Ob Wasserschaden in der Wohnung, ein zerbrochener Fernseher nach einem Missgeschick, ein Velodiebstahl aus dem Keller oder ein Totalschaden beim Auto: Wird etwas beschädigt oder geht verloren, fragt man sich rasch, welche Kosten von der Versicherung übernommen werden.
Wird der Neuwert eines Gegenstands ersetzt, also der Preis für ein neues Produkt? Oder bezahlt die Versicherung nur den Zeitwert, der Alter und Abnutzung berücksichtigt? Die Versicherungswerte bestimmen unter Berücksichtigung des Selbstbehalts, wie hoch die Entschädigung im Schadenfall ausfällt.
Während der Neuwert in der Regel konstant bleibt, sinkt der Zeitwert mit zunehmendem Alter und Nutzung eines Gegenstands. Die folgende Grafik zeigt vereinfacht, wie sich Neuwert und Zeitwert im Laufe der Zeit entwickeln.
Neuwert – Ersatz durch ein neues Produkt
Der Neuwert bezeichnet den Betrag, den Sie benötigen, um einen beschädigten, zerstörten oder gestohlenen Gegenstand durch einen gleichwertigen neuen zu ersetzen.
Beispiel: Wird Ihr Fernseher bei einem Wasserschaden beschädigt, ersetzt die Versicherung unter Berücksichtigung des Selbstbehalts den Betrag, den ein vergleichbares neues Gerät heute kostet.
Eine Neuwertdeckung ist typisch bei:
Der Vorteil: Sie können den beschädigten Gegenstand durch ein neues Produkt ersetzen, ohne den Wertverlust durch Alter oder Nutzung tragen zu müssen.
Zeitwert – aktueller Wert nach Alter und Nutzung
Der Zeitwert berücksichtigt den Wertverlust eines Gegenstands durch Alter, Nutzung und Abnutzung.
Die vereinfachte Berechnung lautet: Neuwert – altersbedingte Wertminderung = Zeitwert
Beispiel: Ein Laptop kostete neu CHF 1’500. Nach mehreren Jahren Nutzung beträgt sein aktueller Wert möglicherweise nur noch CHF 400. Bei einer Zeitwertentschädigung würde die Versicherung diesen aktuellen Wert unter Berücksichtigung des Selbstbehalts ersetzen.
Zeitwertentschädigungen sind besonders häufig bei:
| Versicherungswert | Was heisst das? | Beispiel im Schadenfall |
| Neuwert | Entschädigung entspricht dem Preis, den ein gleichwertiger neuer Gegenstand heute kostet. | Ihr 5 Jahre alter Fernseher wird bei einem Wasserschaden zerstört. Die Versicherung bezahlt einen neuen Fernseher mit vergleichbarer Ausstattung. |
| Zeitwert | Der aktuelle Wert eines Gegenstands unter Berücksichtigung von Alter und Abnutzung. | Sie beschädigen den 4 Jahre alten Laptop eines Freundes. Die Haftpflichtversicherung ersetzt den aktuellen Wert des Geräts, nicht den ursprünglichen Kaufpreis. |
Der Wert, den Sie im Schadenfall von Zurich erhalten, richtet sich nach der gewählten Versicherungsdeckung. Ist ein Gegenstand oder Ihr Gebäude zum Neuwert versichert, wird im Schadenfall auch der Neuwert ersetzt. Bei einer Zeitwertversicherung erhalten Sie hingegen den Zeitwert des beschädigten oder verlorenen Objekts. Prüfen Sie deshalb bereits beim Vertragsabschluss sorgfältig, welche Deckung für Ihre Situation sinnvoll ist.
Hausratversicherung
In der Hausratversicherung gilt in der Regel eine Neuwertdeckung.
Das bedeutet: Wird Ihr Hausrat beschädigt oder gestohlen, ersetzt die Versicherung den Betrag, den Sie benötigen, um gleichwertige neue Gegenstände zu kaufen.
Zum Hausrat gehören beispielsweise:
Wichtig ist, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch festgelegt wird. Nur so kann der Schaden vollumfänglich ersetzt werden.
Ausnahme bei Wohnwagen und Mobilheimen. Werden Wohnwagen oder Mobilheime in der Haushaltversicherung mitversichert, erfolgt die Entschädigung zum Zeitwert.
Mehr erfahren zur Hausratversicherung.
Gebäudeversicherung
Gebäude sind üblicherweise zum Neuwert versichert.
Im Schadenfall übernimmt die Versicherung die Kosten für den Wiederaufbau oder die Wiederherstellung eines gleichwertigen Gebäudes zum aktuellen Bauwert.
Bestimmte haustechnische Anlagen wie Photovoltaikanlagen können zusätzlich gegen innere und äussere Schäden abgesichert werden. Wird eine solche Anlage beschädigt, richtet sich die Entschädigung im Schadenfall nach dem Alter der Anlage.
Mehr erfahren zur Gebäudeversicherung.
Motorfahrzeugversicherung
Die Entschädigungsarten in der Motorfahrzeugversicherung entscheiden darüber, wie viel im Schadenfall entschädigt wird:
Mehr erfahren zur Motorfahrzeugversicherung.
Damit Ihr Schaden schnell und unkompliziert bearbeitet werden kann, ist es hilfreich, wichtige Informationen bereitzuhalten:
Ein praktischer Tipp: Speichern Sie wichtige Dokumente und Fotos digital, damit sie im Schadenfall jederzeit verfügbar sind.
Wenn Sie unsicher sind, welche Deckung für Ihre Situation sinnvoll ist, lohnt sich eine persönliche Beratung. Wir klären gemeinsam, welcher Versicherungsschutz am besten zu Ihrem Leben und Ihren Bedürfnissen passt.
