Le pilier 3a vous offre une combinaison idéale : vous économisez des impôts aujourd'hui tout en constituant un coussin financier pour votre retraite. Les paiements peuvent être déduits du revenu imposable chaque année, réduisant ainsi votre charge fiscale. Au fil des années, l'effet d'intérêt composé aide à augmenter progressivement vos actifs jusqu'à la retraite. Ainsi, vous pouvez combler les écarts possibles entre les 1er et 2e piliers et mieux maintenir votre niveau de vie dans la vieillesse.

Cette solution de retraite est idéale pour les personnes soumises à des cotisations à la valeur liquide (CVA), souhaitant économiser des impôts et constituer des actifs à long terme.

L'argent économisé dans le pilier 3a est principalement utilisé pour votre provision de retraite. Un paiement régulier est possible au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence habituel. 

Exceptions:

• Achat ou construction de propriété résidentielle occupée par leur propriétaire
• Devenir indépendant
• Départ définitif de la Suisse
• Remboursement d'un prêt immobilier
• Réception d'une pension d'invalidité complète

Vous devez demander un paiement anticipé et prouver votre dossier exceptionnel.

Bon à savoir: vous pouvez également disposer de plusieurs solutions de retraite du pilier 3a et effectuer les retraits par étapes. Ainsi, la charge fiscale est plus faible car vous n'avez pas à payer d'impôt sur tous vos actifs en même temps. En général, il est conseillé de vérifier quelles sont les conséquences fiscales et quel impact cela aura sur l'ensemble de la provision de la pension avant d'effectuer un versement.

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Avec une fondation de retraite, vous pouvez choisir entre un compte ou une solution de compte de garde. 

Avec une solution de compte à taux fixe, votre solde reste sur un compte d'épargne et vous recevez des intérêts dessus. Avec une solution de compte lié à l'unité, vos actifs sont investis dans des fonds d'investissement. Cela vous donne la chance d'obtenir des rendements plus élevés, mais aussi un certain niveau de risque. Avec un compte de garde ou une solution de compte, vous décidez vous-même à tout moment et sans précisions, jusqu'au montant maximal, du montant que vous souhaitez déposer.

Avec l'assurance épargne , vous souscrivez une assurance. Le contrat est généralement valable jusqu'à la retraite et vous êtes obligé de payer les montants convenus tout au long de la durée. En échange, vous recevrez divers avantages et garanties. Avec notre assurance économies de prime , voici les avantages suivants, par exemple :

• Sécurité et rendements: 95 % de vos primes d'épargne sont garanties. En même temps, vous avez des opportunités de retour attractives.
• Protégez votre famille: Vous et vos proches êtes protégés contre les conséquences financières d'une invalidité ou d'un décès. Car avec l'assurance épargne, nous continuons à verser votre pilier 3a même si vous devenez incapable de travailler. En conséquence, vous continuez à épargner pour la retraite, même si vous ne pouvez plus travailler.
• Vous restez flexible: vous décidez régulièrement combien vous souhaitez économiser. Et si quelque chose survient dans la vie, vous pouvez interrompre vos paiements de primes pendant un à trois ans.

Vous ne payez pas d'impôt sur le revenu sur les revenus du pilier 3a (intérêts et excédents) pendant la période. Lisez-en plus sur les différences entre les piliers 3a et 3b dans notre article.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur le principe des trois pilliers.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

Oui, à partir du moment où vous êtes affilié à une caisse de pension. Sinon, vous pouvez verser au maximum 20 pour cent de votre salaire net dans le pilier 3a.