Banque ou assurance: les différences dans le pilier 3a

Avant de comparer les différences entre les banques et les assurances pour le pilier 3a, nous vous invitons à vous pencher sur leurs points communs:

• Les deux solutions vous permettent d’épargner pour la retraite.
• Les deux solutions vous permettent de déduire un certain montant des impôts.
• Les fonds sont liés pour les deux solutions. Vous pouvez obtenir votre avoir du pilier 3a de manière anticipée uniquement si vous devenez propriétaire, vous installez à votre compte ou quittez définitivement la Suisse.
• Les deux solutions vous permettent d’investir vos capitaux de prévoyance dans des fonds et de bénéficier de rendement plus élevés.

Les principales différences entre une solution proposée par une banque et par une assurance sont les suivantes:

Si vous souscrivez votre pilier 3a auprès d’une assurance, vous concluez également un contrat d’assurance. Dans ce contrat, vous définissez votre objectif d’épargne et ainsi le montant des cotisations que vous devez verser chaque année dans le pilier 3a. Ce contrat d’assurance comporte à cet effet une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Autrement dit, si vous ne pouvez plus travailler, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez aussi une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez ainsi votre objectif d’épargne préalablement défini à 100%. En cas de décès, vos survivants perçoivent un capital-décès selon les modalités du contrat. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez la couverture d’assurance avec une partie de votre prime annuelle. 

Si vous ouvrez votre pilier 3a auprès d’une banque, vous n’avez pas l’obligation de verser un montant spécifique dans votre pilier 3a. Vous décidez librement du montant annuel de vos versements en tenant compte du montant maximal. Tout ce que vous versez sera à votre disposition à la retraite. Vous pouvez ouvrir plusieurs comptes ou dépôts bancaires et répartir les montants. Avec notre fonds de prévoyance 3a par exemple, vous pouvez associer une épargne en titres avec une épargne bancaire et profiter d’opportunités de rendement plus élevées. Vous pouvez en outre optimiser vos impôts en clôturant progressivement vos comptes de prévoyance à partir de 60 ans. Retrouvez de plus amples informations à ce sujet dans l’article «Pilier 3a: économiser des impôts lors du versement».

Avec une solution bancaire, vous êtes certes flexible, mais vous devez aussi faire preuve de davantage de discipline pour atteindre vos objectifs d’épargne. En outre, vous et/ou votre famille n’êtes pas couvert(s) contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus cotiser dans le pilier 3a. 

Le contrat d’assurance est conclu pour une durée fixe. En règle générale, cette durée s’étend jusqu’au moment de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser chaque année un certain montant sur la police du pilier 3a. Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence est la réduction de votre montant versé à l’échéance, c’est-à-dire du montant que vous percevez à l’expiration de la police. 

Puisque vous n’avez pas l’obligation de verser de sommes d’argent avec une solution bancaire, il n’existe pas de durée de contrat fixe. Vous pouvez clôturer votre avoir du pilier 3a au maximum cinq ans avant votre départ à la retraite.

Quelle est la solution la plus adaptée à vos besoins? Si vous attachez une grande importance à la sécurité, il est préférable de se tourner vers la solution d’assurance. Si vous souhaitez épargner en toute flexibilité, la solution bancaire répondra davantage à vos besoins. 

Notre conseil: pourquoi ne choisir qu’une seule solution? Vous pouvez en effet combiner une solution d’assurance avec une solution bancaire. Nous vous proposons un large éventail de solutions de prévoyance. En outre, vous pouvez aussi souscrire séparément une rente en cas d’incapacité de gain et/ou une assurance risque-décès. Vous avez ainsi la possibilité de déduire ces primes de risque de vos impôts.