Assurance vie – tout ce que vous devez savoir

Assurance vie – tout ce que vous devez savoir

Comment fonctionne une assurance vie – et pour qui est-elle intéressante? Notre guide compact vous apporte les réponses à toutes les questions sur le sujet.

Le guide sur l’assurance-vie

La vie réserve toujours des surprises – parfois belles, parfois tristes. Certains événements ont de lourdes conséquences. Cela peut vous poser de grands défis à vous et vos proches, même financiers. Avec notre guide, nous voulons vous montrer, comment l’assurance-vie fonctionne en Suisse et quels avantages elle peut vous offrir, pour organiser votre vie avec succès et assurer ce que vous avez réalisé.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie?

Une assurance-vie doit vous protéger dans différentes situations de la vie. D’une part, vous pouvez vous assurer vous ou votre famille contre les risques financiers provoqués par un cas de décès, une longue maladie ou un accident. D’autre part, il existe des assurances combinées, qui se concentrent sur le thème de l’épargne ou de la prévoyance vieillesse. Celles-ci contiennent également une couverture – par exemple une exonération de prime, si vous deviez être en incapacité de gain.

Quand est-ce qu’une assurance-vie est judicieuse? Et pour qui?

Les raisons pour lesquelles une assurance-vie peut être judicieuse en Suisse sont diverses. Assumez-vous par exemple, une responsabilité importante au sein de la famille ou en tant qu’entrepreneur? Dans ce cas, au moins une couverture en cas de décès est recommandée. Il est impossible de répondre de manière générale à la question, quant à savoir quelle assurance-vie est la meilleure aujourd’hui, cela dépend des circonstances personnelles. 

Dans les situations suivantes, il est judicieux de conclure une assurance-vie en Suisse: 

  • Vous voulez empêcher que vos proches aient des difficultés financières, en plus de la perte et de la tristesse. 
  • Vous voulez couvrir votre concubin/concubine, car il/elle est légalement moins bien établi(e) que le/la conjoint(e). 
  • Vous voulez assurer la poursuite de votre entreprise au cas où quelque chose devait vous arriver.
  • Vous voulez combler vos lacunes de prévoyance en cas d’incapacité de gain. 
  • Vous êtes indépendant et votre prévoyance professionnelle et votre assurance-accidents ne vous couvrent pas suffisamment.
  • Outre la prévoyance légale, vous voulez vous assurer financièrement et bénéficier d’avantages fiscaux.
  • Vous voulez maintenir votre niveau de vie habituel, même à un âge plus avancé.

Quels sont les avantages d’une assurance-vie?

  • Minimiser le risque: Grâce à une assurance-vie, vous garantissez une sécurité financière en cas d’événements imprévus. 
  • Prévoyance privée: Constituez de manière ciblée un capital avec la prévoyance liée (pilier 3a), pour que vous puissiez plus tard maintenir votre niveau de vie. 
  • Économiser grâce aux avantages fiscaux: Avec le pilier 3a bénéficiant d’avantage fiscaux, vous pouvez non seulement assurer votre prévoyance, mais aussi faire des économies d’impôts
  • Orientée à vos besoins: Grâce aux différents produits d’assurance, il est possible de trouver une couverture d’assurance adaptée à la situation personnelle et aux besoins.
  • Rentable: Les assurances-vie offrent plus de potentiel de rendement que les placements conservateurs avec de faibles intérêts, comme par exemple le compte d’épargne – La prévoyance est la nouvelle épargne.
  • Un objectif d’épargne sûr: La durée et la prime fixées aident à atteindre l’objectif fixé et de s’assurer pour l’avenir avec le capital économisé.

Comment fonctionne l’assurance-vie en détail?

Une bonne prévoyance s’adapte à la situation et aux besoins personnels. C’est pourquoi une assurance ne ressemble jamais exactement à une autre. Ce qu’elles ont toutes en commun: En ce qui concerne l’assurance-vie, il s’agit en principe d’une prévoyance à long terme et elle contient toujours des composantes de protection. Le contrat a une durée fixe: Dans le piler 3a, la prévoyance liée, l’assurance arrive à échéance à l’âge de la retraite ou peu de temps avant. Dans le piler 3b, la durée est au choix, pour un versement exonéré d’impôt, celle des assurances financées par une prime unique doit être de dix ans au moins. L’assurance est financée soit par une prime annuelle, soit par un versement unique (prime unique). Pour les assurances risque vie, il s’agit exclusivement de s’assurer contre les conséquences d’un risque de la vie, un cas de décès ou une incapacité de gain durable, on parle de risques biométriques. Le paiement est alors versé lorsque le cas de prestation survient. Pour l’assurance risque-décès, une somme est versée en une fois, pour l’assurance incapacité de gain, il s’agit habituellement d’une rente. L’objectif de l’assurance-épargne en revanche est de constituer un capital pour un âge avancé. Dans tous les cas, un versement est donc effectué. Mais pour une assurance-épargne, il y a toujours une couverture du risque, au minimum la prime de la compagnie d’assurances continuerait à être versée en cas d’incapacité de gain.

À combien s’élève la prime?

La prime est calculée individuellement, sur la base du risque personnel. L’âge, le sexe, le comportement tabagique et les éventuels antécédents médicaux sont des facteurs d’influence. En outre, vous pouvez vous-même choisir quel capital ou quelle rente doit être versée en cas de prestation. En règle générale: Plus la prestation d’assurance est élevée, plus la prime est élevée. Avec notre calculateur en ligne, vous pouvez facilement déterminer votre prime personnelle pour une assurance risque vie. Pour une assurance-épargne, nous vous conseillons volontiers personnellement – au cours d’un entretien, par conférence vidéo ou par téléphone. 

Les assurances en comparaison

Assurance incapacité de gain 
La couverture financière en cas d’incapacité de gain vous protège vous et votre famille contre le risque de perte de salaire, si vous ne pouvez plus ou partiellement exercer votre métier après un accident ou du fait d’une maladie. Dans les situations suivantes, une assurance incapacité de gain peut être judicieuse:

  • Vous voulez maintenir votre niveau de vie, même en cas de longue maladie et disposer d’un revenu similaire à celui dont vous disposiez jusqu’ici. Vous avez conscience que la plupart des personnes actives ne peuvent compter que sur environ 60 pour cent du revenu actuel en cas d’invalidité suite à une maladie. Vous souhaitez combler cette lacune.
  • Certaines personnes dépendent financièrement de vous, par exemple un conjoint ou des enfants mineurs. Vous voulez veiller sur ces personnes et vous assurer qu’ils pourront continuer de vivre dans les mêmes conditions actuelles.
  • Ils dépendent de votre revenu pour honorer vos obligations, par exemple pour les intérêts et l’amortissement de votre hypothèque. Vous voulez vous assurer que même en cas de grave maladie, vous pourriez garder votre propriété résidentielle.
  • Vous êtes indépendant, mais ne disposez pas de prestations de la prévoyance professionnelle:ou uniquement de celle de base. C’est pourquoi vous souhaitez une couverture supplémentaire.
  • En ce moment vous êtes sans activité, mais votre prestation de travail impayée est importante pour votre famille, car vous assumez la principale responsabilité de l’éducation des enfants et du ménage. Si vous deviez manquer, des coûts élevés contre lesquels vous voulez vous assurer, pourraient être généré.

 

Assurance risque vie 
L’assurance risque-décès propose une protection financière pour les proches ou les partenaires commerciaux en cas de décès pendant la vie active. 5 raisons pour lesquelles une assurance risque vie peut être recommandée. 

 

Assurance enfants 
Presque personne ne sait à quel point les enfants qui deviennent invalides suite à un accident ou une grave maladie, sont désavantagés. Car ils n’obtiendront probablement jamais un revenu de l’activité lucrative. Pour assurer leur existence, ils peuvent uniquement compter sur les prestations du premier piler, ainsi que sur les prestations complémentaires, mais pas sur les nombreuses prestations de la prévoyance professionnelle. Même la caisse d’assurance-maladie paye uniquement le traitement médical, au mieux un petit capital peut être assuré. Mais elle n’offre aucune prestation de rente régulière tout au long de la vie professionnelle. Il est donc d’autant plus important de bien couvrir les enfants. Pour cette assurance, la couverture du risque se laisse aussi associer à un composant d’épargne – vous pouvez ainsi rendre heureux un enfant qui vous est proche, lors de son 20e anniversaire. 
Informations supplémentaires sur l’assurance enfants 

 

Assurance d’épargne vie
Zurich propose différentes assurances-épargne. Une prestation garantie à l’échéance, ainsi qu’une couverture en cas de décès et d’incapacité de gain peuvent être assurées si besoin. 

  • Prévoyance 3a 
    En Suisse, dans le cadre de la prévoyance liée, vous pouvez vous assurer avec des avantages fiscaux contre les risques de la vie et économiser pour un âge avancé. Normalement, le contrat dure jusqu’à l’âge de la retraite et les bénéficiaires sont les membres directs de la famille (héritiers légaux). Nous expliquons ici, comment le pilier 3a fonctionne et pourquoi la prévoyance individuelle liée est judicieuse.
  • Pilier 3b
    La prévoyance libre du pilier 3b vous offre la possibilité d’économiser au-delà de la somme maximale du pilier 3a ou de s’assurer contre les risques de la vie. Dans le pilier 3b, la durée de votre contrat est au choix. S’il dure au moins dix ans et si certains facteurs sont remplis, le versement de votre capital est exonéré d’impôt, même avec des polices financées par une prime unique. Vous pouvez aussi bien conclure une assurance risques pure qu’une assurance avec constitution de capital dans le cadre de la prévoyance libre 3b. Pour l’assurance-vie 3b, vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, contrairement au pilier 3a. Et n’oubliez pas: Si l’assurance sert à la prévoyance familiale, le privilège en cas de faillite s’applique, c’est-à-dire que même en cas de faillite du preneur d’assurance, l’avoir de la police pour les parents est maintenu et de tombe pas dans l’actif de la faillite.

Comment trouver la bonne assurance pour moi?

La bonne assurance est celle qui correspond à vos besoins: Si vous souhaitez avant tout assurer vos proches en cas de coup dur, une assurance risque vie est celle qui vous convient. Si vous souhaitez vous protéger vous et vos proches contre les conséquences financières d’une incapacité de gain, choisissez une assurance perte de gain. Si vous souhaitez combiner la couverture du risque et l’épargne vieillesse, vous trouverez en Suisse une solution avec l’assurance-vie qui couvre les deux aspects. Les assurances basées sur les fonds, comme «Capital Fund» ou l’assurance-épargne Prévoyance Premium offre aussi un potentiel de rendement, même dans la phase actuelle de taux bas. Si vous ne souhaitez pas vous lier contractuellement aux versements réguliers, vous pouvez choisir le compte pilier-3a de Zurich Invest SA, une offre d’épargne pure sans couverture du risque.

Puis-je économiser de l’argent avec une assurance-vie?

Si vous concluez l’assurance dans le cadre de la prévoyance liée (pilier 3a), en Suisse, le preneur d’assurance peut déduire les primes versées dans sa déclaration d’impôts du revenu imposable. Le plafond actuel pour les employés avec caisse de pension se monte à CHF 6’883. Le montant des impôts que vous pouvez économiser ainsi, dépend de votre revenu et de votre situation personnelle. Vous trouverez ici d’autres conseils fiscaux. 

Puis-je résilier mon assurance-vie?

Oui, en principe, vous pouvez résilier votre assurance-vie à tout moment et vous faire verser la valeur de rachat. Mais la plupart du temps, il vaut mieux choisir une autre option, par exemple faire une pause de prime, obtenir un prêt sur l’assurance ou la mettre en gage, car un rachat encoure toujours des pertes. Découvrez ici quelles sont les alternatives intéressantes à la résiliation.

Nous vous conseillons volontiers

Souvent un conseil personnel est judicieux, car nos solutions sont aussi individuelles que votre situation. Chez Zurich vous avez le choix: Votre conseiller à la clientèle vous conseille chez vous, à l’agence ou par conférence vidéo – comme cela vous convient le mieux.

Bénéficier d’un conseil

Principal à retenir

  • Avec une assurance-vie, vous pouvez couvrir vos proches ou vos partenaires commerciaux contre les aléas financiers.
  • Il y a une couverture d’assurance pour chaque situation de la vie. 
  • Vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux dans le pilier 3a et également dans le pilier 3b 
  • Nos professionnels vous propose une analyse individuelle de votre situation de prévoyance personnelle. Bénéficiez d’un conseil en prévoyance, afin de pouvoir vous assurez vous et vos proches, de manière optimale et assurer votre prévoyance à un âge avancé. Nous vous conseillons volontiers.