Ton avenir compte pour nous. Tu comptes pour nous.

Un bon entretien conseil commence par le sentiment rassurant d’être entre de bonnes mains. Nous accordons la priorité à vos souhaits et à vos objectifs. C’est la raison pour laquelle nous déterminons avec vous votre profil d’investisseur et votre stratégie de placement personnalisée. Nous attachons une grande importance à ce que vous sachiez comment nous investissons votre capital, en compreniez les raisons et soyez informé de ce que vous pouvez espérer de vos investissements. De plus, nous attirons votre attention sur les risques existentiels et sur votre situation en matière de prévoyance. Nous vous conseillons de manière complète et tenons compte non seulement de vos placements, mais également de vos assurances.

Nous prenons en compte tous les actifs pour définir votre profil d’investisseur. À cette fin, un récapitulatif récent de votre patrimoine, les relevés de compte et de dépôt de votre banque ou votre dernière déclaration d’impôts vous seront utiles. Ces documents nous facilitent la tâche et nous évitent de vous demander des précisions supplémentaires.

Nous suivons systématiquement notre modèle en quatre niveaux dans le cadre du conseil: Assurer l’existence - Se constituer un patrimoine - Optimiser le capital - Identifier la marge de manœuvre. Dans le premier onglet, nous expliquons le modèle en détail.

La meilleure stratégie de placement n’existe pas. S’il y en avait une, tout le monde investirait de la même manière et vous n’auriez pas besoin de conseils. La meilleure stratégie pour vous existe cependant en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. Plus les perspectives de rendement sont importantes, plus les risques de placement sont élevés. Votre stratégie dépend de l’importance des fluctuations que vous pouvez et voulez supporter. Nous répondons à ces questions avec vous dans le profil d’investisseur. Nous en déduisons la meilleure stratégie de placement pour vous.

Plus les perspectives de rendement sont importantes, plus les risques sont élevés. Ou: plus les risques de placement sont faibles, plus les perspectives de rendement sont faibles.

• Les placements monétaires ont des taux d’intérêt fixes et ont une durée maximale de douze mois. Comme ils sont effectués pour une durée déterminée et courte, les fluctuations sont faibles. Lorsque l’argent est placé pour une durée supérieure à douze mois, il s’agit d’investissement sur le marché des capitaux.
• Les obligations sont plus risquées que les comptes d’épargne, mais moins que les actions. Si vous achetez une obligation ou y souscrivez, vous accordez à une entreprise ou à un État un crédit qui sera remboursé à l’échéance. En échange, vous touchez des intérêts. Les cours des obligations peuvent fluctuer, lorsque les taux d’intérêt augmentent, par exemple, mais dans une moindre mesure que ceux des actions, en général.
• Les actions sont des participations dans des entreprises qui font participer les actionnaires à leur réussite. Les cours des actions fluctuent non seulement en fonction des résultats des entreprises, mais aussi de l’évolution des marchés, des variations des taux d’intérêt et de la conjoncture ainsi que des événements politiques. Les entreprises qui réussissent versent des dividendes, qui représentent une participation aux bénéfices, aux actionnaires.
• Les placements immobiliers sont des valeurs réelles. Vous pouvez investir directement ou indirectement, dans des fonds immobiliers ou des actions de sociétés immobilières, par exemple. Les placements immobiliers sont soumis à des fluctuations de valeur, principalement en raison des variations des taux d’intérêt et de la demande. 
• Les placements alternatifs sont des investissements dans les matières premières, des fonds spéculatifs ou des fonds d’infrastructure qui n’appartiennent à aucune catégorie de placement traditionnelle, par exemple. Ils sont généralement peu liquides et présentent une structure complexe. Les placements alternatifs vous permettent de mieux exploiter les opportunités d’investissement et de diversifier davantage votre patrimoine.
• Les instruments dérivés sont des options sur des actifs sous-jacents, comme des actions, par exemple. Leur cours dépend des actifs sous-jacents. Avec une option sur actions, vous pouvez par exemple acheter (option d’achat) ou vendre (option de vente) une action à un prix fixé. Les instruments dérivés sont complexes. Ils ne conviennent qu’aux investisseurs qui en comprennent les mécanismes et peuvent supporter les risques (perte totale). 

Tous les biens et droits durables constituent le patrimoine Il faut distinguer les valeurs pécuniaires, comme l’argent liquide, les avoirs bancaires ou les obligations, et les valeurs réelles, comme les actions, les métaux précieux, l’immobilier ou les matières premières.

Les quatre principaux risques sont les suivants:

• liquidités: Avant d’investir, vous devez vous assurer que vous disposez à tout moment de suffisamment de liquidités pour pouvoir payer des dépenses imprévues, des soins dentaires, par exemple. Vous évitez ainsi le risque de devoir vendre des placements à long terme au moment le plus inopportun. 
• inflation: on parle d’inflation lorsque l’argent perd de sa valeur. Si vous placez votre capital sur un compte d’épargne, par exemple, vous risquez de voir votre argent perdre de la valeur et donc du pouvoir d’achat en raison du renchérissement.
• cumul des risques: l’histoire nous apprend que les marchés, les secteurs et les entreprises connaissent des périodes plus ou moins fastes. C’est la raison pour laquelle vous ne devez jamais placer tout votre patrimoine dans le même panier, en n’investissant que dans un seul actif, par exemple, mais plutôt répartir les risques (diversification). 
• monnaie: les taux d’intérêt élevés en monnaies étrangères sont intéressants. Les risques de change représentent le revers de la médaille. En 2000, par exemple, de nombreuses personnes ont investi dans le dollar américain alors que le cours était de 1.80 franc. Aujourd’hui, le dollar américain vaut moins d’un franc. L’investissement n’a pas été rentable pour eux malgré les taux d’intérêt élevés. C’est pourquoi vous devez également diversifier les monnaies de vos placements.

Si vous décédez ou si vous êtes en incapacité de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie, la prévoyance de l’État et la prévoyance professionnelle prennent le relais. Les rentes ne suffisent pas toutefois à maintenir le niveau de vie habituel, en général. C’est la raison pour laquelle vous devez assurer votre famille et vous-même contre les risques suivants:

• incapacité de gain: en Europe occidentale, une personne sur quatre est en incapacité de travail, au moins temporairement, pour cause de maladie ou d’accident. Si vous vous assurez contre la perte de gain, vous comblez la lacune de prévoyance pour votre famille et vous-même.
• décès: Personne n’aime penser à la mort. Vous devez néanmoins souscrire une assurance risque-décès. Votre famille n’aura ainsi pas de soucis financiers ni à s’inquiéter pour son avenir en plus de son chagrin. 

Dans le cadre de notre conseil en placement complet et de notre modèle à 4 niveaux (niveau 1: assurer l’existence), nous accordons une grande importance à la couverture des risques existentiels.

La diversification est synonyme de répartition des risques. Un vendeur qui ne vend que des lunettes de soleil sur la plage fait de bonnes affaires les jours ensoleillés, mais vend peu lorsqu’il pleut. S’il avait ajouté des parapluies à son offre, il aurait pu vendre quelque chose, même quand il pleut. Ce principe s’applique également aux placements. Si vous n’investissez que dans une seule entreprise, le risque de perte totale est plus grand que si vous aviez investi dans de nombreuses entreprises, par exemple. Il en va de même pour un fonds en actions qui investit dans de nombreuses entreprises et répartit ainsi les risques. La diversification ne coûte presque rien et les fonds de placement constituent le moyen le plus simple pour la mettre en œuvre.

Maintenant. Plus vous commencez tôt, plus ce sera rentable grâce à l’effet des intérêts composés. Si vous voulez épargner 100’000 francs et que vous comptez sur un rendement de 3,75%, par exemple, vous devez mettre de côté 688.10 francs tous les mois pendant dix ans ou 155.50 francs par mois seulement si vous avez 30 ans pour atteindre votre objectif d’épargne. Un horizon à moyen ou long terme et la stratégie de placement adaptée à vos besoins représentent les clés du succès d’un placement financier.

Il faut rester calme et ne pas agir dans la précipitation dans la peur ou la panique. Pendant les périodes incertaines, il est important de s’en tenir à la stratégie rigoureusement à la stratégie définie. Les hauts et les bas font partie de la bourse. Les comparaisons à long terme montrent que les investissements en titres, notamment en actions, sont rentables.

Les corrections de cours constituent une opportunité d’entrée. C’est la raison pour laquelle il ne faut pas arrêter d’investir dans un plan d’épargne ou avec des versements mensuels pendant les périodes incertaines. Si vous laissez votre argent sur votre compte d’épargne, il perd continuellement de la valeur en raison de l’inflation (voir «Qu’entend-on par risques monétaires?»). 

Dans Investir pendant les périodes incertaines, vous pouvez lire les recommandations actuelles des spécialistes de Zurich.

Les prix de l’énergie, des denrées alimentaires et des matières premières augmentent. L’inflation a des conséquences plus importantes sur les valeurs pécuniaires, comme les liquidités, les avoirs bancaires ou les obligations, que sur les valeurs réelles, comme les actions, les métaux précieux ou l’immobilier. C’est pourquoi il est également judicieux d’investir dans des valeurs réelles. Pendant les périodes incertaines, les connaissances des professionnels sont encore plus précieuses. Nous recommandons donc à nos clientes et à nos clients de se faire conseiller. Prenez rendez-vous dès maintenant pour un entretien personnel. Nous examinerons la répartition stratégique de votre patrimoine et vous ferons des propositions sur la manière d’optimiser votre stratégie de placement, le cas échéant.

Dans Investir pendant les périodes incertaines, vous pouvez lire les recommandations actuelles des spécialistes de Zurich.

Vous pouvez déduire les montants versés dans la prévoyance liée (pilier 3a) de vos revenus imposables, qu’il s’agisse d’une police 3a auprès d’une assurance ou d’un compte épargne 3a auprès d’une Banque. Les versements maximaux sont limités. Vous pouvez combler les lacunes dans la caisse de pension (2e pilier) avec des rachats en principe déductibles des impôts. Toutefois, les rachats dans la caisse de pension ne doivent pas être considérés comme de simples instruments fiscaux, ils doivent être soigneusement planifiés.

Vos versements dans le pilier 3a sont déductibles des impôts: jusqu’à 7'258 francs si vous êtes salarié, ou jusqu’à 20 pour cent de votre revenu ou 36’288 francs au maximum si, par exemple, vous êtes indépendant et ne possédez pas de caisse de pension. Pour chaque tranche de 1’000 francs versés, vous économisez entre 150 et 400 francs par an suivant votre revenu et votre domicile.

Vous pouvez faire valoir l’ensemble des coûts occasionnés par une maladie ou un accident que vous avez réglés et qui ne sont couverts par aucune assurance. Les coûts liés à une maladie comprennent notamment les frais médicaux, dentaires, d’hôpitaux et de cures après déduction de toutes les prestations versées par des assurances et organismes publics, professionnels ou privés. Dans la plupart des cantons et au niveau de la Confédération, les coûts supportés en autonomie doivent s’élever à au moins cinq pour cent du revenu net pour pouvoir être déduits.

Pour les primes d’assurance et de caisse de maladie, vous pouvez déduire un forfait qui varie d’un canton à l’autre. Vous pouvez également déduire vos primes d’assurance vie. Dans la mesure où le forfait est plus faible que la prime de caisse maladie seule dans de nombreux cantons, vous ne pouvez plus rien déduire pour les autres assurances. Mais certains cantons sont généreux et permettent une déduction pouvant atteindre 10’500 francs pour les couples mariés.

Vous pouvez déduire un montant forfaitaire de votre revenu imposable pour chaque enfant mineur. Pour les enfants majeurs, vous pouvez déduire le forfait tant qu’ils suivent encore une formation initiale. Les prescriptions et forfaits varient d’un canton à l’autre.

En règle générale, vous pouvez déduire les coûts d’une formation continue de votre revenu imposable dès lors qu’il ne s’agit pas d’une formation initiale. Le forfait varie d’un canton à l’autre et vous devez justifier les déductions importantes.

Vous pouvez déduire vos frais de trajet au travail. Les coûts d’un abonnement de transports en commun par exemple et un forfait pour le vélo. Dans certains cas, vous pouvez même déduire les frais d’un abonnement de transports en commun et les coûts d’un véhicule si vous ne pouvez rejoindre la gare qu’en voiture par exemple. Suivant le moyen de transport, la Confédération et les cantons autorisent différents montants de déduction. Les autres dépenses professionnelles que vous pouvez déduire au forfait ou sur justificatif sont les vêtements de travail, l’ordinateur, les ouvrages spécialisés et la restauration à l’extérieur.

Vous pouvez déduire les investissements de maintien de la valeur et les coûts de rénovation énergétique permettant d’économiser de l’énergie et de préserver l’environnement. Sont réputés contribuer au maintien de la valeur notamment les travaux de plomberie, de ferblanterie, de peinture ou de menuiserie, l’entretien du chauffage, le nettoyage de la cuve à fioul, la réparation d’une machine à laver, les travaux de jardinage comme le remplacement de plantes ayant plusieurs années. Sont considérées comme des mesures énergétiques notamment le remplacement des fenêtres et portes, une isolation de la façade ou une pompe à chaleur. Vous pouvez effectuer une déduction forfaitaire ou des frais réels (avec justificatif). La Confédération et la plupart des cantons permettent un forfait de 10 pour cent de la valeur locative pour les biens immobiliers neufs et 20 pour cent pour les anciens. En outre, les propriétaires fonciers peuvent déduire les primes d’assurance de bâtiment et d’assurance responsabilité civile bâtiment ainsi que les assurances complémentaires. Les propriétaires par étage peuvent déduire leurs versements dans le fonds de rénovation et d’administration de la propriété par étages, dès lors que celui-ci est consacré à des mesures de maintien de la valeur.

Suivant le règlement de la caisse de pension, vous pouvez retirer vos avoirs de caisse de pension sous forme de rente mensuelle, de capital ou de mélange des deux. La rente est imposée comme un revenu, le versement de capital est imposé une seule fois à un taux réduit, séparément des autres revenus. Ainsi, vous payez tout simplement moins d’impôts si vous vous faites verser votre avoir sous forme de capital en tout ou partie.

Les couples mariés peuvent déduire un forfait de 2’600 francs sur l’impôt fédéral direct. Le forfait cantonal diffère d’un canton à l’autre. Par ailleurs, les couples imposés ensemble peuvent déduire la moitié du revenu imposable le plus faible sur l’impôt fédéral. Là aussi, les règles sont différentes d’un canton à l’autre. Si les deux conjoints exercent une activité lucrative, il est recommandé que chacun verse le montant maximal dans un pilier 3a personnel.

Vous pouvez déduire vos versements dans le pilier 3a de votre revenu imposable et réduire ainsi votre charge fiscale. Les salariés et indépendants affiliés à une caisse de pension peuvent verser et déduire jusqu’à 7’258 francs (2023). Les indépendants non affiliés à une caisse de pension peuvent verser et déduire jusqu’à 20 pour cent de leur revenu net d’activité soumis à l’AVS ou au maximum 36’288 francs (2025). L’économie d’impôts est comprise entre 150 et 400 francs par tranche de 1’000 francs versés, suivant le revenu et le domicile.

 L’avoir (patrimoine) et tous les produits d’intérêts (revenus) ne sont pas imposés jusqu’au versement. Les avoirs sont donc imposés séparément des revenus lors du versement. Cet impôt sur les prestations en capital est progressif. Par conséquent, il est conseillé de détenir plusieurs solutions 3a et de les clôturer au cours de différentes années pour optimiser votre charge fiscale. Le versement est possible cinq ans avant d’atteindre l’âge du départ à la retraite AVS. Chaque solution 3a doit être entièrement clôturée.

Tant que vous n’avez pas atteint l’avoir de vieillesse maximal indiqué dans l’attestation de caisse de pension, vous pouvez combler vos lacunes de prévoyance avec des rachats. De telles lacunes voient le jour lorsque vous interrompez votre activité lucrative lors d’une grossesse ou pour vos études par exemple, ou lorsque vous changez d’emploi et que la caisse de pension du nouvel employeur prévoit des prestations plus élevées. Vous pourrez déduire les rachats dans la caisse de pension de votre revenu imposable. Avant de procéder au règlement, nous vous conseillons de consulter un spécialiste en prévoyance pour vérifier si un rachat est judicieux – et clarifier la solidité de financement de votre caisse de pension.

Dans de nombreux cantons, en cas de règlement anticipé des impôts, les fonds sont rémunérés – généralement à un taux d’intérêt supérieur à celui d’un compte épargne. De plus, vous devrez payer des intérêts de retard conséquents si vous régler vos impôts en retard.

Une assurance-vie doit vous protéger dans différentes situations de la vie. D’une part, vous pouvez vous assurer vous ou votre famille contre les risques financiers provoqués par un cas de décès, une longue maladie ou un accident. D’autre part, il existe des assurances combinées, qui se concentrent sur le thème de l’épargne ou de la prévoyance vieillesse. Celles-ci contiennent également une couverture – par exemple une exonération de prime, si vous deviez être en incapacité de gain.

Les raisons pour lesquelles une assurance-vie peut être judicieuse en Suisse sont diverses. Assumez-vous par exemple, une responsabilité importante au sein de la famille ou en tant qu’entrepreneur? Dans ce cas, au moins une couverture en cas de décès est recommandée. Il est impossible de répondre de manière générale à la question, quant à savoir quelle assurance-vie est la meilleure aujourd’hui, cela dépend des circonstances personnelles. 

Dans les situations suivantes, il est judicieux de conclure une assurance-vie en Suisse: 

• Vous voulez empêcher que vos proches aient des difficultés financières, en plus de la perte et de la tristesse. 
• Vous voulez couvrir votre concubin/concubine, car il/elle est légalement moins bien établi(e) que le/la conjoint(e). 
• Vous voulez assurer la poursuite de votre entreprise au cas où quelque chose devait vous arriver.
• Vous voulez combler vos lacunes de prévoyance en cas d’incapacité de gain. 
• Vous êtes indépendant et votre prévoyance professionnelle et votre assurance-accidents ne vous couvrent pas suffisamment.
• Outre la prévoyance légale, vous voulez vous assurer financièrement et bénéficier d’avantages fiscaux.
• Vous voulez maintenir votre niveau de vie habituel, même à un âge plus avancé.

• Minimiser le risque: Grâce à une assurance-vie, vous garantissez une sécurité financière en cas d’événements imprévus. 
• Prévoyance privée: Constituez de manière ciblée un capital avec la prévoyance liée (pilier 3a), pour que vous puissiez plus tard maintenir votre niveau de vie. 
• Économiser grâce aux avantages fiscaux: Avec le pilier 3a bénéficiant d’avantage fiscaux, vous pouvez non seulement assurer votre prévoyance, mais aussi faire des économies d’impôts. 
• Orientée à vos besoins: Grâce aux différents produits d’assurance, il est possible de trouver une couverture d’assurance adaptée à la situation personnelle et aux besoins.
• Rentable: Les assurances-vie offrent plus de potentiel de rendement que les placements conservateurs avec de faibles intérêts, comme par exemple le compte d’épargne – La prévoyance est la nouvelle épargne.
• Un objectif d’épargne sûr: La durée et la prime fixées aident à atteindre l’objectif fixé et de s’assurer pour l’avenir avec le capital économisé.

Vous pouvez vous représenter une assurance vie comme un filet de sécurité. Si vous êtes en incapacité de travail ou si vous décédez, l’assurance vous couvre financièrement, vous et vos proches. Pour cela, vous versez un montant annuel ou unique.

Avec une assurance RisqueVie, vous vous protégez contre les conséquences d’un risque de la vie, par exemple le décès ou l’incapacité de gain permanente. Avec une assurance-épargne, vous épargnez en même temps de l’argent pour l’avenir tout en vous protégeant, vous et votre famille. En conséquence, les assurances se différencient au niveau du versement.

• L’assurance décès ne paie qu’en cas de votre décès.
• L’assurance incapacité de travail verse une rente si vous êtes en incapacité de travail permanente. 
• Les assurances-épargne aident à économiser de l’argent pour la retraite. Pendant la durée du contrat, vous êtes toujours couvert et à l’expiration du contrat, vous percevez un versement.

Le prix dépend du type d’assurance vie. Pour une assurance RisqueVie, des facteurs tels que la taille et le poids jouent notamment un rôle. Pour l’assurance incapacité de gain, votre profession, par exemple, joue un rôle. Le versement souhaité a également une influence sur le prix. 

Grâce à nos calculateurs en ligne, vous découvrirez rapidement combien coûte une assurance vie:

• Assurance RisqueVie
• Assurance incapacité de gain

Pour les assurances-épargne, nous vous conseillons volontiers directement, que ce soit en personne, par vidéo ou par téléphone.

Assurance incapacité de gain 
La couverture financière en cas d’incapacité de gain vous protège vous et votre famille contre le risque de perte de salaire, si vous ne pouvez plus ou partiellement exercer votre métier après un accident ou du fait d’une maladie. Dans les situations suivantes, une assurance incapacité de gain peut être judicieuse:

• Vous voulez maintenir votre niveau de vie, même en cas de longue maladie et disposer d’un revenu similaire à celui dont vous disposiez jusqu’ici. Vous avez conscience que la plupart des personnes actives ne peuvent compter que sur environ 60 pour cent du revenu actuel en cas d’invalidité suite à une maladie. Vous souhaitez combler cette lacune.
• Certaines personnes dépendent financièrement de vous, par exemple un conjoint ou des enfants mineurs. Vous voulez veiller sur ces personnes et vous assurer qu’ils pourront continuer de vivre dans les mêmes conditions actuelles.
• Ils dépendent de votre revenu pour honorer vos obligations, par exemple pour les intérêts et l’amortissement de votre hypothèque. Vous voulez vous assurer que même en cas de grave maladie, vous pourriez garder votre propriété résidentielle.
• Vous êtes indépendant, mais ne disposez pas de prestations de la prévoyance professionnelle:ou uniquement de celle de base. C’est pourquoi vous souhaitez une couverture supplémentaire.
• En ce moment vous êtes sans activité, mais votre prestation de travail impayée est importante pour votre famille, car vous assumez la principale responsabilité de l’éducation des enfants et du ménage. Si vous deviez manquer, des coûts élevés contre lesquels vous voulez vous assurer, pourraient être généré.

 

Assurance risque vie 
L’assurance risque-décès propose une protection financière pour les proches ou les partenaires commerciaux en cas de décès pendant la vie active. 5 raisons pour lesquelles une assurance risque vie peut être recommandée. 

 

Assurance enfants 
Presque personne ne sait à quel point les enfants qui deviennent invalides suite à un accident ou une grave maladie, sont désavantagés. Car ils n’obtiendront probablement jamais un revenu de l’activité lucrative. Pour assurer leur existence, ils peuvent uniquement compter sur les prestations du premier piler, ainsi que sur les prestations complémentaires, mais pas sur les nombreuses prestations de la prévoyance professionnelle. Même la caisse d’assurance-maladie paye uniquement le traitement médical, au mieux un petit capital peut être assuré. Mais elle n’offre aucune prestation de rente régulière tout au long de la vie professionnelle. Il est donc d’autant plus important de bien couvrir les enfants. Pour cette assurance, la couverture du risque se laisse aussi associer à un composant d’épargne – vous pouvez ainsi rendre heureux un enfant qui vous est proche, lors de son 20e anniversaire. 
Informations supplémentaires sur l’assurance enfants 

 

Assurance d’épargne vie
Zurich propose différentes assurances-épargne. Une prestation garantie à l’échéance, ainsi qu’une couverture en cas de décès et d’incapacité de gain peuvent être assurées si besoin. 

• Prévoyance 3a 
  En Suisse, dans le cadre de la prévoyance liée, vous pouvez vous assurer avec des avantages fiscaux contre les risques de la vie et économiser pour un âge avancé. Normalement, le contrat dure jusqu’à l’âge de la retraite et les bénéficiaires sont les membres directs de la famille (héritiers légaux). Nous expliquons ici, comment le pilier 3a fonctionne et pourquoi la prévoyance individuelle liée est judicieuse.
• Pilier 3b
  La prévoyance libre du pilier 3b vous offre la possibilité d’économiser au-delà de la somme maximale du pilier 3a ou de s’assurer contre les risques de la vie. Dans le pilier 3b, la durée de votre contrat est au choix. S’il dure au moins dix ans et si certains facteurs sont remplis, le versement de votre capital est exonéré d’impôt, même avec des polices financées par une prime unique. Vous pouvez aussi bien conclure une assurance risques pure qu’une assurance avec constitution de capital dans le cadre de la prévoyance libre 3b. Pour l’assurance-vie 3b, vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, contrairement au pilier 3a. Et n’oubliez pas: Si l’assurance sert à la prévoyance familiale, le privilège en cas de faillite s’applique, c’est-à-dire que même en cas de faillite du preneur d’assurance, l’avoir de la police pour les parents est maintenu et de tombe pas dans l’actif de la faillite.

La bonne assurance est celle qui correspond à vos besoins: Si vous souhaitez avant tout assurer vos proches en cas de coup dur, une assurance risque vie est celle qui vous convient. Si vous souhaitez vous protéger vous et vos proches contre les conséquences financières d’une incapacité de gain, choisissez une assurance perte de gain. Si vous souhaitez combiner la couverture du risque et l’épargne vieillesse, vous trouverez en Suisse une solution avec l’assurance-vie qui couvre les deux aspects. Les assurances basées sur les fonds, comme «Capital Fund» ou l’assurance-épargne Prévoyance Premium offre aussi un potentiel de rendement, même dans la phase actuelle de taux bas. Si vous ne souhaitez pas vous lier contractuellement aux versements réguliers, vous pouvez choisir le compte pilier-3a de Zurich Invest SA, une offre d’épargne pure sans couverture du risque.

Oui, en Suisse, vous pouvez déduire les primes de votre revenu imposable si vous souscrivez l’assurance dans le cadre du pilier 3a. En 2025, les employés qui sont assurés auprès d’une caisse de pension peuvent déduire jusqu’à 7’258 francs. Les employés sans caisse de pension peuvent en revanche déduire jusqu’à 36’288 francs. Le montant exact des impôts que vous économisez dépend de vos revenus et de votre situation. Vous trouverez des conseils fiscaux pour le pilier 3b dans notre guide.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

Les cotisations au pilier 3a sont intéressantes pour tous ceux qui ont un revenu provenant d’une activité lucrative soumis à l’AVS, qui souhaitent payer moins d’impôts et maintenir leur niveau de vie à la retraite. En effet, le pilier 3a devient un élément de plus en plus important de la prévoyance vieillesse. Nous vous recommandons de cotiser au pilier 3a dès que vous commencez à travailler.

Le pilier 3b convient à toutes les personnes qui souhaitent épargner un montant supérieur au montant annuel maximal du pilier 3a pour leur retraite ou un projet de grande ampleur. Nous leur recommandons toutefois de ne prendre en compte cette option que lorsqu’elles ont atteint le montant maximal du pilier 3a.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

• Protection contre les dettes: Si votre entreprise doit déposer le bilan, l’argent de votre assurance vie ne fait pas partie de la masse en faillite et reste protégé.
• Vous décidez qui reçoit l’argent: Avec la prévoyance libre, vous pouvez déterminer avec précision qui recevra votre argent dans le cas de votre décès et vous évitez les prétentions de succession ou d’insolvabilité. 
• Avantages fiscaux: Dans le pilier 3a lié, vous pouvez déduire de l’impôt jusqu’à 7'258 francs ou 20 pour cent (maximum 36'288 francs) de votre revenu en 2025, en fonction de votre situation. Dans le cas du pilier 3b libre, les versements ne sont généralement pas déductibles, mais les retraits sont exonérés d’impôt sous certaines conditions.

En 2023, les hommes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 65 ans et les femmes à 64 ans. Cela signifie que la rente AVS mais également la rente de la caisse de pension sont versées pour la première fois après le 65^e ou le 64^e anniversaire. Avec la réforme AVS du 25 septembre 2022, l’âge ordinaire du départ à la retraite des femmes augmentera progressivement à partir de 2025 pour atteindre 65 ans.

La rente AVS, donc la prestation du 1er pilier, peut être perçue au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. Dès que la réforme AVS entrera en vigueur, il sera possible de ne percevoir qu’une partie de la rente (comprise entre 20% et 80%) et de repousser la part restante. 

Dans le deuxième pilier, la caisse de pension, vous avez en principe le choix entre une rente et le versement d’un capital, ou vous pouvez combiner les deux.

Aujourd’hui déjà, de nombreuses caisses de pension proposent l’option de la retraite partielle. Celui ou celle qui réduit sa charge de travail à 63 ans de 100% à 60%, peut déjà percevoir 40% de la rente ou de l’avoir dans la caisse de pension. Dans le cadre de la réforme AVS, toutes les caisses de pension sont dans l’obligation d’autoriser ces retraites partielles.

Selon le règlement, les prestations de la caisse de pension peuvent être versées dès l’âge de 58 ou 60 ans. Cela a néanmoins pour conséquence que le capital versé ou la rente de la caisse de pension est plus faible sur la durée par rapport à une retraite ordinaire. En effet, le capital de la caisse de pension en est diminué. 

Dans le pilier 3a, vous pouvez percevoir votre capital cinq ans avant l’âge de la retraite, donc, actuellement, au plus tôt à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes.

En règle générale, nous vous recommandons de vous pencher sur la question d’une retraite anticipée le plus tôt possible, mais au plus tard dès 50 ans. Demandez-vous le plus tôt possible à quel âge vous souhaitez partir à la retraite. En effet, une retraite anticipée est souvent coûteuse: D’une part, vous devrez subvenir à vos besoins pendant la période qui précède le début de la rente AVS. D’autre part, dans la mesure où les dernières années de cotisation AVS sont déterminantes pour l’avoir de caisse de pension grâce à la rémunération du capital global, vous devez vous attendre à un manque à gagner non négligeable. Il ne faut pas oublier que vous ne percevrez plus aucun revenu de l’activité lucrative. 

Un conseil: sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous pouvez voir dans quelle mesure le montant de votre rente vieillesse professionnelle dépend de la date du départ à la retraite. Ainsi, vous pouvez obtenir un premier aperçu général.

La réponse à cette question est individuelle et dépend de nombreux facteurs. Etes-vous propriétaire de votre logement? Est-ce que vous devez financer la formation ou les études de vos enfants? Prévoyez-vous de faire de grands voyages? En moyenne, pour une retraite ordinaire, vous pouvez obtenir environ 60% de votre dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers, mais la plupart des personnes ont besoin d’environ 80% de leur ancien salaire. C’est pourquoi il est important d’assurer sa prévoyance de manière privée, par exemple via le 3^e pilier. 

Une retraite anticipée est coûteuse. En faisant un calcul approximatif, chaque année de retraite anticipée coûte environ un salaire annuel. Vous devez, d’une part, compenser la perte de revenu, d’autre part, la caisse de pension commence à vous verser des prestations qui seront néanmoins plus faibles que pour une retraite ordinaire. En revanche, la rente AVS n’est versée habituellement qu’à partir de l’âge de la retraite ordinaire. Vous devez également subvenir à vos besoins pendant cette période. Vous devez même verser des cotisations AVS pour les personnes sans activité lucrative, sauf si votre épouse ou époux perçoit encore un revenu soumis à l’AVS. Par ailleurs, votre situation fiscale change, et peut-être aussi votre situation en termes de logement. Tous ces facteurs ont une incidence sur votre revenu. 

Les coûts exacts d’une retraite anticipée ne peuvent être déterminés que dans le cadre d’une planification financière ou d’une planification retraite. Vous aurez un ordre d’idée si vous multipliez le salaire annuel net figurant sur votre certificat de salaire par le nombre d’années qui séparent votre retraite anticipée de la retraite ordinaire.

Le défaut de paiements dans la caisse de pension en raison d’un départ anticipé à la retraite peut être compensé en tout ou en partie par des rachats, donc des versements sur une base volontaire. La somme d’argent nécessaire à cette fin figure sur votre certificat de prévoyance. Attention: il est important de respecter les conditions-cadres réglementaires et fiscales. Il est impératif de se faire conseiller sérieusement en amont.

Oui, la retraite partielle est une solution intéressante par rapport à la retraite anticipée. D’une part, le revenu ne diminue pas aussi fortement avec une retraite partielle qu’avec une retraite anticipée. D’autre part, une retraite partielle peut être la bonne solution pour quitter progressivement le monde du travail.

Selon le règlement de la caisse de pension, une retraite partielle est accordée avec un temps de travail diminué en conséquence à partir de l’âge de 58 ans. Le taux d’occupation est réduit d’au moins 20% par rapport à une charge complète. La réduction peut s’opérer en trois temps.

Commencez à planifier votre départ le plus tôt possible. Posez les bases concernant votre âge de départ à la retraite au plus tard à 50 ans. Il est recommandé de se faire conseiller par un ou une spécialiste. Dans le cadre d’une planification financière, vous obtenez un aperçu de votre revenu et de votre fortune à venir, vous déterminez ensemble le budget pour votre vie à la retraite et vous définissez des possibilités afin de combler d’éventuelles lacunes de revenu.

Une planification financière ou planification retraite est une planification de la vie. 

La planification financière est centrée sur la constitution d’un capital. Elle s’adresse aux personnes qui souhaitent atteindre leurs objectifs, mettre de l’ordre dans leurs finances, épargner de manière ciblée et ainsi se préparer à la troisième phase de leur vie. Elle clarifie la situation et vous offre une base sur laquelle vous appuyer afin de prendre les bonnes décisions pour votre avenir financier. 

Nos spécialistes élaborent un concept adapté en fonction de vos besoins et de vos objectifs (à savoir une planification) pour optimiser progressivement votre situation financière. 

La planification retraite vise en priorité à poser concrètement les bases de la retraite. Vous optimisez l’accroissement de votre capital, sélectionnez de manière ciblée la date de votre départ à la retraite et vous élaborez une stratégie pertinente pour utiliser votre fortune à la retraite. Vous répartissez votre capital pendant votre retraite de manière à subvenir à vos besoins jusqu’à votre décès. 

Chez Zurich, vous bénéficiez d’un conseil complet et global. En tant qu’assurance, nous ne sommes pas seulement compétents sur les questions financières, nous pouvons également vous conseiller de manière professionnelle sur votre situation de risque, par exemple pour le logement dont vous êtes propriétaire ou pour vous assurer en cas d’incapacité de gain et de décès.

En même temps, nous pouvons vous proposer une large gamme de solutions de placement: Zurich Invest SA dirige un fonds immobilier qui lui est propre et gère la plus importante fondation de placement indépendante des banques en Suisse. Elle collabore avec des gestionnaires de fortune renommés dans le monde entier. Chez nous, les caisses de pension, les clients institutionnels et la clientèle privée investissent dans les mêmes fonds. En tant qu’investisseur privé, vous investissez comme les grands et vous pouvez bénéficier d’économies d’échelle. 

En 2023, les hommes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 65 ans et les femmes à 64 ans. Cela signifie que la rente AVS mais également la rente de la caisse de pension sont versées pour la première fois après le 65^e ou le 64^e anniversaire. Avec la réforme AVS entrée en vigueur le 1er janvier 2024, l'âge de référence pour les femmes augmentera progressivement à 65 ans à partir de janvier 2025. À partir du 1er janvier 2028, l'âge de référence uniforme de 65 ans s'appliquera tant aux femmes qu'aux hommes.

Il n’est jamais trop tôt pour prendre des précautions pour la retraite. Le montant nécessaire pour votre retraite dépend de vos projets et de vos souhaits. Est-ce que vous envisagez de partir à la retraite plus tôt? De parcourir le monde une fois à la retraite? Ou d’épargner pour les études de vos enfants? De manière générale, nous vous recommandons de vous pencher sur le sujet à partir de 50 ans.

Si vous souhaitez percevoir votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, vous recevrez un revenu constant tout au long de votre vie. En cas de versement de capital, vous recevez un versement unique de vos fonds de prévoyance. Pour déterminer si une rente à vie, un versement de capital ou une combinaison des deux est la solution la plus adaptée à votre situation, vous devez prendre en compte vos besoins en matière de sécurité, votre souplesse financière, vos rêves et projets à la retraite, etc. 

En règle générale, les rentes de vieillesse et de survivants (AVS) et les fonds de la caisse de pension sont versés sous forme de rentes à vie. Cependant, ces rentes ne suffisent pas toujours à maintenir le niveau de vie habituel à la retraite: les rentes des deux premiers piliers sont en effet souvent inférieures au revenu perçu. Indépendamment des moyens disponibles à la retraite, cette lacune peut être réduite voire comblée avec une rente vieillesse privée à vie ou un plan de paiement, par exemple. N’hésitez pas à vous faire conseiller par nos spécialistes. Nous analysons votre situation personnelle et vous présentons les différentes possibilités qui s’offrent à vous.

La rente AVS, donc la prestation du 1er pilier, peut être perçue au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. La réforme de l'AVS est en vigueur depuis le 1er janvier 2024.

Dans le deuxième pilier, la caisse de pension, vous avez en principe le choix entre une rente et le versement d’un capital, ou vous pouvez combiner les deux.

Aujourd’hui déjà, de nombreuses caisses de pension proposent l’option de la retraite partielle. Celui ou celle qui réduit sa charge de travail à 63 ans de 100% à 60%, peut déjà percevoir 40% de la rente ou de l’avoir dans la caisse de pension. Dans le cadre de la réforme AVS, toutes les caisses de pension sont dans l’obligation d’autoriser ces retraites partielles.

Selon le règlement, les prestations de la caisse de pension peuvent être versées dès l’âge de 58 ou 60 ans. Cela a néanmoins pour conséquence que le capital versé ou la rente de la caisse de pension est plus faible sur la durée par rapport à une retraite ordinaire. En effet, le capital de la caisse de pension en est diminué. 

Dans le pilier 3a, vous pouvez percevoir votre capital cinq ans avant l’âge de la retraite, donc, actuellement, au plus tôt à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes.

Une planification financière ou planification retraite est une planification de la vie. Jusqu’à 58 ans, l’accroissement du capital est au centre des discussions. À partir de 58 ans, il s’agit notamment de planifier plus concrètement la troisième phase de la vie. 

Dans le cadre d’une planification retraite ou financière, nos spécialistes élaborent un concept adapté en fonction de vos besoins et de vos objectifs. Nous prenons en compte vos conditions de vie actuelles ainsi que les prestations de vos trois piliers. Nous identifions les lacunes de couverture et vous expliquons comment les réduire ou les combler. Puisque votre situation, vos projets et vos souhaits évoluent avec le temps, vous devez régulièrement vérifier votre planification et l’adapter si besoin. 

Une planification retraite ou financière apporte de la clarté: vous posez les bases nécessaires pour prendre les bonnes décisions financières.

En règle générale, nous vous recommandons de vous pencher sur la question d’une retraite anticipée le plus tôt possible, mais au plus tard dès 50 ans. Demandez-vous le plus tôt possible à quel âge vous souhaitez partir à la retraite. En effet, une retraite anticipée est souvent coûteuse: D’une part, vous devrez subvenir à vos besoins pendant la période qui précède le début de la rente AVS. D’autre part, dans la mesure où les dernières années de cotisation AVS sont déterminantes pour l’avoir de caisse de pension grâce à la rémunération du capital global, vous devez vous attendre à un manque à gagner non négligeable. Il ne faut pas oublier que vous ne percevrez plus aucun revenu de l’activité lucrative. 

Un conseil: sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous pouvez voir dans quelle mesure le montant de votre rente vieillesse professionnelle dépend de la date du départ à la retraite. Ainsi, vous pouvez obtenir un premier aperçu général.

Il existe quatre formes de départ à la retraite différentes:

• Retraite ordinaire: les femmes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 64 ans, les hommes à 65 ans. 
• Retraite anticipée: on parle de retraite anticipée lorsqu’un employé arrête le travail avant l’âge de la retraite ordinaire. Une retraite anticipée est possible à partir de 58 ans en fonction du lieu de résidence et de la caisse de pension.
• Retraite partielle: une retraite partielle est une retraite échelonnée en plusieurs étapes, chaque étape étant espacée d’au moins un an. Les conditions varient également en fonction du domicile et de la caisse de pension.
• Retraite différée: on parle de retraite différée lorsqu’un employé part à la retraite après l’âge de la retraite ordinaire. Les femmes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 69e anniversaire. Les hommes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 70e anniversaire. Les conditions varient selon la caisse de pension.

Afin de trouver la forme de retraite qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle. Chez Zurich, nous nous faisons un plaisir de répondre à vos questions.

La réponse à cette question varie d’une personne à l’autre, c’est pourquoi il est impossible d’y apporter une réponse générale. Il est important de prendre en compte les dépenses individuelles des retraités.

Les principaux frais sont les suivants:

• frais ménagers et d’habitation;
• frais pour l’assurance maladie et l’assurance-accidents, franchises incluses;
• dépenses pour la mobilité et les loisirs;
• assurances;
• impôts.

Vous devrez ensuite comparer ces dépenses avec les rentes attendues et votre capital. Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

La réponse à cette question est individuelle et dépend de nombreux facteurs. Etes-vous propriétaire de votre logement? Est-ce que vous devez financer la formation ou les études de vos enfants? Prévoyez-vous de faire de grands voyages? En moyenne, pour une retraite ordinaire, vous pouvez obtenir environ 60% de votre dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers, mais la plupart des personnes ont besoin d’environ 80% de leur ancien salaire. C’est pourquoi il est important d’assurer sa prévoyance de manière privée, par exemple via le 3^e pilier. 

Cette question doit être abordée au cas par cas. À moyen terme, les coûts liés à la mobilité et aux loisirs diminuent. Néanmoins, les frais de santé et de soin peuvent augmenter. Immédiatement après la retraite, des dépenses extraordinaires peuvent survenir, comme des rénovations, des voyages, etc.

Pour répondre à cette question, il peut être utile d’utiliser calcul type des dépenses et revenus futurs. Dans ce contexte, les rentes AVS et de caisse de pension individuelles sont comparées avec les dépenses individuelles. En outre, il convient de déterminer si un certain versement de capital de la caisse de pension est judicieux. 

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

Les femmes reçoivent leur rente AVS à partir de leur 64^e anniversaire, les hommes à partir de leur 65^e. Afin de percevoir ces rentes sur votre compte bancaire, vous devez vous signaler en temps voulu auprès de la caisse de compensation dans laquelle vous avez versé des cotisations.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur le principe des trois pilliers.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

Oui, à partir du moment où vous êtes affilié à une caisse de pension. Sinon, vous pouvez verser au maximum 20 pour cent de votre salaire net dans le pilier 3a.

En cas de travail à temps partiel, étant donné que l’employeur et l’employé-e cotisent moins dans l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et la caisse de pension, les rentes versées ultérieurement seront réduites en conséquence.

Oui, cela a des conséquences. Par exemple, si vous arrêtez de travail, vous perdez vos prestations de risques décès et invalidité dans le 2e pilier. Votre avoir de vieillesse sera transféré sur un compte de libre passage. Pour éviter des lacunes de cotisations dans l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), nous vous conseillons de vous déclarer auprès de la caisse de compensation AVS et de verser la cotisation minimale chaque année, dès lors que vous n’êtes pas marié-e et que la cotisation minimale n’est pas compensée par votre époux ou épouse.

Oui, cela a des conséquences. La situation n’est pas la même si vous êtes parent célibataire ou mariée.

Mère célibataire, sans emploi
En tant que mère célibataire, si vous ne travaillez plus, vous serez considérée comme une personne non active. Pour éviter des lacunes, nous vous conseillons de vous déclarer auprès de votre caisse de compensation et de verser la cotisation minimale. Ceci à condition d’être dans l’incapacité de travailler pendant au moins un an. Vous n’êtes plus assurée dans le 2e pilier. Votre avoir épargné existant sera transféré sur un compte de libre passage. 

Mère mariée, sans emploi
La cotisation minimale AVS est compensée par le biais de votre époux. Néanmoins, vous n’êtes plus assurée dans le 2e pilier. Votre avoir épargné existant sera transféré sur un compte de libre passage.

Tout d’abord, vous devriez utiliser au maximum le pilier 3a. En effet, les cotisations déductibles ne sont pas cumulées, elles échoient à la fin de l’année, contrairement à des rachats possibles dans la caisse de pension, qui n’ont pas d’échéance. Vous pouvez également combler les lacunes dans la caisse de pension l’année suivante. 

Veuillez noter que les rachats dans la caisse de pension effectués trois ans avant la retraite influencent le mode de versement de votre avoir dans la caisse de pension. Concrètement, dans cette situation, vous devrez percevoir votre avoir sous forme de rentes. En cas de retrait en capital, l'impôt économisé sur le rachat est récupéré.

Dans un entretien personnel, nos conseillères et conseillers répondront aux questions que vous vous posez. Ils étudieront votre situation personnelle en matière de prévoyance et examineront avec vous la présence de lacunes de prévoyance. À la fin du conseil, vous saurez comment combler ces éventuelles lacunes. Et vous saurez aussi ce que vous pouvez faire pour avoir suffisamment d’argent pour profiter de votre retraite en toute sérénité.

Une assurance en cas de décès et incapacité de gain est la bonne solution. Cette assurance vie protège votre famille contre les risques financiers liés à votre incapacité de gain ou votre décès. Apprenez-en plus sur nos produits Sécuriser des revenus et Sécurité financière des proches.

Non, il ne vous engage à rien. Lors d'un entretien, nous vous présentons des solutions adaptées à votre situation actuelle. Vous décidez si vous souhaitez les mettre en œuvre. 

Oui, ce conseil en prévoyance ne vous coûte rien.

Plus vous nous fournissez d'informations, plus nous pouvons vous informer précisément sur votre situation personnelle. Si vous le souhaitez, vous pouvez apporter les documents suivants lors de l’entretien:

• relevé AVS
• attestation de prévoyance de votre caisse de pension
• polices des assurances vie et des comptes bancaires 3a existants

Lors d’un conseil en prévoyance, l'accent est mis sur la vie professionnelle. Concrètement, il convient de découvrir comment vous êtes protégé des conséquences financières d'une incapacité de gain ou d'un cas de décès de votre partenaire. Il s'agit de découvrir comment vous pouvez épargner pour votre vieillesse. Le conseil en prévoyance s'adresse donc avant tout aux personnes de 20 à 55 ans. Nos conseillères et conseillers analysent vos prestations des trois piliers. Vous obtenez ainsi une vue d'ensemble de votre situation actuelle. Vous identifiez les lacunes et vous savez comment les gérer. 

Dans le cadre d’une planification de la retraite, l'accent est mis sur la retraite. Il s'agit concrètement de préparer votre retraite. La planification de la retraite s'adresse donc aux personnes de 55 à 65 ans Nos conseillères et conseillers analysent vos prestations des trois piliers. Vous examinez les avantages et les inconvénients d'une perception sous forme de capital ou de rente.

Nous nous ferons un plaisir de vous présenter plus en détail nos prestations de conseil complètes lors d’un premier entretien gratuit.