Planification de la retraite: conseils et informations clés

En 2023, les hommes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 65 ans et les femmes à 64 ans. Cela signifie que la rente AVS mais également la rente de la caisse de pension sont versées pour la première fois après le 65^e ou le 64^e anniversaire. Avec la réforme AVS entrée en vigueur le 1er janvier 2024, l'âge de référence pour les femmes augmentera progressivement à 65 ans à partir de janvier 2025. À partir du 1er janvier 2028, l'âge de référence uniforme de 65 ans s'appliquera tant aux femmes qu'aux hommes.

Il n’est jamais trop tôt pour prendre des précautions pour la retraite. Le montant nécessaire pour votre retraite dépend de vos projets et de vos souhaits. Est-ce que vous envisagez de partir à la retraite plus tôt? De parcourir le monde une fois à la retraite? Ou d’épargner pour les études de vos enfants? De manière générale, nous vous recommandons de vous pencher sur le sujet à partir de 50 ans.

Si vous souhaitez percevoir votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, vous recevrez un revenu constant tout au long de votre vie. En cas de versement de capital, vous recevez un versement unique de vos fonds de prévoyance. Pour déterminer si une rente à vie, un versement de capital ou une combinaison des deux est la solution la plus adaptée à votre situation, vous devez prendre en compte vos besoins en matière de sécurité, votre souplesse financière, vos rêves et projets à la retraite, etc. 

En règle générale, les rentes de vieillesse et de survivants (AVS) et les fonds de la caisse de pension sont versés sous forme de rentes à vie. Cependant, ces rentes ne suffisent pas toujours à maintenir le niveau de vie habituel à la retraite: les rentes des deux premiers piliers sont en effet souvent inférieures au revenu perçu. Indépendamment des moyens disponibles à la retraite, cette lacune peut être réduite voire comblée avec une rente vieillesse privée à vie ou un plan de paiement, par exemple. N’hésitez pas à vous faire conseiller par nos spécialistes. Nous analysons votre situation personnelle et vous présentons les différentes possibilités qui s’offrent à vous.

La rente AVS, donc la prestation du 1er pilier, peut être perçue au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. La réforme de l'AVS est en vigueur depuis le 1er janvier 2024.

Dans le deuxième pilier, la caisse de pension, vous avez en principe le choix entre une rente et le versement d’un capital, ou vous pouvez combiner les deux.

Aujourd’hui déjà, de nombreuses caisses de pension proposent l’option de la retraite partielle. Celui ou celle qui réduit sa charge de travail à 63 ans de 100% à 60%, peut déjà percevoir 40% de la rente ou de l’avoir dans la caisse de pension. Dans le cadre de la réforme AVS, toutes les caisses de pension sont dans l’obligation d’autoriser ces retraites partielles.

Selon le règlement, les prestations de la caisse de pension peuvent être versées dès l’âge de 58 ou 60 ans. Cela a néanmoins pour conséquence que le capital versé ou la rente de la caisse de pension est plus faible sur la durée par rapport à une retraite ordinaire. En effet, le capital de la caisse de pension en est diminué. 

Dans le pilier 3a, vous pouvez percevoir votre capital cinq ans avant l’âge de la retraite, donc, actuellement, au plus tôt à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes.

Une planification financière ou planification retraite est une planification de la vie. Jusqu’à 58 ans, l’accroissement du capital est au centre des discussions. À partir de 58 ans, il s’agit notamment de planifier plus concrètement la troisième phase de la vie. 

Dans le cadre d’une planification retraite ou financière, nos spécialistes élaborent un concept adapté en fonction de vos besoins et de vos objectifs. Nous prenons en compte vos conditions de vie actuelles ainsi que les prestations de vos trois piliers. Nous identifions les lacunes de couverture et vous expliquons comment les réduire ou les combler. Puisque votre situation, vos projets et vos souhaits évoluent avec le temps, vous devez régulièrement vérifier votre planification et l’adapter si besoin. 

Une planification retraite ou financière apporte de la clarté: vous posez les bases nécessaires pour prendre les bonnes décisions financières.

En règle générale, nous vous recommandons de vous pencher sur la question d’une retraite anticipée le plus tôt possible, mais au plus tard dès 50 ans. Demandez-vous le plus tôt possible à quel âge vous souhaitez partir à la retraite. En effet, une retraite anticipée est souvent coûteuse: D’une part, vous devrez subvenir à vos besoins pendant la période qui précède le début de la rente AVS. D’autre part, dans la mesure où les dernières années de cotisation AVS sont déterminantes pour l’avoir de caisse de pension grâce à la rémunération du capital global, vous devez vous attendre à un manque à gagner non négligeable. Il ne faut pas oublier que vous ne percevrez plus aucun revenu de l’activité lucrative. 

Un conseil: sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous pouvez voir dans quelle mesure le montant de votre rente vieillesse professionnelle dépend de la date du départ à la retraite. Ainsi, vous pouvez obtenir un premier aperçu général.

Il existe quatre formes de départ à la retraite différentes:

• Retraite ordinaire: les femmes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 64 ans, les hommes à 65 ans. 
• Retraite anticipée: on parle de retraite anticipée lorsqu’un employé arrête le travail avant l’âge de la retraite ordinaire. Une retraite anticipée est possible à partir de 58 ans en fonction du lieu de résidence et de la caisse de pension.
• Retraite partielle: une retraite partielle est une retraite échelonnée en plusieurs étapes, chaque étape étant espacée d’au moins un an. Les conditions varient également en fonction du domicile et de la caisse de pension.
• Retraite différée: on parle de retraite différée lorsqu’un employé part à la retraite après l’âge de la retraite ordinaire. Les femmes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 69e anniversaire. Les hommes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 70e anniversaire. Les conditions varient selon la caisse de pension.

Afin de trouver la forme de retraite qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle. Chez Zurich, nous nous faisons un plaisir de répondre à vos questions.

La réponse à cette question varie d’une personne à l’autre, c’est pourquoi il est impossible d’y apporter une réponse générale. Il est important de prendre en compte les dépenses individuelles des retraités.

Les principaux frais sont les suivants:

• frais ménagers et d’habitation;
• frais pour l’assurance maladie et l’assurance-accidents, franchises incluses;
• dépenses pour la mobilité et les loisirs;
• assurances;
• impôts.

Vous devrez ensuite comparer ces dépenses avec les rentes attendues et votre capital. Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

La réponse à cette question est individuelle et dépend de nombreux facteurs. Etes-vous propriétaire de votre logement? Est-ce que vous devez financer la formation ou les études de vos enfants? Prévoyez-vous de faire de grands voyages? En moyenne, pour une retraite ordinaire, vous pouvez obtenir environ 60% de votre dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers, mais la plupart des personnes ont besoin d’environ 80% de leur ancien salaire. C’est pourquoi il est important d’assurer sa prévoyance de manière privée, par exemple via le 3^e pilier. 

Cette question doit être abordée au cas par cas. À moyen terme, les coûts liés à la mobilité et aux loisirs diminuent. Néanmoins, les frais de santé et de soin peuvent augmenter. Immédiatement après la retraite, des dépenses extraordinaires peuvent survenir, comme des rénovations, des voyages, etc.

Pour répondre à cette question, il peut être utile d’utiliser calcul type des dépenses et revenus futurs. Dans ce contexte, les rentes AVS et de caisse de pension individuelles sont comparées avec les dépenses individuelles. En outre, il convient de déterminer si un certain versement de capital de la caisse de pension est judicieux. 

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

Les femmes reçoivent leur rente AVS à partir de leur 64^e anniversaire, les hommes à partir de leur 65^e. Afin de percevoir ces rentes sur votre compte bancaire, vous devez vous signaler en temps voulu auprès de la caisse de compensation dans laquelle vous avez versé des cotisations.