Tragbarkeit der Hypothek: So sichern Sie Ihren Wohntraum langfristig

Der Kauf eines Eigenheims ist eine der grössten Investitionen im Leben. Einen Teil des Kaufpreises bringen Käuferinnen und Käufer als Eigen­kapital aus Ersparnissen oder aus der Vorsorge ein. Die Differenz zum Kauf­preis wird über einen Kredit finanziert, die sogenannte Hypothek. Sie macht den Traum vom Eigenheim möglich – ist aber auch eine lang­fristige Verpflichtung. Bei der Frage, ob der Kredit finanzierbar ist, kommt die Tragbarkeit ins Spiel. 

Banken und Versicherungen finanzieren beim Kauf einer Immobilie in der Regel höchstens 80% des Kaufpreises. Dieser Kredit wird in zwei Teile aufgeteilt: die 1. Hypothek bis rund 65%, die dauerhaft bestehen bleibt, und die 2. Hypothek für den Bereich bis 80%. Letztere muss innerhalb von 15 Jahren oder spätestens bis zur Pensionierung zurück­bezahlt werden. 

Vor der Kreditvergabe wird die Tragbarkeit der Hypothek geprüft – also ob Ihr Einkommen die erwarteten Kosten zuverlässig decken kann. Dazu gehören Hypothekar­zinsen, die Rückzahlung der Hypothek (Amortisation) und die Nebenkosten für Unterhalt und Betrieb.

Die Tragbarkeit wird in der Regel beim Kauf einer Immobilie geprüft. Doch das Leben verläuft selten gradlinig. Einkommen und Ausgaben verändern sich im Laufe der Jahre. Wer heute seine Hypothek problemlos tragen kann, kann morgen durch eine veränderte Lebens­situation an Grenzen stossen. Familiengründung, Reduktion des Arbeits­pensums, Jobwechsel, Scheidung oder Pensionierung können die persönliche Finanzlage verändern. 

Es lohnt sich deshalb, die Trag­barkeit nicht als einmalige Zahl zu betrachten, sondern regelmässig zu überprüfen. So stellen Sie sicher, dass Ihr Eigenheim auch in neuen Lebensphasen tragbar bleibt.

Neben den absehbaren Ver­änderungen gibt es auch ungeplante Ereignisse – etwa eine Krankheit, ein Unfall oder der Todesfall eines Partners. In solchen Situationen sinkt das Einkommen, die Hypothek bleibt jedoch bestehen. Ohne Absicherung kann dies zur Belastung für die Hinter­bliebenen werden.

Ein häufig unterschätztes Thema ist die Tragbarkeit im Alter. Viele Haushalte erleben beim Renten­eintritt einen deutlichen Einkommensrückgang. Was während der Erwerbszeit problemlos finanzierbar war, kann im Ruhestand plötzlich eng werden.

Umso wichtiger ist es, frühzeitig vorzusorgen. Eine Teil­amortisation vor der Pensionierung senkt die Fixkosten. Auch die dritte Säule kann gezielt genutzt werden, um Rück­zahlungen zu leisten oder Einkommens­lücken zu schliessen. Wer rechtzeitig plant, kann sicherstellen, dass das Eigenheim auch im Alter erhalten bleibt und nicht verkauft werden muss.

Ein Eigenheim ist mehr als eine Immobilie – es ist Ihr Lebens­mittelpunkt, Ihr Zuhause. Damit es das auch bleibt, reicht es nicht, die Trag­barkeit zum Zeitpunkt des Kaufs zu prüfen. Sie entwickelt sich mit Ihrem Leben. Eine individuelle Beratung kann Ihnen helfen, die bestmögliche Finanzierungs­lösung zu finden.