La conoscenza è denaro: solo chi dispone di determinate conoscenze può fare qualcosa di ottimale per la propria previdenza.

L’obiettivo del sistema svizzero a tre pilastri è quello di fornire alle persone una copertura completa: per l’indipendenza finanziaria dopo il pensionamento, ma anche in caso di malattia permanente o di decesso. Il 1° pilastro (previdenza statale) e il 2° pilastro (previdenza professionale) insieme dovrebbero portare a un reddito in vecchiaia pari a circa il 60% della retribuzione precedente. 

L’istituto di ricerca Sotomo ha già condotto quattro volte un’indagine rappresentativa dal titolo «Fairplay nella previdenza professionale» per conto della Zurigo Compagnia di Assicurazioni SA. Nello studio Fairplay 2023, le persone intervistate hanno dichiarato di aver bisogno in media del 76% del loro reddito precedente per vivere bene in età avanzata. Chi versa solo nel 1° e nel 2° pilastro, quindi, ha in genere una lacuna previdenziale. A seconda della situazione di vita, questo divario può essere ancora più ampio, ad esempio se una persona lavora a tempo parziale o per un periodo di tempo non ha lavorato. 

Se si vuole essere ben protetti e godere della libertà finanziaria dopo il pensionamento, si dovrebbe sicuramente integrare con la previdenza privata, ad esempio nel 3° pilastro. I contributi del pilastro 3a possono essere dedotti direttamente dal reddito imponibile. Secondo lo studio Fairplay 2024 (Versione francese), il 62% degli uomini della popolazione attiva utilizza già questa opzione, ma solo il 50% delle donne. Anche altre opzioni previdenziali, come la previdenza libera nel pilastro 3b, sono apprezzate. Ciononostante, il 16% degli uomini e addirittura il 29% delle donne occupate non hanno ancora adottato alcuna previdenza aggiuntiva.

A lungo termine, è molto probabile che il rendimento migliore non si ottenga con un conto di risparmio, ma piuttosto investendo in titoli come azioni o fondi. Un esempio lo  dimostra in modo impressionante: 

immaginiamo che tre amici abbiano investito CHF 100’000 all’inizio di gennaio 2004: il primo versa il suo denaro su un conto di risparmio, il secondo lo investe in obbligazioni in franchi svizzeri e il terzo in un fondo azionario che segue lo Swiss Performance Index. Il conto di risparmio ha un andamento lento ma costante, mentre le obbligazioni presentano alcune fluttuazioni. Il fondo azionario è soggetto a maggiori fluttuazioni e a volte può anche perdere valore, in particolare durante la crisi finanziaria del 2008 e la crisi del coronavirus nel 2020. Tuttavia, i tre amici hanno scoperto che l’investimento nel fondo azionario offriva di gran lunga il miglior rendimento a lungo termine: dopo vent’anni, alla fine di dicembre 2023, il conto di risparmio ammonta a CHF 122’000, l’investimento in obbligazioni a CHF 140’000 e il fondo azionario a CHF 366’000.

Ma in Svizzera solo una minoranza investe almeno una parte dei propri risparmi privati in investimenti come azioni o fondi: secondo lo studio Fairplay, la percentuale è solo del 44%. Gli uomini investono più spesso delle donne in investimenti orientati al rendimento, gli anziani più spesso dei giovani. Il fattore decisivo, tuttavia, è la conoscenza finanziaria: nel gruppo delle persone ben o molto ben informate, il 70% afferma di investire in titoli orientati al rendimento. Tra le persone che valutano le proprie conoscenze come «scarse» o «molto scarse», la percentuale è solo del 14% (vedi grafico). Ciò significa che la conoscenza è denaro. La mancanza di alfabetizzazione finanziaria porta le persone a prendere decisioni senza comprenderne appieno le conseguenze, che potrebbero essere pagate con un capitale di vecchiaia notevolmente inferiore. 

L’importanza della conoscenza è evidente anche nella differenza di genere: uomini e donne citano ragioni come il rischio o la mancanza di risparmi come motivo della loro riluttanza a investire. Tuttavia, le donne dichiarano molto più spesso di non avere le conoscenze necessarie per investire maggiormente in investimenti orientati al rendimento. 

Per questo è molto importante acquisire le proprie conoscenze finanziarie e chiedere la consulenza di un esperto: Qual è la previdenza giusta per me? Quanto rischio posso e voglio assumermi quando scelgo la mia strategia d’investimento? Qual è il mio orizzonte temporale? Dove sono le mie lacune previdenziali e come posso provvedere a me stesso o me stessa e alla mia famiglia? E quanto mi costerà? Queste domande possono essere chiarite durante una sessione di consulenza previdenziale. Il risultato è una soluzione personalizzata che si adatta con precisione ai desideri individuali e alle circostanze personali.