La Suisse vieillit: Pourquoi la démographie nous concerne tous

La Suisse vieillit: L’espérance de vie augmente et, parallèlement, de moins en moins d’enfants naissent. Ainsi, l’âge moyen de la population augmente et la proportion de personnes âgées est de plus en plus importante.

Ces changements représentent un défi pour l’ensemble de la société et pour chacune et chacun d’entre nous. Il est donc important de s’y intéresser et d’anticiper.

Selon les derniers scénarios de croissance démographique de l’Office fédéral de la statistique datant de 2025, la Suisse devrait compter (sans intervention politique d’envergure) entre 9,32 et 11,34 millions d’habitants d’ici 2050, le scénario le plus probable étant de 10,32 millions. Les scénarios dépendent principalement de trois facteurs: la natalité, l’espérance de vie et l’immigration.

Davantage de retraités que de personnes salariées
Parallèlement, le quotient d’âge va augmenter. Celui-ci décrit le rapport entre les personnes ayant l’âge de la retraite (65 ans et plus) et les personnes en âge de travailler (20 à 64 ans). De 2025 à 2050, le rapport passera selon les prévisions de 33 pour 100 à 43,3 pour 100. En d’autres termes: Aujourd’hui, 3 actifs financent 1 retraité; d’ici le milieu du siècle, le rapport avoisinera probablement 2 pour 1. Le nombre de personnes très âgées (80 ans et plus) va également fortement augmenter. En 2025, 6 pour cent de la population avait plus de 80 ans. D’ici 2050, ce chiffre devrait atteindre 9,7 pour cent, soit près d’une personne sur dix.

L’évolution démographique en Suisse est principalement influencée par trois facteurs:

Taux de natalité:
Le nombre de naissances ne cesse de baisser depuis plusieurs décennies et actuellement, le taux de natalité est à un niveau historiquement bas: Alors qu’en 1964, le nombre d’enfants par femme était encore de 2,7, il n’est actuellement plus que de 1,29. Or, il faudrait 2,1 enfants par femme pour avoir une population constante avec une structure d’âge équilibrée. Sans l’immigration de personnes majoritairement jeunes, l’effet de vieillissement serait encore plus marqué. 

Espérance de vie:
Grâce aux progrès de la médecine et à l’amélioration des conditions de vie, l’espérance de vie ne cesse d’augmenter en Suisse. Après un très léger recul dû à la pandémie de coronavirus en 2020, la tendance se poursuit. Actuellement (2024), les femmes vivent en moyenne jusqu’à 85,9 ans et les hommes jusqu’à 82,4 ans. L’écart entre les sexes est donc de 3,5 ans et se réduit: En 1990, il était encore de presque 7 ans. 

Une fois que l’on a atteint l’âge de la retraite (65 ans), l’espérance de vie est encore un peu plus longue: Actuellement, un homme peut encore compter sur 20,4 années de vie, une femme même sur 23 années. Cette valeur a également augmenté de manière constante. Ainsi, de plus en plus de personnes atteignent un âge avancé, la part des personnes âgées dans la population augmente. Parallèlement, l’argent épargné jusqu’à la retraite doit aujourd’hui durer nettement plus longtemps qu’auparavant.

Migration:
L’immigration joue un rôle important dans l’évolution de la population: Si le nombre d’immigrants est supérieur au nombre d’émigrants, la population augmente. Comme les migrants sont généralement jeunes, ils ont un effet positif sur la structure de la population et «rajeunissent» l’âge moyen. Dans tous les scénarios, l’Office fédéral de la statistique part du principe que la Suisse accueillera moins de personnes à partir des années 2030, car les pays européens voisins sont eux aussi confrontés à des défis démographiques similaires: Ils auront moins de jeunes, et ceux-ci seront nécessaires dans leurs propres pays.

Les changements démographiques ont des répercussions importantes sur des domaines clés de notre vie et de la société:

les institutions sociales et le système de retraite
L’augmentation de l’espérance de vie et la proportion croissante de personnes âgées placent le système de répartition de l’AVS (prévoyance étatique) devant de grands défis. En effet, de moins en moins de personnes actives doivent financer de plus en plus de bénéficiaires de rentes, qui perçoivent des prestations de plus en plus longtemps. L’équilibre du contrat entre les générations est ainsi ébranlé. Sans adaptation, les cotisations risquent d’être plus élevées ou les rentes plus basses. La situation est moins dramatique dans la prévoyance vieillesse d’entreprise, la LPP, ainsi que dans la prévoyance privée. Car c’est là que chacun et chacune économise pour soi-même.

Santé
Avec davantage de personnes de plus de 80 ans, les besoins en soins médicaux et en services de soins augmentent. En effet, de nombreuses personnes ont de plus en plus besoin d’aide au cours des dernières années de leur vie. C’est une tâche importante pour la société que d’assurer ce soutien et de permettre ainsi une autonomie et une qualité de vie aussi élevées que possible, même à un âge avancé. Il faut donc davantage de personnel qualifié, mais aussi des concepts de prise en charge innovants. Néanmoins, ces solutions doivent rester financièrement viables.

Marché du travail
La baisse de la proportion de jeunes actifs dans la population peut entraîner une pénurie de main-d’œuvre qualifiée. Il se peut également qu’une société vieillissante soit moins bien placée pour exploiter de manière optimale le potentiel de l’intelligence artificielle, par exemple. D’autre part, l’évolution démographique peut créer des opportunités, par exemple pour les collaborateurs plus âgés qui souhaitent rester plus longtemps dans la vie professionnelle. L’importance de la formation continue et des modèles de travail flexibles est également croissante.

Infrastructure
S’il y a plus de personnes âgées et moins de jeunes, cela a aussi des conséquences pour l’infrastructure: Il faut davantage de logements accessibles, de nouvelles idées pour la cohabitation intergénérationnelle et des quartiers dans lesquels les personnes âgées peuvent également rester mobiles et participer à la vie sociale.

Aisance, prospérité
Le vieillissement de la société peut menacer la prospérité de la Suisse. Ce risque peut être atténué par des solutions appropriées aux défis démographiques. Il est possible que l’intelligence artificielle aide à remplacer le personnel qualifié manquant et à rester productif et prospère même avec moins de personnes actives. 

Conclusion
L’évolution démographique comporte des risques pour la stabilité financière et l’approvisionnement, mais elle ouvre aussi des opportunités pour l’innovation, de nouveaux modèles de vie et une plus grande solidarité entre les générations.

Les changements de la structure d’âge et l’évolution démographique influencent directement la planification de la prévoyance de chacun. Les personnes qui travaillent aujourd’hui doivent partir du principe que plus le temps passe, moins les prestations de l’Etat et des entreprises suffisent à maintenir le niveau de vie actuel. La prévoyance privée devient donc d’autant plus importante en tant que complément nécessaire.

Identifier et combler des lacunes de prévoyance
 Avec l’augmentation de l’espérance de vie, la durée de la retraite s’allonge: L’argent doit suffire plus longtemps. Parallèlement, de nombreux éléments indiquent qu’au moins le niveau des pensions publiques va baisser dans les décennies à venir. Plus de dépenses, moins de recettes: Des lacunes de prévoyance apparaissent. C’est pourquoi il est aujourd’hui plus important que jamais d’analyser à temps sa propre situation en matière de prévoyance et de l’améliorer activement. 

Face à l’évolution démographique, la prévoyance privée est un élément indispensable pour assurer la sécurité financière des personnes âgées. Agir aujourd’hui, c’est rester indépendant demain.

Chez Zurich, nous conseillons chaque jour des personnes sur le thème de la prévoyance vieillesse et constatons de visu à quel point l’évolution démographique préoccupe de nombreuses personnes. Parallèlement, d’innombrables entretiens de conseil nous permettent d’apprendre comment les gens posent avec succès les jalons de la liberté financière à la retraite en prenant des décisions ciblées.

Astuce pratique issue du conseil: Le plus tôt sera le mieux
 Si l’on ne se préoccupe de la prévoyance vieillesse qu’au «milieu de la vie», on passe à côté d’opportunités importantes. Il vaut la peine de commencer à épargner dès le plus jeune âge et de profiter ainsi au maximum de l’effet des intérêts composés. Il est ainsi possible d’obtenir un résultat nettement plus élevé avec le même engagement.

Checklist: Questions importantes pour la prévoyance

• Comment est-ce que j’imagine ma vie à la retraite?
• Puis-je encore me permettre d’atteindre le niveau de vie souhaité après la retraite?
• Quel serait mon niveau de protection si j’étais victime d’une maladie ou d’un accident?
• Sur quels fonds puis-je compter au titre de la prévoyance étatique et professionnelle?
• Est-ce que je tire déjà le meilleur parti de mon 3^e pilier?

Nous vous aidons à trouver des réponses à ces questions et à en tirer les bonnes conclusions.

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