Incapacité de gain et pertes financières : comment s'assurer?

Heureusement, la population suisse est en meilleure santé que la moyenne si l’on compare au reste du monde. Nous avons une espérance de vie élevée, et la Suisse fait partie des pays offrant la meilleure qualité de vie. Mais on ne peut pas prévoir les coups du sort: un accident ou une maladie peut toucher chacun d’entre nous. En Suisse, en 2020, cela a été le cas de 16’600 personnes, ce qui a porté à 218’000 au total le nombre de bénéficiaires d’une rente de l’assurance invalidité à la fin de l’année 2020. Pour 8 personnes sur 10, la cause en est une maladie, pour 13 % une infirmité congénitale et pour 6 % seulement un accident. Et c’est justement en cas d’incapacité de gain consécutive à une maladie que les pertes financières sont élevées, si bien que le plus souvent, on ne dispose plus que de 60 % de son revenu d’avant. L’argent peut rapidement manquer pour les dépenses quotidiennes, sans parler des vacances ou du logement en propriété. Dans cette situation, une rente de l’assurance incapacité de gain permet d’équilibrer cette perte financière.

En cas de maladie, le maintien du paiement du salaire et le versement de l’indemnité journalière cessent au plus tard au bout de deux ans, et le revenu disponible baisse donc sensiblement. Parallèlement aux prestations du premier pilier (AVS/AI), en cas de maladie, la personne concernée, à condition qu’elle soit affiliée à une caisse de pension, perçoit aussi des prestations de la prévoyance professionnelle (caisse de pension) qui contribuent à rétablir l’équilibre financier. Cumulées, ces prestations devraient compenser au moins 60 pour cent de l’ancien salaire. Si la rente versée au titre de la solution de prévoyance ne couvre que le minimum légal, la perte de revenu risque d'être plus importante. Si vous avez des enfants, vous pouvez également prétendre à des prestations sous forme d’une rente versée jusqu’à leur majorité ou la fin de leur formation initiale.  

Une assurance privée sous la forme d’une assurance d’incapacité de gain est utile pour pouvoir maintenir son niveau de vie habituel. Elle vous protège, ainsi que vos proches, contre les pertes de revenus. Vous avez la garantie que vous-même et votre famille pourrez continuer à vivre dans votre propre logement, payer l’hypothèque et honorer vos engagements. Il est important de connaître sa situation individuelle en matière de prévoyance à chaque phase de sa vie et de savoir comment l’influencer. Différentes questions se posent: 

1. Conjoint: quand il est question de la couverture financière en cas d’incapacité de gain ou de décès, il est égale­ment important de penser à son conjoint. Êtes-vous marié ou vivez-vous en concubinage? Avez-vous des enfants ensemble? Est-ce qu’un conjoint travaille seulement à mi-temps, voire ne travaille pas du tout? Toutes ces questions influent sur la situation de la prévoyance et les besoins financiers de la famille. Si l’un des conjoints s’occupe des enfants et de la famille, il est particulièrement important que les deux conjoints soient bien assurés, car il peut y avoir des frais supplé­mentaires considérables pour la garde des enfants. Les personnes célibataires étant les plus durement touchées, une bonne couverture est essentielle. 
    
   Bon à savoir: la loi prévoit qu’en cas de décès, les assurances sociales versent des prestations unique­ment aux personnes mariées et, de surcroît, à condition de remplir certaines conditions. Dans le deuxième pilier, la possibilité de désigner comme bénéficiaire le partenaire non marié dépend du règlement de chaque caisse de pension. En revanche, dans le pilier 3b, chacun peut désigner les bénéficiaires de son choix.  
2. Propriétaires de logement: dans des situations de vie extra­ordinaires, le logement est une source de sécurité et de stabilité. En particulier pour les personnes propriétaires de leur logement, il est important de disposer d’un revenu sûr pour pouvoir payer les frais d’habitation courants. C’est pourquoi il est utile d’avoir une couverture supplémentaire. En effet, grâce à la couver­ture des risques par l’assurance vie, en cas de décès, les survivants peuvent supporter la charge financière du logement et n’ont pas besoin de déménager. 
   
   Bon à savoir : il est possible d’assurer l’incapacité de gain conjointement à une assurance risque-décès dans le même contrat, ce qui permet d’économiser des primes.
3. Travailleurs indépendants: en tant que travailleur indépendant, si vous n’êtes rattaché à aucune caisse de pension, vos prestations en cas d’incapacité de gain ou de décès seront très faibles. Vous devez vous attendre à un revenu bien en-deçà de 60 % de votre ancienne ré­munération. Si vos survivants ont droit à des prestations AVS en cas de décès, celles-ci ne représentent bien souvent qu’une fraction du précédent revenu. En général, une assurance supplé­mentaire est re­commandée pour les personnes qui n’ont pas de caisse de pension ou qui n’ont qu’une solution de caisse de pension minimale.  
4. Jeunes: les jeunes ont toute la vie devant eux et une incapacité de gain les affecte très durement – pas seulement sur le plan émotionnel, également au niveau financier. Une formation initiale et continue, les frais de soins et les mesures de réinté­gration coûtent cher. À cet âge, les prestations de la pré­voyance étatique sont toutefois faibles, ce qui peut poser des difficultés financières à long terme. Une couverture d’assurance supplémentaire en vaut la peine.