So unterscheiden sich Ehe und Konkubinat bei der Vorsorge

Konkubinat
Von einem Konkubinat spricht man, wenn ein Paar zusammenlebt, ohne verheiratet zu sein. Es bietet viel Flexibilität und Eigen­ständigkeit, bedeutet aber auch, dass Paare mehr selbst regeln müssen. 

Ehe
Von einer Ehe spricht man, wenn zwei Personen standesamtlich heiraten. Mit der Ehe entstehen automatisch bestimmte Rechte und Pflichten, etwa bei gegenseitiger Unterstützung, Vermögen, Erbrecht und Vorsorge.

Ob Ehe oder Konkubinat: Die gewählte Lebensform hat direkte Auswirkungen auf Vorsorge, Erbrecht und finanzielle Absicherung. Besonders deutlich werden die Unterschiede bei einer Trennung, bei Urteilsunfähigkeit oder im Todesfall. Im Konkubinat müssen Paare deshalb einige Punkte selbst regeln, die in der Ehe gesetzlich vorgesehen sind.

Wer im Konkubinat lebt, ist bei Vorsorge und finanzieller Absicherung nicht in allen Bereichen gleich geschützt wie Ehepaare: 

• AHV: Stirbt eine Person, gibt es für die überlebende Person keine Witwen- oder Witwerrente.
• Pensionskasse: Leistungen hängen vom Reglement der jeweiligen Pensionskasse ab und müssen teilweise vorgängig beantragt oder gemeldet werden.
• Erbrecht: Konkubinats­partner erben nicht automatisch. Ohne Testament oder Erbvertrag geht der Nachlass an die gesetzlichen Erben.
• Trennung: Pensionskassen­guthaben und Vermögen werden nicht automatisch geteilt. Wer wegen Kindern oder Haushalt weniger arbeitet, trägt deshalb ein zusätzliches finanzielles Risiko.
• Wohneigentum: Ohne klare Regelung kann die überlebende Person Erben auszahlen müssen oder die Hypothek nicht mehr alleine tragen können.
• Erwerbsunfähigkeit: Fällt ein Einkommen länger aus, gibt es im Konkubinat keine gesetzliche Unterhaltspflicht wie in der Ehe.

Vorsorge besteht nicht nur aus AHV, Pensionskasse und privater Absicherung. Je nach Lebensform lohnt es sich auch, wichtige rechtliche Fragen schriftlich zu regeln. Das gilt besonders im Konkubinat, weil viele Ansprüche nicht automatisch entstehen. Aber auch Ehepaare können mit einem Testament,  einem Vorsorge­auftrag oder einer Patienten­verfügung genauer festlegen, was in bestimmten Situationen gelten soll.

• Konkubinatsvertrag: Regelt das Zusammenleben und finanzielle Fragen, zum Beispiel laufende Kosten, Eigentum, Wohneigentum, Schulden oder Vereinbarungen für eine Trennung.
• Testament oder Erbvertrag: Legt fest, wie der Nachlass verteilt wird. Für Konkubinatspaare ist dies besonders wichtig, weil die Partnerin oder der Partner nicht automatisch erbt.
• Vorsorgeauftrag: Bestimmt, wer persönliche, finanzielle und rechtliche Angelegenheiten übernimmt, wenn eine Person urteilsunfähig wird.
• Patientenverfügung: Hält fest, welche medizinischen Behandlungen gewünscht oder abgelehnt werden und wer die eigenen Interessen gegenüber Ärztinnen und Ärzten vertreten soll.
• Begünstigungserklärungen: Halten fest, wer bei der Pensionskasse sowie in der Säule 3a und 3b berücksichtigt wird – soweit dies gesetzlich und reglementarisch möglich ist.

Viele Lücken im Konkubinat lassen sich mit den richtigen Vorkehrungen zumindest teilweise schliessen. Entscheidend ist, Leistungen und Begünstigungen zu prüfen und wichtige finanzielle und rechtliche Fragen frühzeitig zu regeln.

Für Konkubinatspartner gibt es keine AHV-Hinterlassenen­rente. Bei der Pensionskasse hängt die Absicherung vom jeweiligen Reglement ab. Prüfen Sie deshalb bei beiden Pensionskassen, welche Leistungen vorgesehen sind und ob die Partnerin oder der Partner schriftlich angemeldet werden muss.

Auch bei der privaten Vorsorge lohnt sich ein Blick auf die Begünstigung. In der Säule 3a gelten gesetzliche Vorgaben, während die Säule 3b mehr Spielraum bietet.

Konkubinatspartner erben nicht automatisch. Mit einem Testament oder Erbvertrag können Sie festlegen, wie Ihre Partnerin oder Ihr Partner im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten berücksichtigt wird.

Besonders bei Wohneigentum sollte zudem geklärt sein, ob die überlebende Person die Hypothek weitertragen und allfällige Erben auszahlen kann.

Wer für Kinder oder Haushalt weniger arbeitet, baut häufig weniger Einkommen und Vorsorgeguthaben auf. Im Konkubinat gibt es bei einer Trennung keinen automatischen Ausgleich der Pensionskassenguthaben.

Mit einem Konkubinatsvertrag können Paare beispielsweise festhalten, wie Kosten, Vermögen, Wohneigentum oder ein finanzieller Ausgleich geregelt werden.

Fällt wegen Krankheit oder Unfall länger ein Einkommen aus, kann das gemeinsame Budget schnell unter Druck geraten. Prüfen Sie, welche Leistungen aus IV und Pensionskasse zu erwarten sind und wie gross eine verbleibende Einkommenslücke wäre.

Wie viel Geld steht Ihnen im Alter, bei längerer Erwerbsunfähigkeit oder nach einem Todesfall tatsächlich zur Verfügung? Eine Vorsorgeanalyse zeigt, welche Leistungen Sie erwarten können, wie hoch Ihr finanzieller Bedarf ist und wo Lücken entstehen. Gemeinsam klären wir, wo zusätzlicher Schutz sinnvoll ist und welche Lösungen zu Ihnen passen.