Retraite anticipée: voici comment votre rêve se transforme en réalité

En 2023, les hommes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 65 ans et les femmes à 64 ans. Cela signifie que la rente AVS mais également la rente de la caisse de pension sont versées pour la première fois après le 65^e ou le 64^e anniversaire. Avec la réforme AVS du 25 septembre 2022, l’âge ordinaire du départ à la retraite des femmes augmentera progressivement à partir de 2025 pour atteindre 65 ans.

La rente AVS, donc la prestation du 1er pilier, peut être perçue au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. Dès que la réforme AVS entrera en vigueur, il sera possible de ne percevoir qu’une partie de la rente (comprise entre 20% et 80%) et de repousser la part restante. 

Dans le deuxième pilier, la caisse de pension, vous avez en principe le choix entre une rente et le versement d’un capital, ou vous pouvez combiner les deux.

Aujourd’hui déjà, de nombreuses caisses de pension proposent l’option de la retraite partielle. Celui ou celle qui réduit sa charge de travail à 63 ans de 100% à 60%, peut déjà percevoir 40% de la rente ou de l’avoir dans la caisse de pension. Dans le cadre de la réforme AVS, toutes les caisses de pension sont dans l’obligation d’autoriser ces retraites partielles.

Selon le règlement, les prestations de la caisse de pension peuvent être versées dès l’âge de 58 ou 60 ans. Cela a néanmoins pour conséquence que le capital versé ou la rente de la caisse de pension est plus faible sur la durée par rapport à une retraite ordinaire. En effet, le capital de la caisse de pension en est diminué. 

Dans le pilier 3a, vous pouvez percevoir votre capital cinq ans avant l’âge de la retraite, donc, actuellement, au plus tôt à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes.

En règle générale, nous vous recommandons de vous pencher sur la question d’une retraite anticipée le plus tôt possible, mais au plus tard dès 50 ans. Demandez-vous le plus tôt possible à quel âge vous souhaitez partir à la retraite. En effet, une retraite anticipée est souvent coûteuse: D’une part, vous devrez subvenir à vos besoins pendant la période qui précède le début de la rente AVS. D’autre part, dans la mesure où les dernières années de cotisation AVS sont déterminantes pour l’avoir de caisse de pension grâce à la rémunération du capital global, vous devez vous attendre à un manque à gagner non négligeable. Il ne faut pas oublier que vous ne percevrez plus aucun revenu de l’activité lucrative. 

Un conseil: sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous pouvez voir dans quelle mesure le montant de votre rente vieillesse professionnelle dépend de la date du départ à la retraite. Ainsi, vous pouvez obtenir un premier aperçu général.

La réponse à cette question est individuelle et dépend de nombreux facteurs. Etes-vous propriétaire de votre logement? Est-ce que vous devez financer la formation ou les études de vos enfants? Prévoyez-vous de faire de grands voyages? En moyenne, pour une retraite ordinaire, vous pouvez obtenir environ 60% de votre dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers, mais la plupart des personnes ont besoin d’environ 80% de leur ancien salaire. C’est pourquoi il est important d’assurer sa prévoyance de manière privée, par exemple via le 3^e pilier. 

Une retraite anticipée est coûteuse. En faisant un calcul approximatif, chaque année de retraite anticipée coûte environ un salaire annuel. Vous devez, d’une part, compenser la perte de revenu, d’autre part, la caisse de pension commence à vous verser des prestations qui seront néanmoins plus faibles que pour une retraite ordinaire. En revanche, la rente AVS n’est versée habituellement qu’à partir de l’âge de la retraite ordinaire. Vous devez également subvenir à vos besoins pendant cette période. Vous devez même verser des cotisations AVS pour les personnes sans activité lucrative, sauf si votre épouse ou époux perçoit encore un revenu soumis à l’AVS. Par ailleurs, votre situation fiscale change, et peut-être aussi votre situation en termes de logement. Tous ces facteurs ont une incidence sur votre revenu. 

Les coûts exacts d’une retraite anticipée ne peuvent être déterminés que dans le cadre d’une planification financière ou d’une planification retraite. Vous aurez un ordre d’idée si vous multipliez le salaire annuel net figurant sur votre certificat de salaire par le nombre d’années qui séparent votre retraite anticipée de la retraite ordinaire.

Le défaut de paiements dans la caisse de pension en raison d’un départ anticipé à la retraite peut être compensé en tout ou en partie par des rachats, donc des versements sur une base volontaire. La somme d’argent nécessaire à cette fin figure sur votre certificat de prévoyance. Attention: il est important de respecter les conditions-cadres réglementaires et fiscales. Il est impératif de se faire conseiller sérieusement en amont.

Oui, la retraite partielle est une solution intéressante par rapport à la retraite anticipée. D’une part, le revenu ne diminue pas aussi fortement avec une retraite partielle qu’avec une retraite anticipée. D’autre part, une retraite partielle peut être la bonne solution pour quitter progressivement le monde du travail.

Selon le règlement de la caisse de pension, une retraite partielle est accordée avec un temps de travail diminué en conséquence à partir de l’âge de 58 ans. Le taux d’occupation est réduit d’au moins 20% par rapport à une charge complète. La réduction peut s’opérer en trois temps.

Commencez à planifier votre départ le plus tôt possible. Posez les bases concernant votre âge de départ à la retraite au plus tard à 50 ans. Il est recommandé de se faire conseiller par un ou une spécialiste. Dans le cadre d’une planification financière, vous obtenez un aperçu de votre revenu et de votre fortune à venir, vous déterminez ensemble le budget pour votre vie à la retraite et vous définissez des possibilités afin de combler d’éventuelles lacunes de revenu.

Sur notre page Planifier son départ à la retraite, vous trouverez un guide du départ à la retraite et de nombreux conseils utiles.

Une planification financière ou planification retraite est une planification de la vie. 

La planification financière est centrée sur la constitution d’un capital. Elle s’adresse aux personnes qui souhaitent atteindre leurs objectifs, mettre de l’ordre dans leurs finances, épargner de manière ciblée et ainsi se préparer à la troisième phase de leur vie. Elle clarifie la situation et vous offre une base sur laquelle vous appuyer afin de prendre les bonnes décisions pour votre avenir financier. 

Nos spécialistes élaborent un concept adapté en fonction de vos besoins et de vos objectifs (à savoir une planification) pour optimiser progressivement votre situation financière. 

La planification retraite vise en priorité à poser concrètement les bases de la retraite. Vous optimisez l’accroissement de votre capital, sélectionnez de manière ciblée la date de votre départ à la retraite et vous élaborez une stratégie pertinente pour utiliser votre fortune à la retraite. Vous répartissez votre capital pendant votre retraite de manière à subvenir à vos besoins jusqu’à votre décès. 

Chez Zurich, vous bénéficiez d’un conseil complet et global. En tant qu’assurance, nous ne sommes pas seulement compétents sur les questions financières, nous pouvons également vous conseiller de manière professionnelle sur votre situation de risque, par exemple pour le logement dont vous êtes propriétaire ou pour vous assurer en cas d’incapacité de gain et de décès.

En même temps, nous pouvons vous proposer une large gamme de solutions de placement: Zurich Invest SA dirige un fonds immobilier qui lui est propre et gère la plus importante fondation de placement indépendante des banques en Suisse. Elle collabore avec des gestionnaires de fortune renommés dans le monde entier. Chez nous, les caisses de pension, les clients institutionnels et la clientèle privée investissent dans les mêmes fonds. En tant qu’investisseur privé, vous investissez comme les grands et vous pouvez bénéficier d’économies d’échelle.