Assurance habitation – une protection complète

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Assurance habitation – une protection complète

L’assurance habitation est une assurance de base pour se protéger des principaux risques à la maison. Mais que comprend-elle exactement? Qui a besoin d’une assurance habitation et quels dommages couvre-t-elle? Huit questions et réponses.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation?

On appelle assurance habitation la combinaison d’une assurance inventaire du ménage et de la responsabilité civile privée. Dans votre assurance inventaire du ménage, vous pouvez assurer l’ensemble de l’inventaire de votre ménage, c’est-à-dire tout ce qui n’est pas «solidement fixé». L’inventaire du ménage désigne généralement tous les biens meubles à usage privé qui appartiennent aux personnes assurées. Il s’agit des objets que vous emporteriez en cas de déménagement, de votre canapé à la vaisselle dans le placard de la cuisine, en passant par la bibliothèque et son contenu, vos vêtements et vos bijoux. La planche de surf et le snowboard dans votre garage, la malle où vous rangez vos vêtements d’hiver au grenier ou la vieille table qui dort dans la cave font également partie de l’inventaire du ménage. Les objets ou meubles indissociables de la maison tels que les radiateurs, cuisines intégrées ou placards encastrés ne font pas partie de l’inventaire du ménage.

Qu’est-ce qu’une assurance responsabilité civile privée?

L’assurance responsabilité civile privée est généralement souscrite avec l’assurance inventaire du ménage, mais n’a rien à voir avec elle pour ce qui est de son contenu. En effet, avec elle, vous n’assurez pas des objets; l’assurance responsabilité civile privée couvre plutôt certains sinistres relevant de votre vie privée pour lesquels vous assumez une responsabilité juridique. Il s’agit des dommages dont vous devez répondre vis-à-vis de tiers, par exemple lorsque vous renversez accidentellement quelqu’un en roulant à vélo, que vous brisez le vase précieux appartenant à un de vos amis par maladresse ou que vous renversez malencontreusement un verre d’eau sur son ordinateur portable. Du fait des dispositions légales en matière de responsabilité – «responsabilités causales» – vous pouvez aussi être tenu responsable des dommages causés par vos enfants ou vos animaux domestiques. Les dommages de locataire, c’est-à-dire les endommagements et les destructions de l’objet loué, sont également couverts.

Qui a intérêt à souscrire une responsabilité civile privée?

Cette couverture en vaut vraiment la peine pour tous. En effet, qui peut assurer qu’il ne cassera jamais le bien d’un autre par inadvertance ou maladresse, ou même qu’il ne blessera jamais personne? Ceux qui sillonnent régulièrement les rues de la ville à vélo ou dévalent les pistes de ski l’hiver risquent tout particulièrement de voir leur responsabilité engagée suite à une collision. Dans le pire des cas, les dommages peuvent représenter des sommes très élevées – c’est pourquoi la somme d’assurance standard de l’assurance responsabilité civile privée s’élève à au moins 5 millions de francs chez Zurich. Dans la pratique, cette assurance s’adresse aussi aux locataires, car beaucoup de dommages de locataire sont indemnisés par l’assurance responsabilité civile privée. Mais les dommages de locataire ne sont cependant pas tous couverts. Les dommages de locataire dont la survenue était très probable, la décoloration de la peinture murale par la fumée des cigarettes par exemple, sont exclus. 

Comment déterminer la somme d’assurance adéquate pour le mobilier du ménage?

Pour le calcul de votre somme d’assurance, l’âge du mobilier du ménage ne joue aucun rôle: c’est la valeur de remplacement qui est déterminante, c’est-à-dire le prix auquel vous pourriez racheter le mobilier du ménage à l’état neuf au moment du cas de sinistre. Pour calculer la valeur correcte, reposez-vous sur le prix de vente officiel actuel, c’est-à-dire ni sur une offre promotionnelle dans une boutique en ligne, ni sur le prix payé initialement. En effet, le prix des appareils électroniques, par exemple, a souvent beaucoup baissé ces dernières années. Le mieux est de faire le tour de toutes les pièces pour dresser une liste de tous les objets et de leur valeur à neuf. La valeur n’a pas besoin d’être exacte au centime près, mais doit être à peu près correcte. Et l’effort en vaut la peine – car c’est seulement ainsi que vous pourrez déterminer la somme d’assurance adéquate au bout du compte.

Puis-je fixer une somme d’assurance moins élevée pour l’assurance inventaire du ménage et économiser ainsi de l’argent?

Ce n’est pas du tout recommandé. Premièrement, si votre mobilier du ménage est détruit suite à un cas de sinistre, vous souhaiterez sans doute vous rééquiper avec des objets de même valeur. Deuxièmement, si vous fixez une somme trop basse, l’assurance a le droit de réduire proportionnellement vos prestations. Les conséquences financières seraient bien plus importantes que les économies réalisées sur les primes. On emploie le terme technique de «sous-assurance».

Quels dommages sont couverts par l’assurance inventaire du ménage?

L’assurance inventaire du ménage indemnise généralement la valeur du mobilier du ménage détruit par un incendie pour que vous puissiez racheter un mobilier de même valeur. Il en va de même en cas de dégât d’eau suite à la rupture d’une canalisation par exemple. Une autre prestation importante de l’assurance inventaire du ménage est l’indemnisation après une effraction: non seulement l’assurance indemnise pour les objets volés, mais elle prend aussi en charge les frais de réparation des portes ou fenêtres endommagées s’ils ne sont couverts par aucune autre assurance. Le vol simple à domicile est en général coassuré – par exemple, quand l’hôte indésirable n'a pas eu à fracturer la porte mais s’est introduit tout simplement par une fenêtre ouverte pour dérober des objets dans la maison.

Ai-je besoin d’une assurance vol séparée?

Cela dépend de votre situation de vie personnelle: en règle générale, le vol à l’intérieur de votre logement est déjà couvert par la couverture principale de votre assurance inventaire du ménage. Si vous vous déplacez régulièrement en emportant par exemple des équipements de sport coûteux, du matériel photographique ou un téléphone mobile spécial, cela vaut la peine de souscrire le module complémentaire «Vol simple à l’extérieur». Vous pouvez aussi vous protéger contre le vol de votre vélo, de votre ordinateur portable ou de votre sac à main de créateur lorsque vous êtes à l’extérieur – mais pas contre le vol d’espèces.

Dois-je couvrir des risques supplémentaires?

Le bris de glaces est une couverture complémentaire intéressante dans l’assurance inventaire du ménage. Cette assurance vous indemnise si une cocotte ou une plaque de cuisson en céramique éclate, si un précieux flacon de parfum tombe dans le lavabo ou que vous brisez malencontreusement votre table en verre en passant l’aspirateur. Vous pouvez aussi couvrir l’endommagement de fenêtres via le bris de glaces. La casco ménage est une autre couverture supplémentaire. Elle vous permet d’offrir une couverture générale contre les endommagements à votre mobilier du ménage. Cette assurance complémentaire vous indemnise même lorsque vous cassez vous-même quelque chose accidentellement. Vous pouvez limiter l’assurance casco aux équipements de sport ou aux appareils électroniques. Avec l’assurance objets de valeur, vous pouvez couvrir encore mieux vos objets les plus précieux – elle ne couvre pas seulement les dommages à votre domicile mais, avec la couverture tous risques mondiale, elle assure aussi la perte ou l’endommagement. Cette assurance vous indemnise même si vous endommagez ou détruisez vous-même un objet précieux par maladresse, quand vous abîmez un instrument de musique coûteux en faisant le ménage par exemple.

Conseil: Trouver un article de remplacement en ligne – de manière simple et rapide

Si vous avez été victime d’un vol et que vous avez souscrit une assurance vol, chez Zurich, vous pouvez chercher un article de remplacement directement en ligne. Vous pouvez aussi opter pour un versement ou un bon, par exemple chez Zalando ou Ochsner Sport en ce moment.

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