Résilier l’assurance vie

Résilier une assurance vie

Lorsque les circonstances de la vie changent, les projets d’assurance vie peuvent également changer. Ce que beaucoup d’assurés ne savent pas: La résiliation de l’assurance vie présente des inconvénients, alors qu’il existe peut-être plusieurs bonnes alternatives. Nous vous présentons les options qui s’offrent à vous. Vous pouvez ainsi vérifier laquelle est adaptée à votre situation et présente le plus d’avantages pour vous.

Alternatives à la résiliation

Réduire la prime

Vous pouvez réduire la prime de votre assurance-épargne et utiliser l’argent restant à d’autres fins. Toutefois, à l’échéance de l’assurance, le montant versé est réduit en conséquence.

Pause dans le paiement des primes

Pour Prévoyance Premium et CapitilFund: Si vous avez effectué des versements pendant au moins trois ans et que votre avoir est de 5’000 francs, vous pouvez convenir d’une pause dans le paiement, pour une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance est maintenue. La prime de risque et les frais d’administration sont déduits de l’avoir.

Demander un prêt sur police

Si vous avez besoin d’argent à court terme, vous pouvez demander un prêt sur police pour votre police 3b. Un taux d’intérêt fixe est appliqué pendant toute la durée du prêt. Cela ne change rien à votre police et à votre couverture d’assurance.

Rachat partiel

Dans certaines conditions, une partie de l’argent que vous avez épargné peut vous être versée et votre avoir sera réduit du montant versé. Votre contrat se poursuit comme d’habitude et vous payez votre prime.

Conversion sans prime

Vous pouvez, dans certaines conditions, transformer votre assurance vie en une assurance libérée du paiement des primes. Cela signifie que vous arrêtez le paiement des primes et la couverture d’assurance s’adapte.

Demander une alternative ou une résiliation

Bon à savoir si vous résiliez une assurance vie avant son échéance

Surmonter des difficultés financières

Si vous devez surmonter des difficultés financières, vous avez les possibilités suivantes avec votre assurance vie:

  • Réduction de prime: Vous pouvez réduire la prime de votre assurance-épargne et utiliser l’argent restant à d’autres fins. Toutefois, à l’échéance de l’assurance, le montant versé est réduit en conséquence.
  • Pause dans le paiement des primes: Si vous avez effectué des versements pendant au moins trois ans et que votre avoir est de 5’000 francs, vous pouvez convenir d’une pause dans le paiement, pour une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance est maintenue. La prime de risque et les frais d’administration sont déduits de l’avoir.
  • Conversion sans prime: Vous pouvez, dans certaines conditions, transformer votre assurance vie en une assurance libérée du paiement des primes. Cela signifie que vous arrêtez le paiement des primes et la couverture d’assurance s’adapte.
  • Prêt sur police (uniquement pour les polices 3b): Si vous avez besoin d’argent à court terme, vous pouvez demander un prêt sur police pour votre police 3b. Un taux d’intérêt fixe est appliqué pendant toute la durée du prêt. Cela ne change rien à votre police et à votre couverture d’assurance.
  • Rachat partiel: Dans certaines conditions, une partie de l’argent que vous avez épargné peut vous être versée et votre avoir sera réduit du montant versé. Votre contrat se poursuit comme d’habitude et vous payez votre prime.

Changement dans la vie privée

Il vaut la peine de vérifier et d’adapter vos conditions d’assurance et votre couverture du risque si votre situation personnelle ou professionnelle évolue.

Voici quelques options à envisager:

  • Bilan de prévoyance gratuit: Utilisez le bilan de prévoyance gratuit pour vérifier votre couverture actuelle. Vous saurez ainsi si vous et vos proches êtes bien couverts en cas de maladie, d’accident ou de décès. N’hésitez pas à nous contacter personnellement pour une analyse détaillée de votre prévoyance.

Vers la vérification de la prévoyance

  • Conversion en prévoyance libre: Si vous n’avez plus droit au pilier 3a (par exemple si vous ne percevez aucun revenu du travail soumis à l’AVS), vous pouvez sans problème transformer votre police en prévoyance libre du pilier 3b et continuer à profiter des conditions actuelles du produit. Cela vous permet de réagir avec souplesse aux changements de circonstances, sans pour autant renoncer complètement à la couverture d’assurance.
 

Changement de compagnie d’assurances vie

Examinez toujours d’un œil critique si un changement d’assurance est judicieux pour vous. La résiliation d’un contrat dans les premières années suivant sa conclusion peut entraîner des pertes importantes, car les frais de conclusion sont principalement encourus au début. Le nouveau contrat engendre également des frais, ce qui peut vous faire perdre deux fois de l’argent. De plus, les contrats conclus avant le 1er juin 2016 offrent souvent un taux d’intérêt garanti plus élevé que les polices actuelles.

Logeement en propriété

Si vous souhaitez utiliser le capital que vous avez épargné pour financer votre propre logement en propriété, il existe souvent des alternatives plus avantageuses que la résiliation.

  • Vous pouvez par exemple retirer une partie de votre pilier 3a si vous achetez le bien immobilier pour votre propre usage.
  • Ou vous pouvez mettre votre police en gage pour votre hypothèque.

Ainsi, vous ne devez pas renoncer à la protection de votre assurance vie.

Quel est le risque de perte financière en cas de résiliation anticipée de l’assurance vie?

L’assurance vie avec constitution de capital a une valeur de rachat qui est souvent inférieure aux primes versées au cours des premières années d’assurance. Les frais de conclusion, d’administration et la prime de risque de la police s’appliquent. C’est pourquoi une résiliation anticipée peut entraîner des pertes financières, en particulier au cours des premières années d’assurance.

Puis-je dissoudre mon pilier 3a de manière anticipée?

Contrairement au pilier 3b, vous ne pouvez dissoudre votre pilier 3a de manière anticipée que dans certains cas régis par la loi:

  • Cinq ans avant d’atteindre l’âge ordinaire de la retraite AVS (âge de référence)
  • Rachat dans le 2e pilier
  • Transfert dans un autre pilier 3a, chez un autre prestataire
  • Acquisition d’un logement à usage propre ou remboursement d’un prêt hypothécaire
  • Départ définitif de Suisse
  • Activité professionnelle indépendante (uniquement pendant la 1ère année)
  • En cas d’invalidité totale, si le risque d’invalidité n’est pas assuré

Perte de la couverture d’assurance: Que se passe-t-il si je résilie mon assurance vie?

En cas de résiliation, vous perdez votre couverture d’assurance. Cela peut créer des difficultés financières en cas de décès subit ou d’incapacité de travail, car vous ne bénéficiez plus des avantages de votre assurance vie.

Une assurance vie peut offrir les avantages suivants:

  • Couvre financièrement les personnes (par exemple le partenaire)
  • Comble les lacunes des 1er et 2e piliers
  • Assure les partenaires commerciaux et la pérennité de l’entreprise
  • Assure la viabilité financière d’une hypothèque même après un décès

Le bilan de prévoyance vous permettra de savoir si vous et vos proches êtes bien couverts. Ceci est particulièrement important si vous ou votre partenaire tombez malade pendant une longue période, êtes victime d’un accident ou décédez. Nous vous conseillons volontiers en fonction de votre situation de vie et de vos besoins.

Quel est le montant des impôts lors du versement d’une assurance vie?

Le montant des impôts à payer lors du versement d’une assurance vie dépend de différents facteurs. Vous devez tenir compte du type d’assurance et de la date de versement.

Pilier 3a (prévoyance liée):

  • Ces retraits de capitaux sont imposés séparément des autres revenus et patrimoines, à un taux inférieur (impôts sur les versements de capital). Les taux d’imposition et prescriptions varient d’un canton à l’autre, tout comme les possibilités de retrait.

Plus d’informations dans notre guide: Pilier 3a: économiser des impôts lors du versement

Pilier 3b (prévoyance libre):

  • Primes uniques: Les prestations en capital provenant d’assurances vie du pilier 3b sont généralement exonérées d’impôt si elles sont versées après l’âge de 60 ans et après la durée minimale du contrat: cinq ans pour les assurances classiques constitutives de capital et dix ans pour les assurances liées à des fonds. Le preneur d’assurance doit en outre être également la personne assurée. Primes périodiques: Aucun impôt n’est dû au moment du versement. Des impôts sur la fortune sont dus pendant la durée du contrat. Les rentes viagères en cours sont imposables en tant que revenu et peuvent augmenter votre propre charge fiscale.

Comment résilier mon assurance vie?

Vous pouvez nous envoyer votre résiliation par courrier et nous vous contacterons si nous avons besoin d’informations supplémentaires. Vous pouvez également nous contacter via notre formulaire de contact et nous vous informerons de la procédure de résiliation.

Adresse postale:

Zurich Compagnie d’Assurances sur la Vie SA

Case postale

8085 Zurich

Accéder au formulaire de contact

A quoi dois-je veiller en cas de résiliation?

Lorsque vous résiliez votre assurance vie, vous devez tenir compte des points suivants:

  • Dissolution du pilier 3a: Le pilier 3a ne peut être dissous de manière anticipée que dans certains cas prévus par la loi.
  • Perte financière: La valeur de rachat peut être inférieure aux primes versées au cours des premières années d’assurance. Cela peut entraîner des pertes.
  • Perte de la couverture d’assurance: En cas de résiliation, vous perdez la couverture d’assurance. Un événement inattendu (comme un cas de décès) peut entraîner des difficultés financières.
  • Restrictions en cas de mise en gage: Le créancier gagiste doit donner son accord écrit à une résiliation si votre police est mise en gage.
  • Rachat de rentes viagères: Celles-ci sont imposables en tant que revenus et peuvent augmenter considérablement la charge fiscale.
  • Prime unique: Attention aux avantages fiscaux si le versement a lieu après le 60e anniversaire et après au moins cinq ou dix ans.

A quoi faut-il faire attention lors de l’acquisition d’un logement?

Vous souhaitez utiliser le capital que vous avez épargné pour financer votre logement en propriété?

La plupart du temps, il existe des alternatives plus avantageuses à la résiliation de l’assurance vie:

  • Retrait partiel du pilier 3a: Vous pouvez utiliser l’épargne de votre pilier 3a pour acquérir un logement en propriét à usage propre.
  • Mise en gage: La police de votre assurance vie peut être mise en gage pour votre hypothèque. Vous conservez ainsi votre couverture d’assurance.

Est-il pertinent de changer de compagnie d’assurances vie?

Un changement de compagnie d’assurances vie devrait être examiné d’un œil critique. Les aspects suivants doivent être pris en compte:

  • Perte: La résiliation d’un contrat peut entraîner des pertes importantes au cours des premières années, car les frais de conclusion sont principalement encourus au début.
  • Coûts: Le nouveau contrat entraîne de nouveaux frais, ce qui peut vous faire perdre deux fois de l’argent.
  • Taux d’intérêt garanti: Les contrats conclus avant le 1er juin 2016 offrent souvent un taux d’intérêt garanti plus élevé que les polices actuelles. Vérifiez donc si votre assurance vie actuelle est plus performante que la nouvelle.

Quelle démarche entreprendre si je rencontre des difficultés financières ou dans la perspective de difficultés futures?

Si vous devez surmonter des difficultés financières, vous avez les possibilités suivantes avec votre assurance vie:

  • Pause dans le paiement des primes: Suspendez jusqu’à trois ans la part d’épargne tout en conservant votre couverture d’assurance.
  • Réduction de prime: Ajustez votre prime.
  • Rachat partiel: Faites-vous verser une partie de l’avoir que vous avez épargné.
  • Prêt sur police: Contractez un prêt sur votre police 3b.
  • Conversion sans prime: Interrompez le paiement des primes et continuez à faire fructifier votre capital.

Qu’est-ce que la valeur de rachat d’une assurance vie?

La valeur de rachat est le montant qui vous est versé en cas de résiliation anticipée de votre assurance vie. Ce montant peut souvent être inférieur aux primes versées au cours des premières années d’assurance, car les frais de conclusion interviennent principalement au début du contrat.

Comment la valeur de rachat est-elle calculée?

La valeur de rachat est calculée sur la base des primes versées, déduction faite des frais de conclusion, d’administration, des primes de risque et de la déduction pour risque d’intérêt. En outre, la valeur des excédents accumulés est prise en compte.