Financer son logement en propriété: comment réaliser son rêve

Le rêve de devenir propriétaire de son logement commence par le bon financement. Deux éléments sont décisifs à cet égard: les fonds propres et l’hypothèque, qui constituent ensemble la base financière de votre chez-vous. Pour que le financement fonctionne aussi à long terme, les frais courants jouent un rôle décisif:

• Intérêts sur l’hypothèque
• Amortissement (remboursement de l’hypothèque en 2^e rang)
• Frais accessoires pour l’entretien et l’exploitation

Ces frais courants doivent être couverts durablement par vos revenus – c’est le cœur de la capacité financière. 

Lors de l’achat d’un bien immobilier, les banques et les compagnies d’assurance exigent généralement que les acheteurs apportent eux-mêmes au moins 20% du prix d’achat. Ce capital propre peut provenir de l’épargne, de titres, de donations ou du pilier 3a. Ceux qui souhaitent utiliser les fonds provenant de la caisse de pension ont deux possibilités:

• Prélèvement anticipé: Le capital est perçu directement et utilisé comme fonds propres. Toutefois, cela réduit la rente vieillesse et les prestations d’assurance.
• Mise en gage: L’argent reste dans la caisse de pension, mais sert de garantie. Cela permet de contracter une hypothèque plus élevée sans réduire les prestations de prévoyance.

Il convient d’évaluer soigneusement quelle est la variante la plus adaptée, notamment en ce qui concerne votre prévoyance vieillesse.

Tenez impérativement compte du fait que l’achat entraîne des frais de notaire et des impôts sur les mutations supplémentaires qui ne peuvent pas être couverts par les 20% de fonds propres. Il est donc judicieux de prévoir une réserve afin d’éviter des difficultés financières.

Les acheteurs financent la plus grande partie du prix d’achat via une hypothèque, c’est-à-dire un prêt garanti par le bien immobilier lui-même. En Suisse, les banques financent au maximum 80% du prix d’achat.

Cette hypothèque est divisée en deux parties:

• Hypothèque en 1^er rang: Couvre environ 65% du prix d’achat.
• Hypothèque en 2^e rang: Couvre entre 65% et 80% du montant. Elle doit être remboursée dans les 15 ans ou jusqu’au départ à la retraite.

Cette répartition garantit que la dette diminue au fil des ans et que le financement reste supportable à long terme.

Toutes les hypothèques ne fonctionnent pas de la même manière. Vous pouvez choisir entre différents modèles – et les combiner entre eux pour tenir compte de vos objectifs et souhaits personnels: 

• Hypothèque à taux fixe: Le taux d’intérêt reste le même pendant plusieurs années. Cela permet de planifier en toute sécurité, mais c’est moins flexible lorsque les taux d’intérêt baissent.
• Hypothèque SARON: Le taux d’intérêt est modifié régulièrement et s’oriente sur le marché monétaire. Cette hypothèque est intéressante lorsque les taux d’intérêt sont bas, mais elle comporte le risque d’une augmentation des coûts.
• Hypothèque à taux variable: Ici, le taux d’intérêt s’adapte en permanence à la situation du marché. Elle est très flexible, mais généralement plus chère que les autres modèles.

La solution qui vous convient dépend de votre situation personnelle et de votre besoin de sécurité. Les questions suivantes peuvent vous aider à choisir le modèle hypothécaire qui vous convient:

• Est-ce que je dors mieux si je connais mes coûts fixes à long terme?
• Ai-je des réserves pour surmonter une période de débits plus élevés?
• Quelle est ma flexibilité pour adapter mes plans si le contexte change?

Un logement en propriété, c’est bien plus qu’un bien immobilier – c’est votre chez-vous et une partie importante de votre avenir. Pour que le financement ne fonctionne pas seulement aujourd’hui, mais reste aussi stable dans les années à venir, il vaut la peine de réfléchir à une couverture supplémentaire.

Zurich propose différentes solutions de prévoyance qui vous permettent de combler les lacunes en matière de risque:

• Assurance risque vie: protège votre famille en cas de décès et garantit que l’hypothèque reste supportable.
• Assurance incapacité de gain: assure votre revenu si vous ne pouvez plus travailler suite à un accident ou une maladie.
• Assurance-épargne: vous aide à constituer un capital d’épargne orienté vers le rendement et vous permet d’atteindre votre objectif d’épargne.

Avec ces solutions, vous assurez le financement de votre logement – et créez ainsi la base pour que votre rêve de logement reste finançable, indépendamment de l’évolution de votre vie.