Mit dem Steuersparrechner berechnen Sie schnell und einfach Ihren individuellen Steuervorteil durch Einzahlungen in die Säule 3a. So erfahren Sie, wie Sie Ihre Vorsorge stärken und gleichzeitig Ihre Steuerlast senken können. Passend zu Ihrem Wohnkanton und Einkommen.

Steuervorteil berechnen

Die Rendite Ihres gewählten Anlagefonds ist massgebend für die Ablaufleistung Ihrer Lebensversicherung. Historisch gesehen, erzielen Anlagen mit Aktien über einen längeren Zeitraum im Vergleich zu anderen Anlageklassen wie Obligationen, Immobilien, Rohstoffen usw. die höchsten Renditen, haben aber auch grössere Kursschwankungen. 

Dank der gewählten Versicherungslösung sind die Dividenden steuerfrei, sofern die Versicherung für eine Dauer von mindestens 10 Jahren abgeschlossen worden ist.

Wird die Versicherung CapitalFund als Einmaleinlage gewählt, so sind die Ablaufleistung und der Kapitalertrag unter bestimmten Bedingungen ebenfalls steuerfrei: nämlich dann, wenn die Laufzeit der Versicherung mindestens 10 Jahre beträgt, und die Auszahlung erst nach 60 erfolgt, und der Vertrag vor dem 66. Altersjahr abgeschlossen wurde. Zudem müssen Versicherungsnehmer und versicherte Person identisch sein.

Fondsgebundene Lebensversicherungen können Kursschwankungen unterliegen, je nach Anlageklasse und Zusammenstellung der Fondsstruktur können die Anlagen stärker oder schwächer schwanken und zwischenzeitlich durchaus auch an Wert verlieren. Deshalb ist ein langer Anlagehorizont wichtig. Denn auf lange Sicht hat sich in den vergangenen 100 Jahren die Anlage in Aktien immer gelohnt, selbst in Zeiten von Kriegen und Krisen.

Das Ablaufmanagement sorgt für eine automatische Risikoreduktion zum Ende der Versicherungszeit: Ihr Kapital wird in den letzten Jahren vor Ablauf in ein Anlagefäss mit einer tieferen Anlagequote umgeschichtet. 

Wird die Versicherung CapitalFund als Einmaleinlage gewählt, kann eine Garantie von 50 oder 80% der investierten Summe vereinbart werden, die bei Vertragsablauf im Minimum ausgezahlt wird. Selbst bei einem Ausfall von Zurich wäre dieses Geld dank dem gebundenen Vermögen gesichert.

Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung wird am Ende der Vertragsdauer der aktuelle Wert Ihrer Fondsanlage ausgezahlt. Bei einer vorzeitigen Auflösung der Versicherung wird Ihnen der Gegenwert der Anteile Ihrer Fondsanlagen zum Zeitpunkt der Auflösung ausgezahlt.

Falls die versicherte Person vor Ablauf des Vertrags sterben sollte, zahlt Zurich den Wert der Anlage zum Todeszeitpunkt. Wurde eine garantierte Leistung im Todesfall vereinbart, wird im Minimum der vereinbarte Betrag ausgezahlt.

Massgebend für den Wert ist der Wert der Anteile am Tag vor der schriftlichen Meldung des Todesfalles, frühestens zum ersten Monatsende nach dem Todesfall.

1. Versicherungsschutz: Bei der fondsgebundene Lebensversicherung kann ein Todesfallschutz eingebaut werden. Dann würde im Todesfall des Versicherungsnehmers eine festgelegte Summe an die Begünstigten ausgezahlt. Diesen Schutz gibt es beim direkten Fondskauf nicht.
2. Steuerliche Vorteile: In der Schweiz können fondsgebundene Lebensversicherungen steuerliche Vorteile bieten, insbesondere in Bezug auf die Einkommens- und Erbschaftssteuer. Die Erträge aus der fondsgebundenen Lebensversicherung sind unter bestimmten Bedingungen steuerbefreit oder steuerbegünstigt. Beim direkten Kauf von Fondsanteilen unterliegen die Erträge in der Regel der Einkommenssteuer.
3. Langfristige Sparanreize: Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung wird ein Vertrag geschlossen und der Versicherungsnehmer erklärt sich bereit, regelmässig eine bestimmte Prämie einzuzahlen. Das unterstützt die Disziplin beim Einzahlen und sorgt dafür, dass das langfristige Sparziel tatsächlich erreicht wird.
4. Prämienbefreiung: Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit übernimmt Zurich nach Ablauf einer bestimmten Wartefrist die Prämienzahlung, so dass das langfristige Sparziel gleichwohl erreicht wird.
5. Privilegien:
   - Schutz vor Schulden: Falls Ihre Firma Konkurs anmelden muss, fällt Ihr Geld aus der Lebensversicherung nicht in die Konkursmasse und bleibt geschützt.
   - Sie bestimmen, wer das Geld bekommt: Sie können bei der freien Vorsorge genau festlegen, wer im Fall Ihres Todes Ihr Geld erhält und vermeiden Erb- oder Insolvenz-Ansprüche.
   - Steuervorteile: In der gebundenen Säule 3a können Sie je nach Ihrer Situation im Jahr 2024 bis zu CHF 7'056 oder 20 % (maximal CHF 35'280) Ihres Einkommens steuerlich absetzen. Bei der freien Säule 3b können Sie Einzahlungen meistens nicht absetzen, aber die Auszahlungen sind unter bestimmten Bedingungen steuerfrei.

• Risiko minimieren: Dank einer Lebensversicherung sorgen Sie für finanzielle Sicherheit bei unvorhergesehenen Ereignissen.
  Private Vorsorge: Bauen Sie mit der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) gezielt Vermögen auf, damit Sie später möglichst keine Einbussen in Ihrem Lebensstandard in Kauf nehmen müssen.
• Sparen dank Steuervorteilen: Mit der steuerbegünstigten Säule 3a können Sie nicht nur vorsorgen, sondern gleichzeitig auch Steuern sparen.
  Bedürfnisorientiert: Dank unterschiedlicher Versicherungsprodukte lässt sich ein Versicherungsschutz finden, der zu Ihrer Lebenssituation und zu Ihren individuellen Bedürfnissen passt.
• Gewinnbringend: Lebensversicherungen bieten mehr Renditepotenzial als konservative Anlagen mit tiefen Zinsen wie beispielsweise das Sparkonto – Vorsorgen ist das neue Sparen.
• Sicheres Sparziel: Der festgelegte Zeitraum und die Prämie helfen, das festgelegte Ziel zu erreichen und sich mit dem angesparten Kapital für die Zukunft abzusichern.

Bei einer 3a-Police können Sie die Prämien Jahr für Jahr in der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abziehen und so spürbar Ihre Steuerlast senken. Dafür zahlen Sie Steuern auf die Auszahlungssumme. Bei einer 3b-Lösung ist die Auszahlung steuerfrei, sofern die Vertragsdauer mindestens 10 Jahre beträgt. 

Wird die Versicherung CapitalFund als Einmaleinlage gewählt, so sind die Ablaufleistung und der Kapitalertrag unter bestimmten Bedingungen ebenfalls steuerfrei: nämlich dann, wenn die Laufzeit der Versicherung mindestens 10 Jahre beträgt, und die Auszahlung erst nach 60 erfolgt, und der Vertrag vor dem 66. Altersjahr abgeschlossen wurde. Zudem müssen Versicherungsnehmer und versicherte Person identisch sein.

Steuertipps für die Säule 3b gibt es in unserem Ratgeber Steuern sparen und uns unserem Artikel zum Thema Auszahlung Säule 3a Steuern.

CapitalFund ist sehr flexibel:

• Nach drei (Säule 3a) bzw. fünf (Säule 3b) Jahren können Sie eine Prämienpause einlegen - bei vollem Versicherungsschutz.
• Sie profitieren von einer Ausbaugarantie und können Ihre Prämie zu verschiedenen Zeitpunkten ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen: bei Heirat, Geburt eines Kindes, Erwerb eines Eigenheimes oder einfach alle 3 Jahre.
• Wenn Sie arbeitslos werden oder nicht mehr berufstätig sind, können Sie von der Säule 3a in die Säule 3b wechseln - ohne zusätzliche Kosten.
• Bei einer 3a-Police haben Sie einmal pro Jahr die Möglichkeit, eine Zusatzzahlung zu machen. Das ist unter anderem für Selbständige ohne Pensionskasse interessant, die erst Ende Jahr wissen, wie hoch ihr Einkommen ist.
• Sie können die Laufzeit Ihrer 3a-Versicherung bis zum ordentlichen AHV-Alter verlängern - oder sogar bis fünf Jahre darüber hinaus. Voraussetzung: Sie müssen ein Erwerbseinkommen nachweisen.

Die fondsgebundenen Lebensversicherungen von Zurich wie CapitalFund sind sehr flexibel: Sie können einmal pro Jahr kostenlos den Fonds wechseln. Ausserdem haben Sie die Möglichkeit, eine Prämienpause einzulegen, können bei einer Erwerbspause oder Arbeitslosigkeit kostenlos von 3a auf 3b wechseln und in der 3a-Lösung einmal pro Jahr eine freiwillige Zuzahlung leisten, wenn Sie Ihren Sparbeitrag weiter erhöhen möchten.

Es ist Typfrage, ob jemand die feste Vertragslaufzeit und die vereinbarte Prämie als Einschränkung empfindet: Sie diszipiniert und hilft so dem Versicherungsnehmer, dank regelmässiger Einzahlungen seine Sparziele tatsächlich zu erreichen.

In der freien Vorsorge können Sie Ihre Lebensversicherung kündigen. Dabei erhalten Sie den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Aber überlegen Sie gut: Oft lohnt es sich, etwa bei einem finanziellen Engpass ein Policen-Darlehen zu beziehen. Bei einem Abbruch des Vertrags verlieren Sie Ihren Risikoschutz und möglicherweise auch Geld. Erfahren Sie, welche Alternativen zur Kündigung Sie haben.

In der gebundenen Lebensversicherung 3a lohnt es sich vielmals, eine Prämienpause zu machen. Das Geld bar zu beziehen, ist nur unter gewissen Umständen möglich, etwa beim Wegzug ins Ausland oder beim Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum. Schauen Sie sich hier andere Optionen zur Kündigung an.