Qu’il s’agisse d’un dégât d’eau dans l’appartement, d’un téléviseur cassé suite à une maladresse, d’un vol de vélo dans la cave ou d’un dommage total à la voiture: Lorsque quelque chose est endommagé ou perdu, on se demande rapidement quels frais seront pris en charge par l’assurance.
La valeur à neuf d’un bien est-elle remboursée, c’est-à-dire le prix d’un produit neuf? Ou l’assurance ne paie-t-elle que la valeur vénale, qui tient compte de l’âge et de l’usure? Les valeurs d’assurance déterminent, en tenant compte de la franchise, le montant de l’indemnisation en cas de sinistre.
Alors que la valeur à neuf reste généralement constante, la valeur vénale diminue avec l’âge et l’utilisation d’un bien. Le graphique suivant montre de manière simplifiée comment la valeur à neuf et la valeur vénale évoluent au fil du temps.
Valeur à neuf: remplacement par un produit neuf
La valeur à neuf désigne le montant dont vous avez besoin pour remplacer un objet endommagé, détruit ou volé par un nouvel objet de même valeur.
Exemple: Si votre téléviseur est endommagé lors d’un dégât d’eau, l’assurance rembourse le montant que coûte aujourd’hui un appareil neuf comparable, en tenant compte de la franchise.
Une couverture valeur à neuf est généralement typique pour ces assurances:
L’avantage: Vous pouvez remplacer l’objet endommagé par un nouveau produit sans avoir à supporter la perte de valeur due à l’âge ou à l’utilisation.
Valeur vénale: valeur actuelle selon l’âge et l’utilisation
La valeur vénale tient compte de la perte de valeur d’un bien due à l’âge, à l’utilisation et à l’usure.
Le calcul simplifié est le suivant: valeur à neuf – diminution en valeur liée à l’âge = valeur vénale
Exemple: Un ordinateur portable coûtait neuf CHF 1’500. Après plusieurs années d’utilisation, il se peut que sa valeur vénale ne soit plus que de CHF 400. En cas d’indemnisation à la valeur vénale, l’assurance rembourserait cette valeur actuelle en tenant compte de la franchise.
Les indemnisations à la valeur vénale sont particulièrement fréquentes en cas de:
| Valeur d’assurance | Qu’est-ce que cela signifie? | Exemple dans un cas de sinistre |
| Valeur à neuf | L’indemnisation correspond au prix d’un objet neuf équivalent aujourd’hui. | Votre téléviseur, vieux de 5 ans, est détruit par un dégât d’eau. L’assurance paie un nouveau téléviseur avec un équipement comparable. |
| Valeur vénale | La valeur actuelle d’un objet, compte tenu de son âge et de son usure. | Vous endommagez l’ordinateur portable d’un ami, vieux de quatre ans. L’assurance responsabilité civile rembourse la valeur actuelle de l’appareil, et non le prix d’achat initial. |
La valeur que vous recevez de Zurich en cas de sinistre dépend de la couverture d’assurance choisie. Si un objet ou votre bâtiment est assuré à la valeur à neuf, la valeur à neuf est également remboursée en cas de sinistre. En revanche, dans le cas d’une assurance à la valeur actuelle, vous recevez la valeur vénale de l’objet endommagé ou perdu. C’est pourquoi, dès la conclusion du contrat, vérifiez soigneusement quelle couverture est utile dans votre situation.
Assurance inventaire du ménage
En règle générale, l’assurance inventaire du ménage prévoit une couverture valeur à neuf.
En d’autres termes: Si votre inventaire du ménage est endommagé ou volé, l’assurance rembourse le montant nécessaire pour acheter de nouveaux objets équivalents.
L’inventaire du ménage comprend notamment ce qui suit:
Il est important que la somme d’assurance soit fixée à un niveau suffisamment élevé. Ce n’est qu’ainsi que le dommage peut être intégralement réparé.
Exception pour les caravanes et les mobilhomes. Si les caravanes ou les mobilhomes sont inclus dans l’assurance inventaire du ménage, l’indemnisation se fait à la valeur vénale.
En savoir plus sur l’Assurance inventaire du ménage.
Assurance bâtiment
Les bâtiments sont généralement assurés à la valeur à neuf.
En cas de sinistre, l’assurance prend en charge les frais de reconstruction ou de remise en état d’un bâtiment équivalent à la valeur de construction actuelle.
Certaines installations techniques du bâtiment, comme les installations photovoltaïques, peuvent en outre être assurées contre les dommages internes et externes. Si une telle installation est endommagée, l’indemnisation en cas de sinistre est fonction de l’âge de l’installation.
En savoir plus sur l’Assurance bâtiment.
Assurance de véhicules à moteur
Les types d’indemnisation en assurance de véhicules à moteur déterminent le montant de l’indemnisation en cas de sinistre:
En savoir plus sur l’Assurance auto.
Pour que votre sinistre puisse être traité rapidement et facilement, il est utile d’avoir des informations importantes à portée de main:
Conseil pratique: Enregistrez les documents et photos importants au format numérique afin qu’ils soient disponibles à tout moment en cas de sinistre.
Si vous ne savez pas quelle est la couverture la plus adaptée à votre situation, il vaut la peine de demander un conseil personnalisé. Nous déterminerons ensemble la couverture d’assurance la mieux adaptée à votre vie et à vos besoins.
