Banca o assicurazione: le differenze nel pilastro 3a

Prima di valutare le differenze tra le banche e le assicurazioni nel pilastro 3a, dovreste sapere cos’hanno in comune entrambe le soluzioni.

• Entrambe le soluzioni vi consentono di risparmiare per la vecchiaia.
• Entrambe le soluzioni vi consentono di detrarre un determinato importo dalle imposte.
• Con entrambe le soluzioni gli averi sono vincolati. Potete richiedere il pagamento anticipato del vostro avere del pilastro 3a solo se acquistate una proprietà di abitazione, vi mettete in proprio o lasciate definitivamente la Svizzera.
• Con entrambe le soluzioni potete investire i vostri averi previdenziali in fondi e beneficiare di rendimenti più elevati.

Le maggiori differenze nel pilastro 3a tra una soluzione bancaria e una soluzione assicurativa risiedono nei seguenti punti.

Quando stipulate il vostro pilastro 3a presso un’assicurazione, stipulate contemporaneamente un contratto di assicurazione, nel quale definite il vostro obiettivo di risparmio e con esso l’ammontare dei contributi che dovrete versare annualmente nel pilastro 3a. Per questo il contratto di assicurazione include una copertura assicurativa in caso di incapacità di guadagno e/o in caso di decesso. In altre parole, se non siete più in grado di lavorare, la vostra assicurazione verserà per voi il contributo annuo dovuto nel pilastro 3a. A seconda della soluzione previdenziale scelta, vi sarà versata anche una rendita per incapacità di guadagno fino al pensionamento. In questo modo raggiungerete al 100% il vostro obiettivo di risparmio stabilito inizialmente. In caso di decesso, a seconda del contratto, ai superstiti viene corrisposto un capitale in caso di decesso. I vostri cari sono quindi protetti almeno dalle conseguenze finanziarie di questa disgrazia. La copertura assicurativa viene pagata da voi con una parte del vostro premio annuo. 

Se aprite il vostro pilastro 3a presso una banca, non siete obbligati a versare nel pilastro 3a un importo determinato. Nel rispetto del tetto massimo previsto per i contributi, siete voi a stabilire autonomamente quanto denaro versare annualmente. Tutto ciò che versate sarà a vostra disposizione dopo il pensionamento. Potete aprire più conti o depositi bancari e suddividere gli importi. Il nostro fondo previdenziale 3a vi consente ad esempio di collegare reciprocamente risparmi bancari e risparmi in titoli e beneficiare di opportunità di rendimento maggiori. Potete inoltre ottimizzare anche le imposte liquidando i conti previdenziali gradualmente a partire dai 60 anni di età. Per ulteriori informazioni al riguardo potete consultare l’articolo «Pilastro 3a: risparmiare sulle imposte in sede di pagamento». 

Con una soluzione bancaria godete sicuramente di maggiore flessibilità, ma dovete anche essere maggiormente disciplinati per raggiungere i vostri obiettivi di risparmio. Inoltre, voi e/o la vostra famiglia non siete protetti dalle conseguenze finanziarie di un’incapacità di guadagno o di un caso di decesso. Se non siete più in grado di lavorare, non potete più versare nel pilastro 3a. 

Il vostro contratto di assicurazione ha una durata fissa, che di norma viene stipulata fino al pensionamento ordinario. Voi vi impegnate a versare annualmente un determinato importo nella polizza del pilastro 3a. Dopo il terzo anno assicurativo avete tuttavia la possibilità di interrompere i pagamenti per un periodo massimo di tre anni. La copertura assicurativa non decade. In altre parole, siete coperti completamente anche se per esempio vi prendete una pausa per dedicarvi a vostro figlio o vostra figlia o se siete all’estero. L’unica conseguenza è che la somma alla scadenza si riduce. La somma alla scadenza è la somma che vi viene corrisposta allo scadere della polizza. 

Dato che con una soluzione bancaria non siete obbligati a versare averi, non esiste nemmeno una durata fissa. Potete liquidare il vostro avere del pilastro 3a al massimo cinque anni prima del pensionamento. 

Qual è la soluzione più adatta alle vostre esigenze? Chi attribuisce molta importanza alla sicurezza sceglie la soluzione assicurativa. Chi desidera risparmiare in modo flessibile sceglie la soluzione bancaria. 

Il nostro consiglio: scegliere una soluzione senza tuttavia tralasciare l’altra. Assicurazione e soluzioni bancarie si possono combinare assieme. Noi offriamo una vasta gamma di soluzioni previdenziali. Inoltre, potete stipulare anche una rendita in caso di incapacità di guadagno e/o un’assicurazione del rischio di decesso separatamente. In questo modo potete detrarre questi premi di rischio dalle imposte.