Vita - Previdenza professionale per le imprese

Per offrire la migliore previdenza professionale possibile, le Fondazioni collettive Vita lavorano in stretta collaborazione con Zurich. Mentre le Fondazioni collettive Vita sono responsabili per l’investimento degli averi di previdenza nel pieno interesse degli assicurati, a Zurich spetta la responsabilità dell’assicurazione al rischio, del Servizio clienti, Servizio prestazioni dei servizi di assistenza.

Il fairplay è l’imperativo: perseguiamo una strategia d’investimento sostenibile e trasparente per risparmiare per i nostri assicurati un capitale di vecchiaia possibilmente elevato. Miriamo inoltre a contenere il più possibile l’indesiderata ridistribuzione dagli assicurati attivi ai beneficiari delle prestazioni.

Poiché le esigenze delle aziende nella previdenza professionale sono molto diverse, Vita offre quattro diverse soluzioni previdenziali. La soluzione che più si adatta alla vostra azienda in fatto di struttura dei collaboratori, prestazioni di rischio, strategia d’investimento e grado di autodeterminazione viene definita insieme nel corso dell’analisi del vostro fabbisogno.

Potete saperne di più sulle nostre soluzioni previdenziali chiamando il numero (0800 80 80 80), scrivendoci via e-mail (bvg@vita.ch) o durante un colloquio personale.

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www.vita.ch - Trovare consulenti

Il fatto che offriamo quattro diverse soluzioni previdenziali dipende dalle diverse esigenze dei nostri clienti. Quale dei quattro prodotti sia il più indicato per la vostra azienda dipende anche dalla struttura dei vostri dipendenti, dalla propensione al rischio e dal grado di autodeterminazione desiderato.

Vita Classic, la nostra offerta maggiormente utilizzata e una delle fondazioni collettive semiautonome più grandi della Svizzera, offre alle aziende di ogni dimensione e struttura una soluzione previdenziale completa e commisurata alle esigenze. Gli investimenti vengono effettuati in modo ampiamente diversificato, sostenibile ed efficiente. I redditi di investimento, compresi gli eventuali redditi supplementari, vengono distribuiti agli assicurati automaticamente e in modo equo. L’importo delle prestazioni di rischio e gli averi di risparmio possono essere adeguati in qualsiasi momento alla situazione attuale della vostra azienda.

Con Vita Invest il patrimonio previdenziale dell’impresa aderente viene investito sempre in linea con la sua struttura e forza, inoltre ogni azienda ha un proprio bilancio e conto economico, come se fosse una cassa pensioni propria dell’azienda. In questo modo non si ha alcuna ridistribuzione dagli assicurati attivi ai pensionati o ad altre aziende, e il capitale prodotto va interamente a beneficio dei vostri dipendenti. Durante il pensionamento il capitale viene investito in modo equilibrato e i redditi vengono pagati come rendita bonus unitamente alla rendita fissa. Vita Invest è indicata sia per la previdenza di base sia come integrazione nell’ambito di una previdenza puramente complementare.

Vita Plus è un complemento alla previdenza obbligatoria, con cui potete assicurare le prestazioni in caso di decesso e invalidità e il capitale di vecchiaia con l’intera garanzia di capitale. Vita Plus è indicata se volete offrire ai vostri quadri un ulteriore stimolo.

Con Vita Select gli assicurati decidono autonomamente la strategia d’investimento e l’importo dei contributi di risparmio individuali e possono adeguarli alla propria situazione di vita. Vita Select è la scelta giusta se volete offrire ai vostri quadri condizioni più attrattive e una maggiore autodeterminazione a livello di previdenza.

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Per le imprese di nuova costituzione consigliamo, a seconda delle esigenze, Vita Relax o Vita Classic.

Con Vita Relax andate sul sicuro e riducete la previdenza professionale all’essenziale. La soluzione previdenziale è rivolta alle imprese con un elevato fabbisogno di sicurezza. Gli investimenti sono riassicurati al 100 percento da Zurich e non esiste una garanzia degli interessi fissa né una partecipazione alle eccedenze.

Con la nostra soluzione previdenziale più utilizzata Vita Classic potete configurare le prestazioni di rischio e gli averi di risparmio in modo flessibile e adeguarli in qualsiasi momento alla situazione della vostra impresa. I patrimoni previdenziali vengono investiti in modo ampiamente diversificato, sostenibile ed efficiente, generando un interesse atteso maggiore.

Grazie alla Vita Portale aziendale, potete svolgere le procedure amministrative legate a entrambi i prodotti per lo più in modalità digitale. Con il tool online avete accesso a tutti i dati e potete effettuare tutte le modifiche in piena autonomia.

In caso di domande i nostri esperti sono a vostra disposizione anche telefonicamente (0800 80 80 80) o via e-mail.

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Il raggiungimento di buoni rendimenti e le distribuzioni di remunerazioni costanti per gli assicurati è un obiettivo di base delle Fondazioni collettive Vita. Nella previdenza è tuttavia anche importante che il patrimonio sia investito in modo sicuro. Il potenziale di rendimento di un investimento dipende principalmente dalla quota azionaria.

Con la nostra soluzione standard Vita Classic la quota azionaria ammonta al 30%. Se desiderate una quota azionaria maggiore, avete due possibilità. La soluzione previdenziale Vita Invest consente – se la vostra azienda presenta la capacità di rischio necessaria – una quota azionaria fino al 50%. In Vita Select i collaboratori con un salario annuo da 129’060 franchi possono decidere da soli la loro strategia d’investimento con una quota azionaria massima del 65%.

Se desiderate scegliere da soli la strategia d’investimento del patrimonio previdenziale nella parte sovraobbligatoria, potete optare per le soluzioni previdenziali Vita Invest e Vita Select. Con Vita Invest avete la possibilità  di scegliere – sulla base della capacità di rischio della vostra azienda – fra i tre profili di rischio «dinamico», «progressivo» ed «equilibrato». Con Vita Select ogni assicuratore può decidere autonomamente, per i componenti salariali superiori a 130’000 di franchi di salario annuo, quale delle otto strategie disponibili adottare per investire il proprio patrimonio previdenziale.

L’idea alla base della previdenza professionale è che tutti gli assicurati risparmino per sé e si costruiscano un proprio avere di vecchiaia con cui finanziarsi le future prestazioni di vecchiaia. Negli scorsi decenni tuttavia le condizioni quadro sono mutate radicalmente. La speranza di vita è aumentata molto e quindi il capitale di vecchiaia dei pensionati deve durare sempre di più. Rispetto agli assicurati attivi, aumenta inoltre anche il numero dei beneficiari di una rendita. Gli interessi invece sono diminuiti. Le aliquote di conversione in vigore sono troppo alte, poiché si basano su una speranza di vita inferiore. Così si genera una lacuna finanziaria. Per colmarla, i lavoratori di oggi devono rinunciare a una parte dei rendimenti del loro capitale di vecchiaia a favore dei beneficiari di una rendita, con una conseguente ridistribuzione involontaria dagli assicurati attivi ai beneficiari di rendite.

Questa ridistribuzione indesiderata è un problema fondamentale della previdenza professionale, che non risparmia del tutto nemmeno gli assicurati delle Fondazioni collettive Vita. Per contenere il più possibile la ridistribuzione, noi puntiamo su una procedura equa e flessibile e adeguiamo regolarmente il tasso d’interesse tecnico alle condizioni del mercato.

Vita Invest offre una possibilità di sottrarsi completamente a questo finanziamento trasversale. Con questa soluzione create una propria cassa di previdenza con bilancio e contabilità propri – e il patrimonio previdenziale dei vostri dipendenti viene gestito indipendentemente da quello collettivo. L’adesione a Vita Invest permette alle aziende di godere dei vantaggi di una cassa pensioni propria affidando al contempo esternamente i rischi e i compiti di carattere esecutivo.

Ulteriori informazioni

• www.vita.ch - Fairplay
• www.vita.ch - Equità invece di ridistribuzione nel secondo pilastro - Parte 1: Cosa si intende per equità

Nelle Fondazioni collettive Vita la gestione della previdenza professionale si può svolgere comodamente in Internet. Noi la Vita Portale aziendale. Il tool online consente di accedere a contratti, dati personali, piani di previdenza, estratti conto ed elenco dei costi/prestazioni e alla panoramica dello stato. Inoltre, tramite la Vita Portale aziendale potete effettuare mutazioni a livello di personale (entrata in servizio e uscita, pensionamento, caso di decesso, incapacità al lavoro o modifiche salariali) e di dati aziendali. Potete registrare online anche le notifiche annuali dei salari.

Per l’utilizzo della previdenza per il personale online avete bisogno di un login personale, che potete richiedere nel nostro sito web.

Vita Portale aziendale per Vita Relax, Classic & Plus

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In caso di domande sull’utilizzo o per problemi tecnici non esitate a contattarci telefonicamente (+41 44 628 40 40) o via e-mail (ewp.support@zurich.ch).

Vita Portale aziendale per assicurazioni complementari.

Entrambe le soluzioni previdenziali Vita Invest e Vita Select dispongono di un proprio tool online.
Per utilizzarlo, rivolgetevi al rispettivo servizio alla clientela:

• Vita Invest: 044 628 43 43 / vitainvest@pfs.ch
• Vita Select: 044 628 46 46 / vitaselect@pfs.ch

Grazie ai suoi oltre 150 anni di esperienza in questo settore, Zurich offre soluzioni adeguate per gli investimenti e la copertura dei rischi delle casse pensioni interne all’azienda Mentre la Zurigo Compagnia di Assicurazioni sulla Vita SA si concentra sull’assicurazione dei rischi, Zurich Invest SA, un’azienda 100% consociata a Zurich, gestisce oltre 22 miliardi di franchi svizzeri di patrimonio previdenziale nella Zurigo fondazione d’investimento, in qualità di più grande fondazione d’investimento indipendente dalle banche in Svizzera.

• Riassicurazione del rischio
• Soluzioni d’investimento

L’abbreviazione LPP sta per Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità. Contiene i requisiti minimi obbligatori per i datori di lavoro nell’ambito della previdenza professionale. La previdenza professionale fa parte del sistema a tre pilastri della previdenza per la vecchiaia in Svizzera:

1. 1° pilastro: previdenza statale (AVS/AI)
2. 2° pilastro: previdenza professionale (LPP/LAINF)
3. 3° pilastro: previdenza privata (3a e 3b)

La previdenza professionale, insieme al 1° pilastro (AVS/AI), ha lo scopo di garantire il tenore di vita abituale nella vecchiaia, in caso di invalidità o di decesso. Il 1° e il 2° pilastro insieme dovrebbero rappresentare il 60 percento dell’ultimo reddito prima del pensionamento. A seconda della situazione personale e delle  esigenze, per la maggior parte delle persone è quindi sensato avvalersi anche della previdenza privata del 3° pilastro.

I datori di lavoro in Svizzera sono obbligati ad assicurare presso una cassa pensioni i propri e le proprie dipendenti con salari compresi tra la soglia di ingresso e il limite superiore, ovvero tra 22’050 e 88’200 franchi svizzeri (al 2024).

A partire dall’età di 18 anni, chi ha un lavoro dipendente con un salario annuo superiore a 22’050 franchi svizzeri deve avere un’assicurazione contro i rischi di invalidità e decesso; a partire dall’età di 25 anni ha anche l’obbligo di risparmiare per la vecchiaia. Chi ha un lavoro autonomo non ha un’assicurazione obbligatoria ai sensi della LPP, ma può aderirvi volontariamente per beneficiare dei vantaggi della previdenza professionale. In caso di occupazioni multiple, i salari non vengono sommati; se il salario di uno degli impieghi supera la soglia di ingresso, la persona è assicurata per tale impiego.

In età avanzata: al momento del pensionamento, la persona assicurata può scegliere se ricevere una rendita di vecchiaia per tutta la vita o se ritirare il capitale accumulato; sono possibili anche forme miste. Se la persona ha figli minorenni o in formazione, viene corrisposta anche una rendita per figli e figlie di pensionati.

In caso di decesso, il coniuge superstite riceve una rendita per vedove o vedovi se al momento della morte del coniuge deve occuparsi del sostentamento di almeno un figlio o una figlia o se ha più di 45 anni e il matrimonio è durato almeno cinque anni. Se queste condizioni non sono soddisfatte, il coniuge superstite ha diritto a un’indennità una tantum pari a tre rendite annuali. Ricevono le prestazioni anche i figli e le figlie minorenni superstiti e in formazione fino al compimento del 25° anno di età.

In caso di perdita di salario a causa d’invalidità (con un grado d’invalidità di almeno il 40 percento), la persona assicurata riceve una rendita d’invalidità e la cassa pensioni versa anche i contributi del lavoratore o della lavoratrice, in modo da poter continuare a risparmiare per la rendita di vecchiaia. In caso di figli e figlie minorenni, viene erogata anche una rendita per figli e figlie di persona invalida.

L’avere di vecchiaia corrisponde all’avere accumulato nel corso dell’attività professionale. Viene utilizzato per finanziare le rendite del 2° pilastro. L’avere di vecchiaia è costituito dalla somma delle prestazioni di libero passaggio versate, compresi gli interessi, degli accrediti di vecchiaia, compresi gli interessi, e dei riscatti volontari, compresi gli interessi. L’avere di vecchiaia serve come base per il calcolo della successiva rendita di vecchiaia della previdenza professionale e si compone come segue:

Accrediti di vecchiaia: questi contributi vengono regolarmente versati alla cassa pensioni dal datore di lavoro e da collaboratori e collaboratrici. Entrambe le parti versano la loro quota in conformità ai requisiti di legge e ai regolamenti delle rispettive casse pensioni.

Prestazioni di libero passaggio: si generano quando una persona impiegata cambia lavoro e l’avere di vecchiaia precedentemente accumulato viene trasferito alla nuova cassa pensioni.

Riscatti volontari: in determinate circostanze, chi ha un lavoro dipendente può versare volontariamente contributi aggiuntivi nella cassa pensioni, incrementando così le proprie prestazioni di vecchiaia. Anche questi versamenti volontari vengono aggiunti all’avere di vecchiaia e possono essere dedotti dalle imposte.

Remunerazione: l’intero avere di vecchiaia è remunerato su base annua. Il tasso d’interesse è fissato dalle casse pensioni. Alla quota obbligatoria dell’avere di vecchiaia si applica un tasso d’interesse minimo previsto dalla legge.

I contributi LPP sono versamenti periodici nella cassa pensioni. Almeno la metà di questi contributi è versata dal datore di lavoro (quota del datore di lavoro) e il resto da collaboratori e collaboratrici (quota del lavoratore). Vengono dedotti direttamente dal salario.

I contributi LPP comprendono diverse componenti: accrediti di vecchiaia, contributi di rischio e costi amministrativi. Gli accrediti di vecchiaia vengono utilizzati specificamente per costituire l’avere di vecchiaia. I premi di rischio coprono i rischi di invalidità e di decesso. Vi sono inoltre costi per l’amministrazione della cassa pensioni.

Gli accrediti di vecchiaia dipendono dall’età della persona assicurata e dal salario assicurato.

All’età di 25-34 anni ammontano ad almeno il 7 percento del salario assicurato, da 35 a 44 anni al 10 percento, da 45 a 54 anni al 15 percento e da 55 a 64/65 anni al 18 percento del salario assicurato.

Il salario coordinato è la parte del salario annuo che viene assicurata obbligatoriamente al raggiungimento della soglia di ingresso. Corrisponde al salario annuo (fino al limite massimo LPP) meno la deduzione di coordinamento. La deduzione di coordinamento ammonta attualmente a 25’725 franchi svizzeri (al 2024) e corrisponde alla parte di salario già assicurata con l’AVS/AI.

Un esempio di calcolo:

salario annuo: CHF 80’000
deduzione di coordinamento (al 2024): CHF 25’725
salario coordinato: CHF 54’275

La deduzione di coordinamento è un importo fisso che viene detratto dal salario annuale per calcolare il salario assicurato nella previdenza professionale (LPP). Poiché la previdenza professionale si basa su quella statale, la deduzione di coordinamento è destinata a coprire la parte del salario già coperta dall’assicurazione statale per la vecchiaia e i superstiti (AVS).

Il limite superiore del salario LPP è il salario massimo che deve essere assicurato nella previdenza professionale (LPP). Nella previdenza sovraobbligatoria possono essere assicurati anche salari più elevati. Il salario massimo assicurabile ai sensi della LPP corrisponde a dieci volte il limite superiore del salario LPP.

La deduzione di coordinamento e il limite superiore del salario LPP dipendono dalla rendita AVS. Il Consiglio federale stabilisce la rendita AVS minima e massima e la adegua periodicamente sulla base delle condizioni economiche e sociali correnti.

Cos’è l’aliquota di conversione?

L’aliquota di conversione è una percentuale utilizzata per calcolare la rendita di vecchiaia annua a partire dall’avere di vecchiaia accumulato. Un esempio: con un’aliquota di conversione del 6 percento e un avere di vecchiaia di 100’000 franchi, la rendita annua è di 6’000 franchi, ossia il 6 percento di 100’000. L’aliquota di conversione è influenzata, tra l’altro, dalla speranza di vita, dal tasso d’interesse corrente e da altre ipotesi.

I riscatti nella cassa pensioni sono versamenti aggiuntivi volontari di contributi pensionistici per aumentare l’avere di vecchiaia e colmare le lacune previdenziali esistenti. I riscatti sono possibili a determinate condizioni. Di norma ciò avviene se per un cambiamento delle condizioni di vita si è creata una lacuna previdenziale. Cause tipiche sono pause lavorative, adeguamenti salariali o aumento del grado di occupazione. Nel certificato della cassa pensioni è indicato l’importo massimo che può essere riscattato. Nell’anno del riscatto, il capitale versato può essere interamente dedotto dal reddito imponibile. A causa della progressione fiscale, spesso ha senso scaglionare i riscatti su più anni. 

L’avere di vecchiaia del 2° pilastro, in linea di principio, è destinato al periodo successivo al pensionamento. Solo in determinate circostanze può essere utilizzato in anticipo, ad esempio per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di una proprietà di abitazione a uso proprio o l’ammortamento di debiti ipotecari. Con un importo proveniente dall’avere di vecchiaia è anche possibile acquistare quote di partecipazione di una cooperativa edilizia. In alcune circostanze l’avere può essere utilizzato anche per avviare un’attività autonoma. In caso di emigrazione permanente in un Paese al di fuori dell’UE/AELS, è possibile ritirare l’intero avere; se l’emigrazione avviene all’interno dell'UE/AELS, è possibile ritirare solo la parte sovraobbligatoria; la parte obbligatoria deve rimanere in un istituto di libero passaggio in Svizzera. L’avere di vecchiaia, in determinate circostanze, può essere utilizzato anche per il pensionamento anticipato a partire dal 58° anno di età.

Al momento del pensionamento ordinario, l’avere di vecchiaia viene convertito in una rendita. L’importo della rendita è determinato dai seguenti fattori: l’avere di vecchiaia accumulato, il reddito da capitale dell’avere di vecchiaia ottenuto e l’aliquota di conversione.

Esempio: Con un avere di vecchiaia di 100’000 franchi e un’aliquota di conversione LPP del 6,8 percento si ottiene una rendita annua di 6’800 franchi, pari a circa 570 franchi al mese.

La LPP stabilisce che l’avere di vecchiaia LPP deve essere remunerato con un tasso d’interesse minimo. Il tasso d’interesse minimo è fissato dal Consiglio federale ed è attualmente pari all’1,25 percento (al 2024).

Il tasso d’interesse minimo LPP influisce in modo significativo sull’ammontare dell’avere di vecchiaia al momento del pensionamento. Un modello di cassa pensioni in cui le persone assicurate partecipano direttamente alla performance degli investimenti ha un effetto positivo sull’importo della rendita.

Il certificato della cassa pensioni viene emesso annualmente dalla cassa pensioni e contiene importanti informazioni sulla previdenza professionale, ad esempio l’ammontare corrente dell’avere di vecchiaia, i contributi attualmente versati, il salario assicurato e il potenziale di riscatto. Il certificato della cassa pensioni indica anche la rendita che ci si può aspettare in caso di pensionamento regolare o anticipato e l’entità delle prestazioni in caso di invalidità o decesso.

Qui è disponibile un esempio di certificato di cassa pensioni con i termini più importanti: Certificato di previdenza spiegato in modo semplice.

Le unioni registrate sono equiparate a quelle dei coniugi nella LPP. I partner registrati hanno diritti analoghi a quelli dei coniugi, ossia hanno diritto alle prestazioni per i superstiti, alle rendite di vecchiaia e alle prestazioni di libero passaggio. In caso di scioglimento dell’unione, l’avere di vecchiaia viene diviso secondo le disposizioni di legge, proprio come avviene per i coniugi. Per ulteriori informazioni consultare il nostro articolo: Matrimonio o concubinato?

Chi termina un rapporto di lavoro, porta con sé l’avere previdenziale del 2° pilastro, che solitamente viene versato nella cassa pensioni del nuovo datore di lavoro. Se tra i due impieghi vi è una pausa, i fondi devono essere provvisoriamente versati su un conto di libero passaggio o un conto di deposito di libero passaggio, dove gli averi previdenziali continueranno a essere investiti in modo fiscalmente agevolato.

Qui è possibile leggere cosa succede alla propria prestazione di uscita se non si fa nulla e se si ha diritto a prestazioni della cassa pensioni da precedenti rapporti di lavoro.

Ulteriori informazioni e domande frequenti sono disponibili alla nostra pagina sul conto di deposito di libero passaggio.

Una fondazione collettiva è un istituto di previdenza professionale cui aderiscono numerosi datori di lavoro indipendenti. I diversi datori di lavoro, tuttavia, non formano una comunità solidale. Alle fondazioni collettive si applicano norme giuridiche rigorose. Ogni fondazione collettiva è gestita da un Consiglio di fondazione composto da un numero uguale di rappresentanti di datori di lavoro e di lavoratori e lavoratrici.

Vita è la soluzione di previdenza professionale per le imprese delle Fondazioni collettive Vita e di Zurich Assicurazioni. Più di 25’000 imprese con circa 200’000 collaboratori e collaboratrici si affidano ai servizi di Vita. 

La formula Vita prevede che le Fondazioni collettive Vita si occupino di investire l’avere di vecchiaia, mentre Zurich offre l’assicurazione di rischio e i relativi servizi. La clientela Vita beneficia del know-how di entrambi i partner: attraverso le Fondazioni collettive Vita partecipa al successo degli investimenti, che va a beneficio delle persone assicurate. E Zurich è al loro fianco come solido partner assicurativo che garantisce i pagamenti delle rendite, copre i rischi e offre un servizio eccellente.

Maggiori informazioni su Vita.ch

Le fondazioni d’investimento sono istituzioni che hanno come scopo la previdenza professionale. Possono essere costituite per l’investimento e la gestione congiunta di averi previdenziali. Si tratta quindi di una forma speciale di fondazione in Svizzera, incentrata sulla gestione professionale e sull’investimento di valori patrimoniali. Sono destinate esclusivamente agli istituti della previdenza professionale e agli istituti 3a, quindi a soggetti investitori istituzionali.

Con un patrimonio gestito di oltre 22 miliardi di franchi svizzeri, la Zurigo fondazione d’investimento è la più grande fondazione d’investimento indipendente dalle banche della Svizzera. Dalla sua fondazione nel 1999, fornisce agli istituti di previdenza un’ampia offerta di servizi per efficaci investimenti di capitale. La Fondazione ha sede legale a Zurigo ed è soggetta alla vigilanza della Commissione di alta vigilanza della previdenza professionale (CAV PP) di Berna.

Maggiori informazioni sulla Zurigo fondazione d’investimento