Capacité financière de l’hypothèque: voici comment assurer votre rêve de logement à long terme

L’achat d’un logement est l’un des plus gros investissements dans la vie. Les acheteurs apportent une partie du prix d’achat sous forme d’un capital propre provenant de leurs économies ou de leur prévoyance. La différence avec le prix d’achat est financée par un crédit, appelé hypothèque. Elle rend possible le rêve de devenir propriétaire, mais c’est aussi un engagement à long terme. Lorsque l’on se demande si le crédit peut être financé, la capacité de remboursement entre en jeu.

Lors de l’achat d’un bien immobilier, les banques et les compagnies d’assurance financent en général au maximum 80% du prix d’achat. Ce crédit est divisé en deux parties: l’hypothèque en premier rang jusqu’à environ 65%, qui reste permanente, et l’hypothèque en deuxème rang pour la partie jusqu’à 80%. Cette dernière doit être remboursée dans les 15 ans ou au plus tard au moment du départ à la retraite. 

Avant d’accorder un crédit, on vérifie si l’hypothèque est supportable, c’est-à-dire si vos revenus peuvent couvrir de manière fiable les coûts prévus. Ces coûts comprennent les intérêts hypothécaires, le remboursement de l’hypothèque (amortissement) et les frais accessoires pour l’entretien et l’exploitation.

La capacité financière est généralement examinée lors de l’achat d’un bien immobilier. Mais la vie n’est que rarement une longue ligne droite. Les revenus et les dépenses évoluent au fil des ans. Celui qui est aujourd’hui capable de rembourser son hypothèque sans problème peut demain se heurter à des limites en raison d’un changement de situation. La naissance d’un enfant, une réduction du temps de travail, un changement d’emploi, un divorce ou un départ à la retraite peuvent modifier la situation financière personnelle. 

Il vaut donc la peine de ne pas considérer la capacité financière comme un chiffre fixe, mais de la vérifier régulièrement. Vous vous assurez ainsi que vous pouvez encore financer votre logement même dans les nouvelles phases de votre vie.

Outre les changements prévisibles, il y a aussi des événements imprévus – par exemple une maladie, un accident ou le décès d’un partenaire. Dans de telles situations, le revenu chute, mais l’hypothèque reste. En l’absence de couverture, cela peut devenir un fardeau pour les survivants.

La capacité à rembourser une fois à la retraite est un sujet souvent sous-estimé. De nombreux ménages voient leurs revenus baisser de manière significative au moment de prendre leur retraite. Ce qui pouvait être financé sans problème pendant la période d’activité peut soudain devenir délicat à la retraite.

Il est donc d’autant plus important de prévoir à l’avance. Un amortissement partiel avant la retraite permet de réduire les frais fixes. Le troisième pilier peut également être utilisé de manière ciblée pour effectuer des remboursements ou combler des lacunes de revenu. En planifiant à temps, on peut s’assurer de conserver son logement à la retraite et de ne pas devoir le vendre.

Un logement en propriété est plus qu’un bien immobilier – c’est votre ancrage, votre chez-vous. Pour qu’il le reste, il ne suffit pas de vérifier la capacité de remboursement au moment de l’achat. Elle évolue avec votre vie. Un conseil personnalisé peut vous aider à trouver la meilleure solution de financement possible.