeur résiduelle   19‘600
Coûts totaux avec achat 52‘929.60 54‘350.88
Facteur de leasing*   1,06
* Le facteur de leasing permet de savoir dans quelle mesure l’offre de la société de leasing est avantageuse. Divisez la mensualité de leasing par le prix d’achat et multipliez le résultat par 100. Plus le résultat obtenu est faible, plus l’offre est avantageuse. Les résultats inférieurs à 1 sont considérés comme avantageux.

Aux coûts du leasing ou du crédit s’ajoutent 

  • les taxes et contributions, 
  • l’éventuelle vignette autoroutière, 
  • le contrôle technique et les réparations s’ils ne sont pas couverts par le fabricant les premières années,
  • l’entretien des pneus et du véhicule, 
  • les frais de dépôt et de parking, 
  • les frais de carburant 
  • et les amendes. 

Si Peter achète sa voiture, il devra obligatoirement souscrire l’assurance responsabilité civile pour les dégâts matériels et les lésions corporelles qu’il pourrait occasionner. S’il prend sa voiture en leasing, il devra généralement souscrire une assurance tous risques obligatoire pour les dommages occasionnés à son propre véhicule, en plus de la responsabilité civile. C’est donc le choix du contrat de leasing qui s’impose à lui.

Prendre en leasing et utiliser, ou acheter et être propriétaire?

Si vous savez que vous avez besoin de votre voiture sur une période limitée et que vous souhaitez régulièrement conduire des modèles plus récents, le leasing est pertinent. Si vous souhaitez conserver votre voiture, le financement par crédit s’avère bien souvent plus avantageux, notamment parce que vous pouvez faire des économies d’impôts dans le cadre d’un achat financé par crédit. En effet, vous pouvez déduire vos dettes et les intérêts sur les dettes de votre revenu imposable. En revanche, le leasing protège mieux contre la perte de valeur, ce qui est particulièrement important avec les véhicules électriques. Si dans trois ou quatre ans, il y a de nouvelles batteries plus compactes qui sortent avec deux fois plus d’autonomie, votre modèle d’aujourd’hui ne vaudra plus grand chose.

Louer plutôt qu’acheter ou prendre en leasing

Il existe des alternatives au contrat de leasing ou de crédit. Nicoletta, la conjointe de Peter, lui a parlé de CARIFY. Il s’agit d’une start-up qui propose des abonnements automobiles pour un mois, trois mois, six mois ou plus. Tout est inclus dans l’abonnement: assurance, immatriculation, contrôle technique, entretien, taxes, pneus de remplacement et vignette. En contrepartie, le locataire paie des frais d’abonnement, le carburant, le stationnement, des amendes éventuelles et, en cas de sinistre, la franchise de l’assurance. L’abonnement est plus flexible que l’achat ou le leasing et est résiliable chaque mois une fois la durée minimale écoulée, par exemple si Nicoletta et Peter souhaitent avoir des enfants dans quelques années et ont besoin d’une plus grande voiture.

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