Sostenibilità dell’ipoteca: come assicurare la casa dei vostri sogni a lungo termine

L’acquisto di un’abitazione di proprietà è uno dei maggiori investimenti della vita. Le persone acquirenti contribuiscono con una parte del prezzo di acquisto sotto forma di capitale proprio proveniente dai risparmi o dalla previdenza. La differenza rispetto al prezzo di acquisto viene finanziata con un credito, la cosiddetta ipoteca. Un’ipoteca rende possibile il sogno di possedere un’abitazione di proprietà, ma rappresenta anche un impegno a lungo termine. Il concetto di sostenibilità entra in gioco quando si tratta di capire se questo credito sia o meno finanziabile. 

Banche e assicurazioni finanziano, di norma, al massimo l’80% del prezzo di acquisto di un immobile. Questo credito viene suddiviso in due parti: l’ipoteca di primo grado fino al 65% circa, che rimane in vigore in modo permanente, e l’ipoteca di secondo grado per la fascia fino all’80% . Quest’ultima deve essere rimborsata entro 15 anni o al più tardi al momento del pensionamento. 

Prima di concedere un credito, viene verificata la sostenibilità dell’ipoteca, ossia se il vostro reddito può coprire in modo affidabile i costi previsti. Tra questi rientrano gli interessi ipotecari, il rimborso dell’ipoteca (ammortamento) e i costi accessori di manutenzione e gestione.

La sostenibilità viene solitamente verificata al momento dell’acquisto di un immobile. Ma la vita raramente segue un percorso lineare: reddito e spese cambiano con gli anni. Chi oggi può permettersi facilmente la propria ipoteca, domani potrebbe trovarsi in difficoltà a causa di una nuova situazione personale. La nascita di un figlio, la riduzione del grado di occupazione, un cambio di lavoro, un divorzio o il pensionamento possono modificare in modo significativo la situazione finanziaria.

Per questo motivo conviene non considerare la sostenibilità come un valore fisso, ma verificarla regolarmente. In questo modo vi assicurate che la vostra casa resti sostenibile anche nelle nuove fasi della vita.

Accanto ai cambiamenti prevedibili, ci sono anche eventi imprevisti, come una malattia, un infortunio o il decesso della o del partner. In queste situazioni, il reddito diminuisce, ma l’ipoteca rimane. Senza adeguate coperture, questo può diventare un peso per chi resta.

Per questo è ancora più importante pianificare per tempo. Un ammortamento parziale prima del pensionamento riduce i costi fissi. Anche il terzo pilastro può essere utilizzato in modo mirato per effettuare rimborsi o colmare lacune di reddito. Chi pianifica per tempo può assicurarsi che la propria abitazione di proprietà resti sostenibile anche in età avanzata e non debba essere venduta.

Un’abitazione di proprietà non è solo un immobile: è il vostro punto di riferimento, il vostro focolare. Perché resti tale, non basta verificare la sostenibilità al momento dell’acquisto. Essa evolve con la vostra vita. Una consulenza personalizzata può aiutarvi a trovare la migliore soluzione di finanziamento possibile.